ОСАГО, коэффициент «бонус-малус» — что нужно знать?

Рейтинг публикации: Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (4,15) ( 147)
6 250 просмотров
73 комментариев

Данная статья посвящена интересам автовладельцев. Те, кто имеет в собственности транспортное средство, знают, что для управления транспортным средством необходимо в обязательном порядке иметь полис ОСАГО. Для получения полиса необходимо обратиться к страховщику и заключить договор автострахования.

Коэффициенты использованы по состоянию на апрель 2018 года, но сути это не меняет.

От чего зависит стоимость полиса

Следует сразу отметить, что стоимость вашего полиса зависит от многих показателей (коэффициентов), среди которых определяющую роль играет КБМ – безаварийная езда. Чем дольше ваш стаж безаварийной езды, тем меньше будет стоимость вашего полиса ОСАГО, хотя тут есть и свои нюансы, о которых мы поговорим ниже.

Для того чтобы наглядно представить себе, из чего складывается стоимость полиса ОСАГО, расшифруем следующую формулу, по которой и рассчитывается страховая премия - для физических лиц и ИП в отношении ТС категории B, BE (в том числе такси). Сразу отметим: чем меньше коэффициенты, тем меньше стоимость ОСАГО.

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где

Т – размер страховой премии;

ТБ – базовый тариф (имеет мин. и макс. Значение, так называемый коридор, где страховые компании сами определяют размер тарифа в установленных ЦБ РФ рамках);

КТ – коэффициент для транспортных средств, который зависит от региона преимущественного использования ТС (так, в Мурманске КТ составляет 2.1, а в Кандалакше 1.2);

КБМ – коэффициент бонус-малус (безаварийная езда);

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя;

КО – коэффициент ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС. Другими словами, это полис или с ограничением или без ограничения, коэффициенты соответственно 1 и 1.8;

КМ – мощность двигателя, тут все понятно;

КС – период использования транспортного средства по договору ОСАГО – чем больше срок, тем выше тариф.

В этой формуле нас будут интересовать только три коэффициента – КБМ, КВС и КО, так как остальные от вашего опыта вождения не зависят.

Коэффициент бонус-малус

КБМ – коэффициент бонус-малус. Суть тут заключается в том, что чем дольше вы управляете ТС без аварий (тут следует иметь ввиду аварий, в которых виновником являетесь вы), тем ниже будет коэффициент.

Таблица коэффициентов есть на сайте РСА. К примеру, если вы впервые заключаете договор автострахования, то вам автоматом присваивают 3 класс с коэффициентом 1. Управляете год без аварий и при новом расчете страховой премии у вас будет уже 4 класс с коэффициентом 0.95 и т.д. А если попали в аварию и вы признаны виновником ДТП? Например, был у вас КБМ на момент заключения договора страхования 0.8 (это 7 класс). По следующему договору страхования у вас будет уже 4 класс с коэффициентом 0.95, значит стоимость полиса вырастет.

Коэффициент страховых тарифов

КВС -коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя.

Тут все просто – если вы старше 22 лет и ваш стаж вождения больше 3 лет, то у вас будет самый маленький коэффициент – 1. А если стажа меньше 3 лет, то уже 1.7.

При возрасте до 22 лет и стаже до 3 лет коэффициент составит 1.8, а со стажем более 3 лет - 1.6. При этом стаж отсчитывается с момента получения в/у независимо от того, управляли вы ТС или нет.

Страховка с ограничением или без

КО – страховка с ограничением или без. Вот тут есть интересные моменты, которые напрямую затрагивают и КВС и КБМ.

Пример: Вы намерены оформить полис ОСАГО, но не знаете как лучше – с ограничением или без. У вас КБМ 0.7, у другого водителя 1. В таком случае применяться будет более высокий КБМ – 1, но и сам КО составляет 1, когда полис оформляется с ограничением. То есть, если оформлять без ограничений, то с КБМ 0.7 и КО 1.8 у вас общий коэффициент составит 1.26, если с ограничением то 1.

