Автор публикации
Рейтинг
0,0

Как происходит реструктуризация долга при банкротстве физического лица?

просмотров: 10 596  |  комментариев: 38

Реструктуризация задолженности гражданина является реабилитационной процедурой и предусматривает частичное изменение условий, порядка и срока погашения задолженности. Она является аналогом плана регулирования долгов в американском законодательстве.

Расскажем, как происходит реструктуризация долга при банкротстве физического лица.


Кто может заявить о несостоятельности?

В российском законодательстве – ст. 213.2 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – на данный момент закреплено три процедуры банкротства физического лица:

  • реструктуризация задолженности гражданина,
  • реализация имущества,
  • мировое соглашение.

К примеру, гражданин является должником по отношению сразу к нескольким кредитным (заемным) организациям:

  • Банку А он должен 400 тысяч рублей;
  • Банку В - 500 тысяч;
  • Микрозаймовой организации М – 100 тысяч рублей.

Исходя из положений ст.ст. 213.3-213.4 Федерального закона №127-ФЗ, когда гражданин впадает в просрочку и не может вносить денежные средства согласно утвержденному с кредитором (займодавцем) графиком платежей, он обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают также конкурсный кредитор и уполномоченный орган. Для удовлетворения обращения важно только одно условие – гражданин на момент обращения имеет задолженность не менее 500 тысяч рублей.

Заявление рассматривается судом по истечении 15 дней, но не позднее трех месяцев с даты его принятия.

По результатам рассмотрения заявления суд может вынести определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина (п. п. 1, 5 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ).

Сведения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации его долгов публикуются в официальном издании, определенном Правительством РФ (п. 1 ст. 28, п. 1 ст. 213.7 Закона № 127-ФЗ).


Примеры из судебной практики

В судебных актах часто приводят критерии неплатежеспособности должника. К примеру, Арбитражный Суд Сахалинской области, в решении по делу Дело № А 59-2189/2018 указал:

«Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
- гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
- более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
- размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание» (стилистика сохранена).

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений о признании:

  • обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;
  • необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;
  • необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

Если заявление на реструктуризацию долга в качестве процедуры в деле о банкротстве гражданина признается обоснованным, то оно включается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и публикуется в официальном издании (ст. 213.7 Закона о несостоятельности).

В ст. 213.11 указаны последствия введения реструктуризации долгов гражданина, наступающие с даты введения реструктуризации, т.е. с даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданином банкротом и введения в его отношении процедуры реструктуризации долгов.

Финансовый управляющий — кто это?

С;момента признания гражданина банкротом, ему назначается финансовый управляющий.

Финансовый управляющий – это арбитражный управляющий, утвержденный Арбитражем для участия в деле о банкротстве гражданина. Он занимает промежуточное положение между кредиторами, должником и судом.

Фактически финансовый управляющий анализирует финансовое состояние должника, проводит оценку и реализацию его имущества.

В обязанности финансового управляющего входят:

  • публикация сведений о банкротном производстве,
  • проведение общего собрания кредиторов,
  • отчет о проделанной работе и состоянии финансовых дел гражданина.

Правовое обоснование вознаграждения финансового управляющего указывается в следующем порядке:

Определение Арбитражного Суда Томской Области по делу № А 67-10582/2017:
«Согласно положениям пункта 3 статьи 213.9 Закона о банкротстве, вознаграждение финансовому управляющему выплачивается в размере фиксированной суммы и суммы процентов, установленных статьей 20.6 Закона о банкротстве, с учетом особенностей, предусмотренных указанной статьей. Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура. Выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему, согласно пункту 4 статьи 213.9 Закона о банкротстве осуществляется за счет средств гражданина, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве. В соответствии с пунктом 3 статьи 20.6 Закона о банкротстве размер фиксированной суммы вознаграждения финансового управляющего составляет 25 000 руб. единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. На основании вышеизложенного, финансовому управляющему должника подлежит утверждению фиксированная сумма вознаграждения в размере 25 000 руб. единовременно за проведение процедуры банкротства гражданина» (стилистика сохранена)


Мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Одно из основных последствий введения реструктуризации – введение моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных ст. 213.11 Закона о несостоятельности.

Гражданин после признания его банкротом должен участвовать только в одной процедуре – составлении плана реструктуризации его долгов.

По своей юридической природе план реструктуризации долгов гражданина схож с графиком погашения задолженности, предусмотренным для процедуры финансового оздоровления.

Следует учитывать, что указанное понятие также употребляется в двух значениях: юридического факта и документа.

План реструктуризации долгов как юридический факт неоднороден.

Если он принимается на основании взаимного волеизъявления кредиторов и должника, то является договором. Воля кредиторов выражается на собрании, которое принимает решение об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов (ст. 213.16 Закона о банкротстве).

