Ставка рефинансирования (ключевая ставка) ЦБ РФ представляет собой количество процентов, под которые кредитные организации берут деньги у Центрального банка. Она напрямую влияет на процентные ставки по кредитам для граждан. Начиная с 2015 года значение ключевой ставки падает, снизившись к середине 2017 года до 9 %. Соответственно, дешевеют и кредиты для граждан, например, сегодня уже не является редкостью ипотечный кредит под 9,5 % годовых. Большинство прогнозов сходится на том, что проценты по кредитами и дальше будут снижаться, поэтому напомним, как воспользоваться набирающей популярность банковской услугой по рефинансированию кредита, когда можно погасить старый кредит за счет нового, оформленного с более низкой ставкой.
Что такое рефинансирование?
Банковская услуга по рефинансированию кредитов заключается в выдаче денежных средств заемщику для погашения задолженности по ранее оформленным кредитам в других банках. Это выгодно и кредитным организациям, которые таким образом привлекают новых клиентов, и заемщикам, потому что они получают возможность снизить процентную ставку. Такая «рокировка» будет иметь очевидную выгоду, если разница между старой и новой ставкой составляет 4 и более процента, кредит оформлен на продолжительный срок (больше 5 лет), а долг – более 500 тыс. рублей.
Сегодня в описанной ситуации находится большинство ипотечных заемщиков, которые брали кредиты в 2015-2016 гг, поэтому в статье будут рассмотрены примеры банковских предложений по рефинансированию ипотечных кредитов.
Рефинансирование стоит отличать от реструктуризации кредитного долга, которую банк часто предлагает своим заемщикам в таких ситуациях, как потеря работы и т.п. При реструктуризации чаще всего уменьшается ежемесячный платеж и увеличивается срок выплаты, то есть выгода для заемщика относительная. При рефинансировании также есть риск заключить договор на невыгодных условиях, однако в крупных банках условия довольны прозрачны.
Чем поможет должнику финансовый примиритель?
Каковы основные условия рефиинансирования?
Рефинансировать ипотеку в 2017 году можно, получив кредит на досрочное погашение задолженности под 10.5 % годовых (Газпромбанк). К концу года это значение, скорее всего, еще уменьшится, хотя еще в 2016 году взять ипотечный кредит на рынке вторичного жилья под 14 % процентов считалось удачей.
Зарплатные клиенты Альфа-Банка тоже могут рефинансироваться под 10.5 %, а в Банке Открытие — под 10 %, но ставка вырастет в общей сложности на 7 % при следующих обстоятельствах:
- заемщик не является зарплатным клиентом (0,25 %);
- подтверждение дохода справкой по форме банка, а не 2-НДФЛ (0,25 %);
- заемщик является ИП, владельцем или совладельцем бизнеса (1,00 %);
- в течение перерегистрации ипотеки в пользу Банка ставка вырастет на 1,00 %
- не застрахован риск утраты (ограничения) права собственности (2,00 %);
- не застрахованы жизнь и трудоспособность (2,00 %).
Условия, при которых начальная ставка увеличивается, есть у всех банков, обычно это отсутствие страховок. Крупнейший банк страны - «Сбербанк» - в настоящее время услуги по рефинансированию ипотечных кредитов не оказывает, но может предоставить кредит на любые цели под 12 % и под залог недвижимости.
К существенным условиям относится срок, на который может выдаваться кредит для целей рефинансирования. У большинства кредитных организаций он составляет 25-30 лет, самый низкий потолок установлен в Россельхозбанке — 5 лет. Минимальная сумма такого кредита устанавливается в размере 500 000 рублей. Максимальная сумма в Райффайзенбанке составит 26 млн рублей, а в Газпромбанке можно рассчитывать на получение кредита до 45 млн рублей. При этом Газпромбанк может рефинансировать как покупку отдельной квартиры, так и доли в праве на недвижимость, что встречается редко.
Рефинансирование кредита: как уменьшить процентную ставку?
К ипотечной недвижимости у банков может быть достаточно много требований (год постройки дома, износ отделки и т. п.), в случае несоответствия которым в выдаче кредита на рефинансирование может быть отказано, либо может быть существенно снижена стоимость предмета залога. К другим неудобствам относится то, что даже если необходимые страховки уже имеются, но не совпадают по условиям с теми, которые выдвигает банк, договоры страхования придется перезаключить. Также, скорее всего, потребуется провести новую оценку объекта.
Какие документы нужны?
При обращении в банк для оформления кредита на рефинансирование ипотеки потребуются следующие документы:
- письменное заявление на получение денежных средств в кредит (сумма может превышать остаток задолженности);
- удостоверение личности заемщика или созаемщиков;
- справка по форме 2-НДФЛ и иные документы о материальном положении;
- подтверждение права собственности на недвижимость;
- ранее заключенный ипотечный договор, справку об остатке долга, график внесения платежей и подтверждение их совершения;
- договоры страхования жизни и имущества (при наличии);
- иные документы в соответствии с требованиями банка.
Как происходит списание безнадежных долгов по кредитам?
