Договоры коллективного страхования заёмщиков и неосновательное обогащение банков.

Новый взгляд на этот беспредел.

Коротко напомню о чём речь.

Договор коллективного страхования заёмщиков (далее-ДКСЗ)-это Договор страхования (далее-ДС) между Банком, кредитующим заёмщиков, и Страховой компанией (далее-СК).

Банк является Страхователем, Страховая компания-Страховщиком. То есть Банк и СК являются сторонами ДС и для каждой из сторон в ДС прописаны соответствующие обязанности.

Заёмщик в этом ДС является Застрахованным или третьим лицом. И, так как он не является стороной ДС, то и не несёт никаких обязанностей по ДС.

Но деньги то Банк с него берёт. А за что? Попробуем разобраться.

Ну кто сталкивался, то в курсе, что Банки и СК придумали такую лажу, как Программа страхования, а включение Заёмщика в список Застрахованных лиц по ДКСЗ, называется, как «Подключение Заёмщика к Программе страхования». И с Заёмщика Банк берёт плату именно по этому правоотношению («услугу»), то есть не за само страхование, плата за которое называется «страховой премией» (ст.854 ГК).

Давайте посмотрим, как это указывается в Условиях страхования у банков:

«1.5. Плата за присоединение к Программе - плата за присоединение к Программе, которую Застрахованный обязан уплатить в порядке и в сроки, установленные Тарифами ОАО КБ «Восточный экспресс банк».»

У остальных Банков звучит примерно так же: Включение, Присоединение и подобное.

И указанную сумму Заёмщик-Застрахованный должен оплатить Банку (не Страховщику), так как это якобы самостоятельная «услуга» Банкиров, и к самому Страхованию (ДС) никакого отношения не имеет.

Здесь могут возникнуть и другие вопросы: «услуга» по подключению - это услуга разовая или со сроком исполнения (считается от срока кредита); каким образом услуга по подключению зависит от суммы кредита (каким образом величина кредита связана с затратами на оказание этой «услуги»)?

Но в этой теме я хочу на всё посмотреть с другой стороны.

Заёмщик оплачивает Банку сумму за «услугу» по подключению. То есть между Банком и Заёмщиком должно существовать какое-то правоотношение-Договор в письменном виде с согласованными существенными условиями Договора, которые приписаны Исполнителем.

То есть в Договоре должны быть указаны обязательства сторон, сроки и т.д.

Смотрим ГК:

ГК РФ Статья 154. Договоры и односторонние сделки

1. Сделки могут быть двух-или многосторонними (договоры) и односторонними.

3. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

ГК РФ Статья 161. Сделки, совершаемые в простой письменной форме

1. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:

1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

Конечно, Банкиры пытаются всем напеть, что Заявление на подключение (включение) это типа оферта. Но в них везде Заёмщик указывает «Прошу включить…», «даю своё согласие выступать Застрахованным..» и подобное. К примеру: у ВТБ «Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее — Заявление на включение) — документ, подписанный Застрахованным и подтверждающий его на включение в число участников Программы страхования, указанной в Заявлении на включение, в рамках Договора страхования.»

Что имеем? В Заявлении на включение, подключение, присоединении Заёмщик или выражает свою просьбу или даёт согласие.

Какое отношение просьба и согласие имеют к исполнению обязанностей стороны по Договору? Надеюсь, что объяснять не нужно, что никакого. Одностороннее Заявление потребителя услуг (в котором даже прописаны условия, относящиеся к исполнителю) никакой офертой быть не может по определению.

Ну и небольшой итоги:

1. Никакого соглашения-сделки-Договора по подключению к Программе страхования между Банком и Заёмщиком в письменном виде не существует.

2. У Банка отсутствуют основания для получения платы по Договору, которого не существует. У Заёмщика отсутствуют какие-то обязательства по оплате, прописанные в Договоре.

3. Полученные Банком с Заёмщика средства под видом оплаты по несуществующему Договору, являются для Банка неосновательным обогащением.

Мне кажется, что на сегодня это самый простой для понимания и оптимальный вариант для возврата Заёмщиком с Банка платы за подключение к Программе, причём в полном объёме и вне зависимости от придуманных ЦБ сроков, типа 14 дней и подобных.

Ну а про то, что и сами переводы за это являются мошенническими, можно прочитать здесь: https://dzen.ru/a/YeHU7J2oFDuf8Qhc