Вроде с ограничением дешевле, но, тут все может изменить еще один коэффициент – КВС.

Если у вас стаж более 3 лет и вы старше 22 лет, то КВС составит 1, и общий итог из 3 коэффициентов у вас будет 1.26. А теперь возьмем второго водителя. У него коэффициент с учетом его КБМ и КО составляет 1, но вот стаж у него до 3 лет не дотягивает, следовательно, с учетом КВС в зависимости от возраста его общий коэффициент составит не 1, а уже 1.6, 1.7 или 1.8. В таком случае дешевле оформить без ограничений.

В общем, перед оформлением ОСАГО потасовать эту колоду из трёх коэффициентов можно, с целью снижения стоимости полиса.

Что делать, если стоимость полиса не изменилась?

Так же в этой статье мы хотим затронуть еще один важный момент. Бывают случаи, когда при новом обращении в страховую компанию и оформлении полиса вы вдруг узнаете, что стоимость вашего полиса не изменилась, хотя с учетом безаварийной езды должна стать меньше. Тут проблема одна из двух – или при подсчете допустили ошибку, или в базе (АИС ОСАГО) не отразились изменения по вашему КБМ.

Если страховщик ссылается на неверные сведения о коэффициенте "бонус-малус", содержащиеся в АИС ОСАГО, вам следует направить заявление в Банк России. На основании полученного заявления Банк России в рамках компетенции запрашивает информацию у РСА и предыдущего страховщика ОСАГО. По результатам рассмотрения предоставленной информации Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику для организации актуального отражения данных КБМ в АИС ОСАГО.

Источник информации: Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. N 3384-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Поделиться публикацией
вконтакте
одноклассники
telegram
whatsapp

Обсуждение. Комментариев: 73

1 2 3
Комментировать
Жми на звезду, чтобы оценить публикацию?
Рейтинг 4,15. Оценок: 147
Публикации, набравшие рейтинг от 3,5, попадают в раздел Интересное
Вверх
56
Вниз

Все эти страховки не должны быть обязательными я против обязательного страхования.

+48 / -8

А как быть если в вас въедет нищеброд на тазике?

+7 / -18

ВикторПишет 06.11.2018 в 09:02
А как быть если в вас въедет нищеброд на тазике?

А в реале на крутых ведрах, почему-то въезжают в тазики не надо себе льстить.

+20 / -4

Вот у "нищебродов", по вашему хамскому выражению, ОСАГО, как правило, бывает оформлено.

Они, из себя, крутышек не строят.

+34 / -1

Ну ну ждем прояснения ваших слов!

0

Давно сам то перестал быть нищебродом!? Витя!

+8 / -2

Для тебя дядя!

+1 / 0

"уважаемый!" такие как вы и ноют при первом же случае. Дядя.

0 / -1

А что ты здесь делаешь, не пероепутал?

0

Господа, попрошу в моей теме не выражаться, иначе закрою для вас доступ.

0
Вверх
31
Вниз

Это просто изымание денег в чей то карман.

+28 / -3
Вверх
25
Вниз

В дтп не попадал но каждый год 4 тыс плачу спрашивается за что за то что может будет ОСАГА это гоп стоп в законе.

+21 / -4

Что это у Вас за машина с такой дешевой страховкой? Откройте секрет.

0

АлексейПишет 06.11.2018 в 20:52
Что это у Вас за машина с такой дешевой страховкой? Откройте секрет.

У меня страховка ещё дешевле - кроссовер, стоимость ОСАГО - 3400 руб.

+1 / 0
Вверх
25
Вниз

Автор вводит людей в заблуждение. При оформлении страховки без ограничения никогда не учитывается бонус-малус водителей. В расчет берется только КО (1.8) Никогда полис без ограничения не будет дешевле, чем со списком водителей. Только в том случае, если у водителя нет 3-х лет стажа и 22 лет, в этом случае они будут равны по стоимости. Но я (как страховой агент с 12-летним стажем) всем своим клиентам советую никогда не делать страховку без ограничения, т.к. придёте на следующий год в страховую и будете неприятно удивлены-у вас пропадут все скидки. Вас не будет в общей компьютерной базе год-скидки пропадают. Я не знаю, законно ли это, но это так.

