462.3к
В России растет инфляция. Это значит, что досрочно гасить кредиты сейчас — не лучшая идея.
Если вы брали кредит в последние несколько лет, то скорее всего, это пришлось на периоды довольно низкой ключевой ставки.
Помните, как в 2020 году ключевая ставка была всего 4,25%, а в 2018 году - 7,25%? Многие из вас охотно кредитовались в тот период (включая меня, я брал ипотеку под 7%).
Но сейчас времена другие.
Ключевая ставка ЦБ уже целых 21%, и на этой неделе её повысят еще раз, вопрос лишь на сколько.
Цены в декабре 2024 растут практически на полпроцента в неделю, согласитесь это довольно много.
Конечно говорить об инфляции можно бесконечно, но для наших целей достаточно знать, что на 100 рублей, которые есть у вас на карте прямо сейчас, сегодня можно купить больше, чем завтра.
В 2024 году инфляция в России будет в районе 10%. 1000 рублей в прошлом году это только 900 рублей в этом (ваша личная инфляция может быть еще выше). Ценность (покупательная способность) одного рубля падает.
В такой ситуации спешить гасить дешёвый кредит решение, мягко говоря, очень сомнительное!
Например, вы взяли кредит на на каких-то 20 лет и должны платить ежемесячно по 20 тысяч рублей. К счастью, ваш платеж не меняется и не корректируется с учетом инфляции. Он буквально дешевеет со временем.
Простой и немного нелепый пример: возьмем пачку пельменей за 300 рублей. Через год она будет стоить 330 рублей. В этом году на 20 000 рублей вы можете купить 66 пачек пельменей, а в следующем уже 60. Так зачем вам напрягаться и платить банку лишние 20 000 рублей, если можно подождать и отдать через год всё те же 20 000, но с более низкой покупательной способностью? Проще говоря, зачем вам выплачивать долг 66 пачками пельменей, если через год можно отдать 60?
А теперь представьте, что вы взяли кредит на 3 000 000 рублей на 20 лет, а среднегодовая инфляция составит 6%. За 20 лет ваши деньги потеряют около 71% своей ценности выраженной в текущих ценах. Ваши 3 000 000 долга будут эквивалентны всего 870 000 рублей в текущих ценах.
На всякий случай упомяну, что платить минимально необходимые платежи по кредиту нужно! Ни в коем случае не нужно допускать просрочки, она точно очень больно по вам ударят.
В целом, не демонизируйте кредиты и старайтесь не окрашивать их эмоционально (долг это кабала и т.п.).
Рациональное использование долга может сделать вас богаче. Но это касается только дешевых долгов.
А поскольку мы вошли в период экстремально высокой ставки, то я бы назвал дешевым долгом всё, что досталось вам под 15-16% годовых и ниже. Если инфляция и ключевая ставка развернутся вниз, то показатели, естественно, изменятся.
Если у вас возникли вопросы по теме данной публикации, вы всегда можете написать мне в мессенджеры или позвонить:
Ого!
Ага, экономика должна быть экономной!
Спасибо за совет.
Для хороших людей всегда пожалуйста
В начале хочу сказать, что это только моё мнение и я не утверждаю, что оно верно. Данная идея реальна и актуальна только про условии, что Ваша зарплата растет быстрее, чем ставка по кредиту и второе наверное самое главное условие, Вы на 100% уверены в дальнейшей платежеспособности для погашения кредита. Особенно это актуально при большом сроке кредитования. Представьте , пусть гипотетически, Ваше предприятие обанкротилось, прошло сокращение, неожиданно со здоровьем проблемы (в переводе на простой язык доходы резко сократились или вообще прекратились), страховка это тоже не всегда решение проблемы (Сколько случаев признания даже смерти не страховым случаем). И решением проблемы будет , назовём это "конфискация" всего ценного что есть у Вас и Вашей семьи для погашения кредита. Моё мнение - максимально быстрая выплата кредита с минимальной долей процентов.
Солидарна!