Выгодные покупки взаймы могут привести к серьезным долгам

Первым карту рассрочки «Совесть» в ноябре 2016 г. предложил «Киви банк». Позже такие карты стали выпускать Совкомбанк (карта «Халва»), банк «Хоум кредит» и Альфа-банк («#вместоденег»).

Работают они по одному принципу: покупаешь сейчас – после отдаешь по частям. Как правило, такие карты позволяют приобретать товары в рассрочку только в точках-партнерах. Исключения – «Хоум кредит» и Альфа-банк: с их картами можно покупать в рассрочку во всех магазинах, но срок ее будет короче. У «Хоум кредита» это три месяца, у Альфа-банка – четыре, но с июля рассрочка по карте «#вместоденег» во всех магазинах будет составлять месяц. Период рассрочки у партнеров по всем картам обычно не превышает полугода, но некоторые готовы подождать год или два.

Банк устанавливает кредитный лимит на покупки, причем платить за пользование заемными средствами до поры до времени не нужно: такая необходимость возникает, если не гасить платежи по рассрочке. Клиент расплачивается одинаковыми ежемесячными траншами, на которые делится сумма покупки, а если покупок было несколько, то платежи по ним суммируются. Чтобы погасить ежемесячный платеж, надо вовремя вносить деньги на карту – через банкоматы, онлайн-банк или в отделениях. За обслуживание карт клиент не платит.

Партнеров у «Совести» около 700 шт., у «Халвы» – более 20 000, у карты «Хоум кредита» – свыше 7000, у «#вместоденег» – больше 50. Среди них магазины, рестораны, салоны красоты, клиники, страховщики, турагентства и т. д.

Карты с подвохом

«При выборе карты рассрочки надо обращать внимание на длительность беспроцентного периода, процент за просрочку и сумму, на которую он будет начислен. Также за просроченные платежи могут быть дополнительные штрафы», – указывает управляющий партнер НРА Павел Самиев.

За каждый пропуск ежемесячного платежа «Совесть» берет фиксированный штраф 290 руб., Альфа-банк – 500 руб., а Совкомбанк – 590 руб. за первую просрочку платежа и за вторую и третью по 590 руб. плюс 1 и 2% от полной суммы задолженности. Также при неоплате ежемесячного платежа по «Халве» возникает неустойка 19% годовых начиная с шестого дня. В четвертый и следующие разы штрафов нет, но 19% годовых остаются – они и дальше начисляются на сумму долга, не включая штрафы.

Если по окончании рассрочки за заемщиком остается долг, то на него по картам «Совесть» и «#вместоденег» начисляют 10% годовых.

Другие условия у «Хоум кредита». Банк предлагает рассрочку по карте на 3 месяца в любой торговой точке, а в магазинах-партнерах – от 4 до 12 месяцев. Это единственная карта рассрочки, которая предусматривает минимальный платеж каждый месяц – 7% от суммы долга. Этот платеж по карте «Хоум кредита» состоит из минимального платежа и равных частей каждой покупки за каждый месяц рассрочки. При этом если заемщик вносит минимальные 7%, то рассрочки по уже совершенным покупкам он лишается: в таком случае банк требует уплатить 29,8% годовых на всю сумму задолженности, и именно с такой ставкой гасится остаток долга. Причем последующие покупки можно оплачивать в рассрочку без процентов.

Если клиент не оплачивает даже минимальный платеж, то ему придется вдобавок к 29,8% годовых платить штраф 0,055% от суммы всей просроченной задолженности в день. Проценты набегают со следующего дня после невнесения минимального платежа, и они прибавляются к сумме задолженности.

Когда по карте рассрочки клиент приобретает несколько товаров в разное время, надо быть внимательным с размером ежемесячного платежа, предупреждает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. Чтобы не промахнуться со взносами, надо сперва разобраться с особенностями платежного периода по конкретной карте: у каждого банка своя система. «Обычно банки информируют клиента с помощью оповещений на телефон, когда и сколько ему надо погасить», – успокаивает Грибанов.