+24 / -1

Ну и как нынче страховым агентам живётся? Хорошие комиссионные?

+1 / 0

Хорошие комиссионные мы получали до 2013 года, а с переходом на общую компьютерную базу перестали платить, 3 процента с полиса-это за счастье. Так что не думайте, что с ваших страховок агентам много перепадает.

+3 / -2

Что думаете о новых тарифах ЦБ? Когда вступят в силу?

При страховке без ограничений есть плюс если гоняешь, как ошалелый. Суммы отменённых штрафоф перекроют любую скидку, особенно в Питере или Москве.

+1 / 0

+ доп страховка, жизнь, досаго тоже не считается.

0

Я бы рада оформить полис в офисе и заплатить за услугу, но меня второй год гонят в шею и предлагают оформлять через интернет в РСА, где второй год вообще бонус-малус не присутствует. Два года полис 100%. Добраться до РСА невозможно, не отвечают.

0

Я никого в заблуждение не ввожу, всё указано в нормативном акте Банка России, а вот вы, видимо, за свои 12 лет стажа, с этим документом так и не ознакомились. Там всё расписано, изучайте.

+3 / -4

Вы,вероятно сами не разобрались, что там написано. Как может учитываться скидка водителя, когда страховка без ограничения и в списке водителей никого нет? Вот если человек из года в год страхует без ограничения, тогда скидка у него копится. И сейчас агенту не обязательно знать нормативные акты, достаточно знать программу. И если я в программу ввожу только данные собственника и автомобиля, когда страхую без ограничения, поверьте, никаких средних коэффициентов нет, есть повышающий-1.8

+2 / -2

Лариса ЛеонидовнаПишет 07.11.2018 в 16:12
Как может учитываться скидка водителя, когда страховка без ограничения и в списке водителей никого нет?

Вы вообще понимаете, о чем речь у автора статьи? Причем здесь водитель в страховке без ограничения? Скидка будет собственнику! Я могу Вам сканы своих полисов предоставить в доказательство. Если не понимаете в вопросе, то чего ж упрямиться-то? Да ещё и юриста пытаться оскорбить, заявляя, что он ничего не понимает.

+1 / 0

Господин агент,

Лариса ЛеонидовнаПишет 06.11.2018 в 10:36
с 12-летним стажем

Не вводите людей в заблуждение.

При оформлении ОСАГО без ограничения списка водителей, КБМ не присваивается только для ЮР-лиц.

Для ФИЗ-лиц, КБМ закрепляется за собственником и его конкретной машиной.

Обнуляется, при замене машины, и замене собственника.

+1 / -2

Уважаемая госпожа! Я говорю, как есть на самом деле. Не первый год замужем. И КБМ, к Вашему сведению, закрепляется за водителем, а не за собственником и его конкретной машиной. Пусть у него хоть 10 машин, КБМ будет один и тот же. И при проверке КБМ мы вводим в компьютер данные водит. Удостоверения, а не номер его машины. И при замене машины КБМ ни в коем случае не обнуляется. Не надо умничать, если Вы не совсем в теме.

+7 / -3

Лариса ЛеонидовнаПишет 06.11.2018 в 13:25
Я говорю, как есть на самом деле. Не первый год замужем. И КБМ, к Вашему сведению, закрепляется за водителем, а не за собственником и его конкретной машиной.

Пункт 4 Приложения 2 Указания Банка России - По договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования.

+2 / 0

Лариса ЛеонидовнаПишет 06.11.2018 в 21:35
И КБМ, к Вашему сведению, закрепляется за водителем, а не за собственником и его конкретной машиной

Вы не правы. Если полис ОСАГО ограниченный, то КБМ закрепляется за водителем. Если без ограничений, то - за собственником. Проверено на себе.

+1 / 0

Евграфова Елена АлексеевнаПишет 07.11.2018 в 14:30
Если полис ОСАГО ограниченный, то КБМ закрепляется за водителем.

