Когда монополия говорит о конкуренции: руководство к пониманию позиции российских банков в отношении скидок на маркетплейсах

В последние недели в российском экономическом ландшафте разворачивается спектакль, достойный пера Островского — если бы тот писал не о купечестве XIX века, а о банкирах XXI. На сцене — не драма нравов, а трагикомедия масштаба государственного значения. Главные герои — крупнейшие банки, которые, закутавшись в плащ «защиты бюджета», требуют запретить программы лояльности на маркетплейсах. Под прицелом — миллионы малых предпринимателей, честно продающих товары через цифровые платформы.

Я не экономист и не финансист. Я обычный пользователь услуг на потребительском рынке и я, конечно, тоже считаю свои деньги. Но по-моему банки уже лезут в мой кошелёк, пытаясь ограничить мои возможности приобретать тем способом, который мне удобен, не противозаконен, но не устраивает банки.

В чем ирония?! Она лежит на поверхности. Но давайте разберёмся по-военному: чётко, строго, без лишних эмоций — пока.

Представим факты как военные сводки.

За девять месяцев 2025 года пятерка ведущих банков заработала 1,93 триллиона рублей чистой прибыли. Для сравнения: вся совокупная прибыль финтех-банков, связанных с e-commerce (Ozon, Wildberries, Яндекс, МТС), — в 24 раза меньше.

Для справки:

Финтех (финансовые технологии, Fintech) — это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий. Простыми словами, это программное обеспечение, приложения, бизнес-модели, которые делают взаимоотношения с деньгами легче, быстрее и надёжнее

При этом 84% всех карточных платежей в стране проходят через эти же три крупнейших банка. То есть они контролируют не просто рынок — они есть рынок.

И вот эти гиганты, обладающие неограниченным финансовым манёвром, вдруг заявляют: «Мы не можем конкурировать с кешбэком от маркетплейсов!»

Конкурентоспособность, однако. У кого-то она, видимо, осталась в 2008 году — вместе с доверием населения.

Один из главных аргументов банков — якобы потеря бюджетом 1,5 трлн рублей из-за скидок и спецрежимов на маркетплейсах. Звучит внушительно.

Перевожу на человеческий.

Эти самые «спецрежимы» — упрощённая система налогообложения, которую десятилетиями развивала сама власть для поддержки малого бизнеса. А скидки? Это не уклонение от налогов — это конкурентная борьба за потребителя, которая, между прочим, снижает инфляцию, а не повышает.

Но банкиры, вместо того чтобы запустить свои программы лояльности (что им вполне по силам), выбрали более простой путь: запретить конкурентам то, что у них самих не получается.

Это как если бы «РЖД» потребовали запретить авиаперелёты, потому что билеты на поезд покупают хуже.

Финтех-сервисы маркетплейсов — это не попытка захватить банковскую сферу. Это логичное развитие экосистемы, где продавец и покупатель получают всё в одном месте: и товар, и доставку, и кредит, и кешбэк.

Wildberries, Ozon, Яндекс — они не создают банки ради прибыли. Они создают их ради скорости, удобства и удержания клиента. Точно так же, как «Газпром» не торгует газом через третьих лиц, а строит собственные сети.

А банки? Вместо развития своих продуктов, они бегут в регулятор с протестом. Как школьник, который не может решить задачу, но требует, чтобы её убрали из учебника.

Давайте называть вещи своими именами:

Банки хотят снизить собственные расходы на кешбэк.

Они хотят сохранить комиссионные доходы без необходимости что-либо взамен предлагать.

И, главное, они хотят ликвидировать конкурентов, которые работают быстрее, честнее и ближе к людям.

Это не экономика. Это феодальная блокада новой экономики старыми монополистами.

Итак, если вы хотите стать успешным банкиром в современной России, следуйте этим простым правилам:

🔹 Шаг первый: зарабатывайте триллионы прибыли, но жалуйтесь, что вам тяжело.

— Ведь если ты богат, значит, ты жертва.

🔹 Шаг второй: вместо конкуренции требуйте запретить другим делать то, что делаешь ты.

— Инновации — это когда другие копируют вас. Конкуренция — это когда вы копируете других. А лучше — запретите копировать вообще.

🔹 Шаг третий: говорите о «защите малого бизнеса», имея в виду только тех, кто платит вам комиссию.

— Потребитель? Он вторичен. Главное — чтобы он платил. А счастье его — дело третье.

🔹 Шаг четвёртый: называйте предпринимателей, продающих шлёпанцы на Wildberries, «нарушителями налогового порядка».

— Пусть миллион человек бросит бизнес — лишь бы ваш квартальный отчёт выглядел идеально.

🔹 Шаг пятый: забудьте слово «рынок». Вместо него используйте «регулирование».

— Рынок — это когда побеждает лучший. Регулирование — это когда побеждает тот, кто первым добежал до кабинета чиновника.

Татьяна Ким призывает к конструктивному диалогу. Но диалог возможен только между равными. А здесь — осада. Один фронт — банки с триллионами. Другой — миллион малых предпринимателей, которые каждый день рискуют, чтобы выжить.

Если государство встанет на сторону монополистов под лозунгом «защиты бюджета», оно тем самым признает: будущее должно служить прошлому.

Оно уже уступило крупным банкам, вложившимся в строительство новостроек и ждущим отдачи, то есть покупки гражданами квартир, запретив ипотеку на вторичном рынке.

Но история знает: цивилизации не гибнут от кризисов. Они гибнут тогда, когда те, кто должен защищать будущее, начинают охранять прошлое.

Источник - открытое письмо Татьяны Ким Wildberries Татьяны Ким к властям https://www.forbes.ru/biznes/550614-tat-ana-kim-v-pis-me-cb-i-pravitel-stvu-otvetila-na-pretenzii-bankov-k-marketplejsam