Почему банкротство – спасение для бюджетника?

Когда в 2015 вступил в силу ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)», поначалу среди граждан сложилось мнение, что он касается в первую очередь обеспеченных людей. До сих пор можно услышать высказывания в духе «банкротство – это для богатых, для бизнесменов».

Однако факты – упрямая вещь. Уже сейчас можно уверенно сказать, что возможность законно списать долги в не меньшей, а может, и в большей степени актуальна для сотрудников государственного сектора. Для самых обычных врачей, учителей, социальных работников – далеко не самой обеспеченной (увы!) части нашего общества. В этой статье мы разберемся, почему так.

Уровень закредитованности в бюджетной сфере

В экономике существует такой показатель – PTI (англ. payment to income). Он фиксирует уровень закредитованности граждан. По данным за 2018 год, заемщики с наименьшим доходом в среднем выплачивают почти треть своего заработка в счет обслуживания долговых обязательств. Согласитесь, 2/3 от, к примеру, 25.000 рублей, которые остаются на жизнь и 2/3 от 60.000 рублей – это очень существенная разница.

К тому же, по той же статистике, граждане с доходом свыше 40 000 рублей в среднем тратят на кредиты меньшую часть заработка – всего около 20%.

Таким образом, бюджетники сегодня – это люди, которые несут самое большое долговое бремя. Как сложилась такая ситуация?

В 2000-е годы благодаря высокой цене на нефть в нашей стране царил оптимистичный настрой. Люди охотно брали кредиты на жилье, свадьбы, отдых, ремонт, большие покупки, уверенные в том, что завтрашний день будет таким же благополучным. Бюджетники благодаря своей официальной и стабильной заработной плате были (и остаются) для банков желанными клиентами.

Хитрости российских банков

Вместе с кредитом, банки зачастую предлагают дополнительные услуги. Причем делают это так изобретательно и настойчиво, что порой даже финансово подкованный человек не сразу сможет разобраться, что к чему. Не говоря уже об учителе литературы или враче-окулисте, чья профессия не подразумевает таких специальных знаний.

А некоторые банки даже выработали особую форму отказа. Сначала клиенту сообщают, что кредит одобрен и приглашают на подписание документов. Когда человек приходит, ему предлагают страховку. Затем банковский служащий дает понять, что есть сомнения – стоит ли выдавать кредит без страховки. И если клиент упорно не желает ее оформлять, ему в итоге просто отказывают.

При этом существует закон, по которому неподписанный кредитный договор можно забрать с собой и в течение 5 дней подробно изучить его.

Одни банки просто игнорируют этот закон. Другие ищут возможность обойти его. Например, сделку могут оформить таким образом, что это клиент предлагает её банку, а не наоборот. Тогда получается, что это банк имеет право на пятидневное изучение условий. Конечно, он это право не использует, и договор подписывается немедленно.

От страховки можно отказаться в течение двух недель со дня подписания договора. Но, как правило, клиент об этом просто не знает.

Есть и другие услуги кроме страховки, которые иногда взвинчивают начальную стоимость кредита в разы.

Яркий пример – услуга «кредитный доктор». Ее смысл состоит в том, что банк берется улучшить кредитную историю клиента. Иногда приобрести данную услугу убеждают даже тех, у которых эта история безупречна!

Механизм у «кредитного доктора» такой: от банка человек получает кредит, вся или почти вся сумма уходит на оформление разных услуг вроде консультации по исправлению кредитной истории, выпуска и пользования премиальной карты и т.д. В результате погашения такого кредита предполагается, что кредитный рейтинг заемщика вырастет.

Сегодняшние реалии

В результате продуктивной работы банковских тружеников кредитная нагрузка на бюджетников выросла как на дрожжах. Автоматически вырос риск просрочек и невозвратов по кредитам. А с учетом инфляции и сокращения доходов населения, для многих долговая нагрузка становится просто невыносимой.

Когда возникают трудности с ежемесячной выплатой, многие попадают в порочный круг – берут дополнительный кредит, чтобы оплачивать уже имеющийся. Долг растет. И вот уже благополучный в прошлом учитель и медик берет займ в микрокредитной организации, чтобы оперативно закрыть дыру в бюджете. Это все равно, что заливать пожар бензином.

Как известно, жизнь должника в России – далеко не сахар. Согласно статье 99 закона «Об исполнительном производстве», по решению суда приставы имеют право удерживать до 50% дохода. И это не все – банк может подать заявление о взыскании процентов, неустоек, штрафов и т.д. И сумма долга вырастет. А если за дело берутся коллекторские агентства, то в ход идут самые разные методы от психологического давления с помощью телефонных звонков до самой настоящей уголовщины в особо вопиющих случаях.

Выход — списание долгов

Как всякий разумный человек, бюджетник рано или поздно задается вопросом: а не разумнее ли будет законно списать долги, раз уж такая возможность предоставляется?

Да, процедура достаточно длительная – может продолжаться целый год. Да, она требует вложения денежных средств. Но гораздо больше денег и времени уйдет на попытки вернуть долг в полном объеме.

На человека, который был признан несостоятельным по ФЗ №127, накладываются ограничения:

• в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности,
• в течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом и необходимо сообщать о своем статусе потенциальным кредиторам.

Очевидно, что для рядового бюджетника эти ограничения не критичны. Многие просто их не заметят.

Существует ряд заблуждений относительно законного списания долгов – о них мы уже писали в другой нашей статье.

Приняв решение пойти на эту процедуру, важно помнить, что гарантировать успех на 100% могут только специалисты, которые занимаются ее проведением постоянно, имеют богатую практику и необходимые знания. Ведь здесь так же, как в школе или больнице – качество определяется профессионализмом!