Тут добавлю, что, если в полисе указано 2, 3 и т.д. водителей, то для расчета страховой премии будут брать максимальный из всех водителей.

0

Лариса ЛеонидовнаПишет 06.11.2018 в 21:35
Удостоверения, а не номер его машины.

Мои обе машины зарегистрированы на человека - не имеющего водительского удостоверения вообще. Ну и какое удостоверение Вы будете смотреть?

+2 / 0

Лариса ЛеонидовнаПишет 07.11.2018 в 16:12
КБМ, к Вашему сведению, закрепляется за водителем, а не за собственником

КБМ закрепляется именно за собственником, если страхуют из года в год без ограничений. Плохой Вы агент. Только о своём кармане заботитесь.

+1 / 0

Менял не одну уже машину, кбм каждый год стабильно минус 5%. Так что неправда ваша.

+2 / 0

ГеоргийПишет 06.11.2018 в 18:56
Менял не одну уже машину, кбм каждый год стабильно минус 5%. Так что неправда ваша.

А вы пытались хоть раз перепроверить страховых агентов? Правильно ли вам насчитали? Или вы исходите из того, что, если вам так посчитали, значит так и есть, все без обмана?

+1 / 0

Ирина НиколаевнаПишет 06.11.2018 в 21:35
Обнуляется, при замене машины, и замене собственника.

Ничего подобного! На новую машину действует та же скидка, что была у этого собственника ранее.

+1 / 0

А, если у Вас три автомобиля, из них один полис ОСАГО с одним водителем, второй с двумя водителями, а третий полис без ограничений. Тогда, что скажет страховщик: "Ваш бонус-малус пропал, потому что по третьему автомобилю Вы оформили полис без ограничений"?

+1 / 0

А это уже зависит от того, на какой полис сошлется компьютер. Если на тот, где было без ограничений, значит, скидки не будет. На другие, значит, такая скидка, как там.

+1 / -1

Лариса Леонидовна, причем здесь компьютер? Закон об ОСАГО говорит о том, что бонус-малус снижается ежегодно на 5%, если страхователь за прошедший год имеет стаж без аварийной езды. По одному из автомобилей или по двум водитель такой стаж имеет.

+1 / 0

Согласна с Вами, каждый год скидка должна быть на 5% больше. Но это по закону. А в жизни ситуации бывают разные и мы их не можем объяснить. Вот только что молодой человек оформлял у меня страховку. В прошлом году скидки не было. В этом должна быть скидка 5%,а компьютер показывает 3 класс. И мы ничего сделать не можем. А Вы говорите, при чем тут компьютер. Что делать в этом случае? Только писать в Центробанк заявление о возврате утерянной скидки.

+2 / -1

Лариса ЛеонидовнаПишет 06.11.2018 в 17:26
В этом должна быть скидка 5%,а компьютер показывает 3 класс.

Вот только не надо врать.

КБМ, страховая компания, очень просто восстанавливает.

Если Вы не можете восстановить скидку, своему клиенту, то грош-цена Вам, как страховому агенту.

Только на прошлой неделе, ко мне обратилась старая клиентка, уехавшая жить из Москвы, в Рязанскую область. Там, агент Росгосстраха, срезала ей КБМ. Поскольку, расчёт проводился по временной регистрации с К=0,9, то клиентка не обратила на это внимания - полис то, получился дешевле, чем был в Москве.

А теперь, они вернулись в Москву, вот тут-то и всплыла проблема. Стоимость полиса сразу взлетела, почти до 12000 руб.

Клиентка, обратилась ко мне. КБМ, я ей восстановила = 0,5.

Стоимость ОСАГО, получилась 5435 руб.