Волеизъявление должника на принятие проекта плана реструктуризации долгов может происходить двумя способами:

  • прямым – путем разработки плана реструктуризации долгов гражданина п. п. 1 и 2 ст. 213.12 Закона о банкротстве;
  • косвенным – путем одобрения плана реструктуризации долгов гражданина, разработанного конкурсным кредитором или уполномоченным органом (п. 1 ст. 213.15 Закона о банкротстве).

Одобрение плана должником может быть выражено как в форме письменного заявления (абз. 7 п. 1 ст. 213.15 Закона о банкротстве), так и устно в ходе судебного заседания по рассмотрению вопроса об утверждении плана (абз. 2 п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 года № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»).

В силу ст. 213.9 Закона о банкротстве, участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина является обязательным.

В ходе реструктуризации долгов гражданина он сам, кредитор или уполномоченный орган в течение 10 дней с даты истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 закона о банкротстве, вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долга в деле о банкротстве гражданина.

В случае, если в установленный срок финансовым управляющим не было получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов гражданина, он представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, что является не самым привлекательным итогом процедуры банкротства.

Процедура реализации имущества, согласно Закону о несостоятельности (банкротству), запускается на срок не более шести месяцев, но по решению суда может быть продлена:

Определение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А 60-5809/2017:
«В силу п. 2 ст. 213.24 Закона о банкротстве в случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. Указанный срок может продлеваться арбитражным судом в отношении соответственно гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, индивидуального предпринимателя по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве. От кредиторов и лиц, участвующих в деле о банкротстве, возражений относительно продления срока процедуры реализации имущества должника, не поступило. Принимая во внимание необходимость завершения мероприятий, предусмотренных Законом о банкротстве, суд счел возможным удовлетворить ходатайство финансового управляющего, продлив процедуру реализации имущества должника на шесть месяцев» (стилистика сохранена).

После одобрения плана реструктуризации гражданин обязан отчислять ежемесячные платежи из своей заработной платы, оставляя себе прожиточный минимум.

Данная сумма может быть увеличена по заявлению должника, если он докажет объективную необходимость оставления у себя суммы большей прожиточного минимума. Требования кредиторов погашаются пропорционально, а сам план реструктуризации долгов не может быть составлен сроком более чем на три года.

В план реструктуризации долгов гражданина могут быть внесены изменения, как по инициативе самого должника, так и по инициативе собрания кредиторов в случае улучшения его имущественного положения.

Не позднее, чем за месяц до истечения установленного срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения гражданином утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов и направить его конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган, а также в суд.

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов суд принимает определение о завершении процесса в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена.

Если требования кредиторов, включенные в план реструктуризации долгов гражданина, не удовлетворены на дату рассмотрения отчета или отчет не представлен в установленный срок, то финансовый управляющий, конкурсный кредитор или уполномоченный орган созывает собрание кредиторов.

На нем рассматривается вопрос об обращении в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации долгов гражданина и о признании его банкротом.


Разъяснения судов

Суды, как правило, еще на этапе рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом, разъясняют должнику последствия этого шага.

Так в Решении Арбитражного Суда Пермского края по делу № А 50-7989/2018 указано:

«Суд считает необходимым разъяснить должнику последствия признания его банкротом, установленные статьей 213.30 Закона о банкротстве:

  • в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;
  • в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина;
  • неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
  • в течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры должник не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом» (стилистика сохранена).
Интересна ли Вам публикация?
Оценили 0 человек
0,00
ООО

Консультации по банкротству физлиц. долги

sos@7482361.ru

+7 (812) 748-2361

Обсуждение по теме: Как происходит реструктуризация долга при банкротстве физического ...
12

Меня эта прооцедура банкротства бесит: у меня кредит 70 тыс, тяжело платить сейчас, значит чтобы признали банкротом мне еще 430 тысяч набрать и перестать платить, чтобы признали банкротом? Я подумаю.

Комментировать
+16 / -5

Именно так, да ещё и 120 тыс на управляющего т.к. за 25 тыс он работать не будет

Комментировать
+11 / 0

Это не так. Согласно положениям закона, любой человек может подать заявление о своем банкротстве независимо от суммы его долга, если предвидит невозможность заплатить всем кредиторам в будущем (к примеру, вас уволили с работы, и вы в следующем месяце не сможете заплатить по кредитам) – в этом случае вы можете подать на банкротство с абсолютно любой суммой долга.