Как выиграть в карты.

Если же платить вовремя, то заем становится для заемщика бесплатным. После погашения задолженности лимит карты рассрочки возобновляется на сумму выплаченного основного долга. Правда, лимит этот меньше, чем по кредитным картам. Максимальная сумма рассрочки по карте «#вместоденег» только 100 000 руб., тогда как по остальным – 300 000–350 000 руб. Но далеко не все получают самый большой кредит: например, по карте «Совесть» средний одобренный лимит составляет 70 000–100 000 руб. в Москве и 40 000–60 000 руб. в регионах. У «Халвы» он 40 000 руб. После исчерпания кредитного лимита добросовестным плательщикам банки могут его увеличить.

Банки стараются оснастить карты рассрочки дополнительными преимуществами. На карты Совкомбанка и Альфа-банка возможно начисление собственных средств – этими деньгами можно расплачиваться в любом месте, как обычными дебетовыми картами. Совкомбанк на остаток собственных средств на «Халве» начисляет 6,5% годовых. Также до июля по ней предлагается начисление баллов: 3% за покупки в магазинах-партнерах и 1% – в остальных. 1 балл равен 1 руб., максимальная сумма баллов за месяц – 5000.

А вот снимать деньги с карт рассрочки не получится – они предназначены исключительно для безналичных платежей.

Рассрочка против кредитки.

Однозначно сказать, что выгоднее – карта рассрочки или кредитка, нельзя: зависит от того, для чего вам понадобились заемные деньги, рассуждает Грибанов: «В карте рассрочки неудобством может стать то, что воспользоваться ею можно только у партнеров банка, зато рассрочка, как правило, дольше стандартного грейс-периода по кредитке». С другой стороны, у большинства кредиток есть кэшбэк, бонусы и прочие программы лояльности, чем могут похвастаться не все карты рассрочки, добавляет он.

«Льготный период, по сути, частный случай рассрочки, но ввиду относительно короткого срока для значимых покупок при прочих равных оптимальнее пользоваться программами рассрочки», – говорит аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Евгений Романов. В отличие от карты рассрочки обслуживание или выпуск кредитной карты в большинстве случаев платно, напоминает он.

Пропуск ежемесячного платежа по карте рассрочки портит кредитную историю, напоминает Самиев. Если исправно вносить хотя бы минимальные 7% по карте «Хоум кредита», история не пострадает, сказал его представитель.

Кто платит за банкет

«Банк зарабатывает не только на процентах, как в случае с кредиткой, но и на комиссиях от партнеров. Поэтому условия по картам рассрочки для клиентов обычно более щадящие в части льготного периода, чем по кредиткам», – говорит Самиев. Магазин платит определенный процент за каждую операцию по карте, подтверждает представитель «Совести». Размер комиссии обсуждается с каждым партнером индивидуально, добавил он. А вот за рассрочку во всех магазинах банк платит сам, говорит представитель «Хоум кредита».

«В результате [от субсидий продавцов] выигрывают все: банк получает комиссию, клиент – товар в рассрочку, а продавец – рост продаж», – утверждает директор департамента карточных продуктов «Хоум кредита» Михаил Жигунов.

Правда, комиссии магазинов для банков недостаточно велики, чтобы покрыть все издержки, говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. «Через 5–7 лет после вложений около 10 млрд руб. продукт перестанет требовать от банка инвестиций», – рассказал он про «Халву».

По сравнению с традиционной кредиткой карта рассрочки для банка менее выгодна, признает Жигунов, но она позволяет быстро привлечь много клиентов, которым банк сможет предлагать и другие продукты. У магазинов свои резоны. «Наличие у клиента «свободных» денег в виде карты рассрочки и отсутствие необходимости переплачивать стимулируют рост среднего чека и увеличивают число товаров в чеке», – говорит представитель проекта «Совесть».