0 / -1

Лариса Леонидовна, Центробанк скидками не занимается. И РСА скидками не занимается. Скидками занимаются только страховые компании. А в РСА Вам могут только изменить год рождения, например, с 1973 на 1903. Или, например переставить буквы в фамилии, и потом ржать во всю глотку, что это не они сделали. Бардак, который процветает в области применения КБМ, организован страховыми компаниями в сговоре с РСА, потому, что ни те ни другие не несут никакой ответственности за свои противоправные действия. А Центробанк на это влиять или не хочет, или не может. Чиновникам из Центробанка видно такая ситуация выгодна. А в суд из-за каких-то двух-трех тысяч никакой страхователь подавать и не хочет и не может. Потому, что он, обратившись в суд потеряет в 10 раз больше, чем он переплатил за полис с КБМ =1, вместо КБМ = 0,5 или 0,6. Поэтому и творятся такие безобразия в сфере ОСАГО. В общем, полный бардак в сфере законодательства по ОСАГО получается.

+3 / 0

Извините, Алексей, но это неправда. Возвратом скидок занимается именно Центробанк. Очень многие мои клиенты писали именно туда. И в течение месяца им приходил ответ. И ещё не было случая, чтобы не возвращали КБМ. И вместе с этим письмом приходит письмо от страховой компании с просьбой прислать реквизиты банка для возврата излишне уплаченной страховой премии. Мне нет интереса это придумывать. Не ленитесь, пишите, возврат будет. И занимается этим именно Центробанк.

+1 / -1

Как это не правда, когда правда. Мне знакомы жалобы конкретного человека в адрес Председателя Центрального банка РФ (Банка России) Набиуллиной Эльвире Сахипзадовне, а так же в адрес интернет приемной ЦБ РФ.

После которых никаких действий по восстановлению КБМ от Центробанка не последовало. И виновные не были определены, и ответственности никто никакой не понес. Да и вряд ли кто осудит Центробанк за его халатных контроль страховщиков. Ясное дело, что судится с РСА, Центробанком и страховыми компаниями страхователь не стал. И оплачивал все полисы ОСАГО с КБМ=1 в течение всех лет. Пока, при очередном приобретении полиса ОСАГО в Росгосстрахе агент не изменил КБМ с 1 на 0,6. Хотя у страхователя страховой стаж составлял 19 лет. А досадный КБМ = 1 агент объяснил досадной ошибкой в данных РСА, в которых две буквы в фамилии кем-то преднамерено были переставлены местами. И год рождения бывает ставят вместо 1973 1903. А Вы говорите: "Не правда". Видно, мало Вы сталкивались с этими горе-страховщиками, Лариса Леонидовна..

0

Примеры определения КБМ собственника

Предыдущий договор был без ограничений, выплат по нему не было

Предыдущий полис ОСАГО не предусматривал ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством. По договору был застрахован автомобиль Honda, принадлежащий Иванову. Выплат по договору не было, «КБМ собственника» был равен 0.95 (4-й класс).

На следующий год, при продлении «неограниченного» полиса на тот же автомобиль, Иванов получит понижающий «КБМ собственника» равный 0.9 (5-й класс), который будет применён при расчёте стоимости страховки.

Предыдущий договор был без ограничений, по нему были выплаты

Предыдущий полис ОСАГО не предусматривал ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством. По договору был застрахован автомобиль Honda, принадлежащий Иванову. «КБМ собственника» был равен 0.95 (4-й класс). В период действия договора, страховая компания произвела выплату за одно ДТП.

На следующий год, при продлении «неограниченного» полиса на тот же автомобиль, Иванов получит повышающий «КБМ собственника» равный 1.4 (2-й класс), который будет применён при расчёте стоимости страховки. Не имеет значение кто был виноват в ДТП, Иванов или другой водитель, допущенный к управлению.

+3 / 0

Ваш, личный КБМ, - база покажет по последнему закончившемуся полису (на любую машину), в который Вы были вписаны, как водитель.

Для машины, без ограничений - КБМ, только для этой, конкретной машины, при условии, что собственник, в течение года, не менялся.

0

АлексейПишет 07.11.2018 в 16:12
А, если у Вас три автомобиля, из них один полис ОСАГО с одним водителем, второй с двумя водителями, а третий полис без ограничений. Тогда, что скажет страховщик: "Ваш бонус-малус пропал, потому что по третьему автомобилю Вы оформили полис без ограничений"?