Комментировать
+10 / 0

Я вам больше скажу- у нас кредиты (да, вляпались, обманули нас и развели как лохов последних...) почти на 2млн.₽. Муж работает один (военный), я с двумя детьми в декрете (после института, не работала). Нам на жизнь всей семье в Московской области остается 10000₽, из них 8000₽- коммуналка. Первый раз обратились к "юристам" - вляпались еще больше((( Второй раз порробовали- нам откоыто сказали, что этот закон для тех, у кого суммы такие, что за всю жизнь не заработаешь (больше 3млн.₽ точно) и нам с нашей мелочью лучше не лезть- ничего не изменится, только судам, управляющим и юристам ещё пол ляма должны останемся... Так что нам, простым людям, не имеющим миллиардные долги перед государством, тут делать нечего. Красиво пишут, но суть не меняется(((

Комментировать
+8 / -1
Людмила г. Хабаровск
подписаться

У вас так и не получается ничего? Нет защиты в нашем государстве....

Комментировать
+5 / 0
Юрист г. Краснодар
Снытко Виталий Викторович г. Краснодар
подписатьсяРейтинг: 3.1

Вы не к тем «юристам» ходите. Научитесь искать и находить.

Комментировать
+1 / -3

Да, не спорю. Но уж очень дорого выходит "искать того самого"...

Комментировать
+4 / 0
Михаил г. Москва
подписаться

Законы на защиту прав должника есть. Это ФЗ 229 Об исп.производстве ст. 99 ч. 2 во взаимосвязи со ст. 4. Это ст. 79 которая ссылается на Кодекс РФ ст. 446. Это ст 46 ФЗ 229. НО! Суд и суд.приставы узаконили совсем другое. И минус БОЛЬШОЙ нашей Конституци в том что на подачу любого иска, заявления, жалобы, возражения отмерян срок подачи. Кажется нужно подать иск а тебе вернули его потому что нужно заявление. Подал заявление а его вернули потому что не по адресу подал. Подал по адресу - вернули за пропущеный срок подачи. Срок восстановить как бы можно но требуется доказать уважительную причину пропуска а это может быть только нахождение в реанима- ции, роды, тяжелая болезнь. И должник остаётся со своими долгами.

Комментировать
+1 / 0
Юрист г. Краснодар
Снытко Виталий Викторович г. Краснодар
подписатьсяРейтинг: 3.1

Это минус не Конституции, а бестолкового "подавателя" бумаг...

Комментировать
0

Наконец-то, хоть кто-то правильно понимает закон...

Комментировать
0

А примем тут банкротство? Вам "впаривали помощь", о банкротстве речи не было, судя по написанному.

Многие путают реструктуризацию банка и процедуру банкротства - реструктуризация.

Комментировать
0
Показать все комментарии (11)

"Для удовлетворения обращения важно только одно условие – гражданин на момент обращения имеет задолженность не менее 500 тысяч рублей." (с) Покажите это место в Законе.

Комментировать
+5 / -3

П.2 ст.213.3 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" - Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

При этом, как справедливо было замечено пользователем в комментарии выше, согласно п.2 ст.213.4 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Критерии неплатежеспособности указаны в п.3 ст.213.6 вышеуказанного Федерального закона.

Комментировать
+6 / 0

Спасибо. Принимается к сведению. Был не прав.

Комментировать
+4 / 0
Светлана г. Москва
Рейтинг:  Монета776200 местоПодписаться

Вдумайтесь, денег нет но чтоб это признали надо еще много десятков тысяч отдать...а где их брать? Банкрот это значит нет денег совсем!

Комментировать
+24 / 0

на банкротстве , только финансовый управляющий и наживается

Комментировать
+8 / -1
Марина Ивановна г. Воскресенск
подписаться

Вы не правы...финансовый управляющий проводит колоссальную работу, что бы списать Ваши долги, поскольку преодолевает упорство взыскателей-кредиторов Банков с большим терпением и доказательствами..Некоторые управляющие не сразу требуют вознаграждение за работу. а распределяют так, что бы обратившемуся было удобно оплачивать эти услуги.

Комментировать
+4 / -3

Марина ИвановнаПишет 25.07.2018 в 08:48
Вы не правы...финансовый управляющий проводит колоссальную работу,

Ничего там колоссального нет, просто сро ау пролоббировали себе очередную статью дохода.

Изначально вся эта процедура должна была проходить в районных судах за 300 (!) рублей.

Все документы можно получить без участия ФУ по судебному запросу (выявить доход, имущество...).

Кредиторы сами несут все свои документы в суд (заинтересованы, потому, что).

Сейчас ФУ только дублирует то, что уже сделал сам гражданин (при подаче заявления гражданин САМ собирает кучу документов, что прямо возложено на него законом)

Арбитражные суды, наверно, уже сами не рады, что "подписались" на эту авантюру - сплошные отложения судебных заседаний из-за НЕ согласия ФУ участвовать, якобы за "копейки".

Честно скажите гражданам-должникам - есть деньги - обанкротим, нет денег - доверься судьбе (то есть, на усмотрение кредиторов) и жди своей участи, НО БЕСПЛАТНО.

Комментировать
+10 / -1

Марина ИвановнаПишет 25.07.2018 в 08:48
Вы не правы...финансовый управляющий проводит колоссальную работу

В процедуре с юридическими лицами, да, безусловно.