У меня две машины - одна только на меня - КБМ учитывается мой. Вторая - без ограничения на детей - учитывается КБМ собственника.

+1 / 0

Лариса ЛеонидовнаПишет 06.11.2018 в 20:52
Автор вводит людей в заблуждение. При оформлении страховки без ограничения никогда не учитывается бонус-малус водителей

Неправда! Точнее, не совсем правда. Это Вы вводите в заблуждение. Водителей не учитывают, а вот собственника - обязательно. У меня застраховано 2 автомобиля. Один на меня - с КБМ 0,5, второй - без ограничения - на моих детей, у которых пока ещё нет оснований для снижения КБМ. Так вот, страховка без ограничений у меня составляла 5 с чем-то тысяч, с КБМ - 0,5.

+2 / 0
Вверх
20
Вниз

А может все таки возврат денежных средств сделать, за то что отъездил без ДТП, бабки то куда ушли мои... пусть возвращают, раз уж сами навязывают свою страховку.

+20 / 0

Вы можете сделать возврат. Для этого надо написать жалобу в ЦЕНТРОБАНК с просьбой вернуть утерянные по непонятной причине скидки. К жалобе прикрепить отсканированный действующий полис, права и паспорт. В течение месяца Вам обязательно ответят. Скидки вернут, если Вы не были виновником ДТП. И с этим письмом надо будет обратиться в страх. Компанию с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой премии. И будет Вам счастье.

+3 / -1

Видимо, Вы не понимаете суть страхования. Если бы всем возвращали деньги при отсутствии страховых случаев в период страхования, то и выплачивали бы пострадавшему не стоимость ремонта, а только уплаченную виновником сумму страховой премии.

+2 / -1
Вверх
14
Вниз
Гость
Гость
06.11.2018 в 07:05
Челябинск

Так запутанно, что читал, что ни читал.

+14 / 0

Вникай! Все просто! А то насчитают тебе премию, обалдеешь😇

+3 / 0
Вверх
4
Вниз

Я категорически против автострахования! Оно должно быть добровольным. Я эти деньги лучше отдам в приют престарелых.. А Правителям нашим рекомендую сначала хорошо думать, прежде, чем издавать абсолютно тупые Законы...

+1 / -3
Игорь
Игорь
08.11.2018 в 01:18
Когалым

А они только и умеют тупые законы издавать.

0 / -1
Вверх
3
Вниз

Интересная и полезная статья, благодарность автору.

+3 / 0
Вверх
3
Вниз

А также можно вернуть КБМ при действующем полисе ОСАГО, если при заключении договора вам была не верно рассчитана скидка за безаварийность. Мы так вернули 1600 рублей от страховой компании.

+3 / 0
Обсуждение:
1 2 3

Читайте также

ООО Доверие
Юридическая фирма ООО "Доверие" вчера в 09:43
Рейтинг публикации:
Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (0,00) ( 0)
Просмотров: 70
Добрый день!В предыдущей статье мы рассказывали о том, из чего складывается стоимость страховых полисов и что такое КБМ (https://ok.
Рейтинг публикации:
Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (5,00) ( 7)
Просмотров: 246
Сегодня расскажу в общем информацию, так как каждый из перечисленных пунктов можно и нужно раскрывать подробно.
Рейтинг публикации:
Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (3,72) ( 25)
Просмотров: 3320
Подозреваемые купили земельный участок в садовом товариществе в Тосненском районе.
Рейтинг публикации:
Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (5,00) ( 5)
Просмотров: 242
Тема уже стара как мир, но люди продолжают попадаться на рассказы банков.Итак хочу напомнить, что страховка при получении кредита - дело добровольное, Закон о защита прав потребителей запрещает навязывать услуги.
Виктория
Виктория 13.09.2019 в 12:01
Рейтинг публикации:
Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (0,00) ( 0)
Просмотров: 130
Банк России разработал минимальные требования к условиям и порядку добровольного автострахования. Они позволяют не заключать отдельный договор, а вносить информацию о КАСКО в договор ОСАГО.