А у большинства граждан всё видно как на ладони.

А у тех, у кого не не видно, так никто и не увидит, даже ФУ.

Там правоохранительные органы порой не могут ничего найти.

Комментировать
0

Это у принимающих такие законы видимо не так. Если деньги кончились, значит их в достатке или даже в избытке! Отличная логика.

Комментировать
+4 / 0
Виктор г. Тверь
Рейтинг:  Монета32977888 местоПодписаться

Да дожили до светлого капитализма, весь народ банкрот.

Комментировать
+10 / 0

На руках остаётся чёрная метка , он никогда не сможет пользоваться банковскими услугами!

Комментировать
+1 / -1

Мельников Владимир ГеоргиевичПишет 25.07.2018 в 08:56
На руках остаётся чёрная метка , он никогда не сможет пользоваться банковскими услугами!

Почему нет?

Обанкротились, списали долги, нашли работу, обратились в банк, банк увидел, что есть доход, долгов нет, в будущем банкротиться уже не сможет, "случай чего" можно взыскать полную сумму.

Ещё охотиться будут за такими банкротами.

Комментировать
+6 / 0

Банк является должником по вашему кредиту!

Комментировать
+5 / 0

Как может нанять финансового управляющего женщина пенсионер..Если у неё минимальная пенсия, а половину этой пенсии забирает, по решению суда,Сбер.банк. Чтобы выжить подрабатывает уборщицей. Имущества нет никакого.Даже собственного жилья.Родственников нет.Прописана у знакомых.По состоянию здоровья ей трудно работать. Это не моя выдумка, а реальный человек, которого я хорошо знаю.Кредит брала,когда была реальная возможность его выплатить.Но после обвала рубля и санкций,когда цены в магазинах многократно увеличились, и потери здоровья.стала банкротом.

Комментировать
+7 / 0

А ей банкротство не нужно. Есть другие механизмы для такого случая. .

Комментировать
0
Фарит г. Пермь
подписаться

И какие же механизмы разьясните пожалуйста

Комментировать
0

ФаритПишет 25.07.2018 в 13:02
И какие же механизмы разьясните пожалуйста

Просто не платить. Односторонний отказ от обязательства. В правовом государстве, коим мы всё ещё мечтаем стать, кредитор может обратиться в суд.

Именно там, в суде, в правовом государстве и должны решаться ВСЕ споры, к урегулированию которых не смогли прийти стороны самостоятельно.

Комментировать
+1 / -3

Матвеев Юрий БорисовичПишет 25.07.2018 в 13:28
Именно там, в суде, в правовом государстве и должны решаться ВСЕ споры, к урегулированию которых не смогли прийти стороны самостоятельно.

Потому, что только в суде. в нашем случае кредитор, может и должен доказать, что истребуемая им сумма задолженности соответствует условиям договора, а сам договор и включённые в него условия соответствуют требованиям закона.

Суды, кстати, тоже надо вгонять в правовое пространство.

Только суд устанавливает добросовестность поведения как кредитора, так и должника.

Тогда руководители кредитных организаций думали бы сначала, кредитовать граждан или, всё-таки, вкладываться в экономику, создать больше рабочих мест, сделать население платёжеспособным, а уж потом предлагать кредиты направо и налево.

ДАВНО УЖЕ ПОНЯТНО, ЧТО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ИМЕННО В НАШЕЙ СТРАНЕ ЭТО ИНСТРУМЕНТ НАЖИВЫ КРЕДИТОРОВ И ТОЛЬКО.

ВСЁ, что сейчас творится, пришло к нам из "лихих" 90-х - всучить деньги, поставить на счётчик, натравить рэкетиров.

КРЕДИТОРАМ ДАНО ПРАВО ПРОВЕРЯТЬ ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТЬ ГРАЖДАН.

Так какого, извините "...." не пользуются своим правом?

Тогда и граждане не могли брать кредиты просто так и не загоняли бы себя в кабалу.

Запретило же же государство "одноруких бандитов" после повальных жалоб жён на растрату своими мужьями получек в этих заведениях.

Запретить необходимо МФО, ККП и подобные им структуры. Они-то и делают гражданину "контрольный выстрел в голову" своей "выручкой до получки".

Именно после их "услуг" гражданин становится окончательно неплатёжеспособным. ДОКАЗАНО ПРАКТИКОЙ.

Короче,какую бы тему здесь не коснулись, всё только подтверждает одно: режим НЕГОДНЫЙ и ведёт страну к краху.

Комментировать
+11 / 0

А мы нашли метод и подход: Договариваемся, что рассрочка за услуги от 3000 р. в мес. Депозит часть они, часть мы помогаем.

Комментировать
0
Обсуждение:
12
Поделитесь этой статьёй: