Страховка по кредиту: реальные способы возвращения - только практика!
Краткое содержание :
Вижу, тема про страховки живее всех живых. Поэтому давайте поговорим о том, как в 2018 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать?
Все мы знаем, что практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку. Казалось бы, согласно пункта 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» — запрещено обуславливать приобретение одного вида товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров или услуг. Однако если клиент, знающий свои права, апеллирует к букве закона, организация меняет в большую сторону процентные ставки (в случае оформления кредита), а зачастую в выдаче кредита просто отказывает.
Те времена, когда страховку можно было вернуть на основании вышеуказанной статьи (ст.16 Закона о защите прав потребителе) – прошли! И если дело дошло до суда, то нужно судиться совершенно по другим основаниям.
Давайте разбираться.
Страховка может быть индивидуальной и коллективной – в чем разница?
Индивидуальный договор страхования:
Его заключают две стороны: страховая компания (страховщик) и заемщик кредита (страхователь). Такой договор создает права и обязанности только у двух сторон, Банк в договоре не участвует.
Как расторгнуть такой договор?
С января 2018 года у вас есть 14 дней, чтобы обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Как написать заявление и куда его направить, следует читать на официальных сайтах СК.
Если ничего не нашли, то в течении 14 дней составляете заявление такого плана:
Прошу исключить меня из числа застрахованных по договору страхования (полис страхования), указываете его номер и дату заключения. Денежные средства, составляющие страховую премию прошу вернуть на... (указываете реквизиты)
Хочу заметить, что страховую премию можно вернуть как на счет, который у вас открыт в рамках кредитного договора, так и на иные реквизиты.
Данное заявление вам нужно направлять не в Банк, а только в СК!
В случае отказа в возврате страховки идем в суд, где ответчик – это СК, а третье лицо – Банк, и не иначе!
Если Вы пропустили срок расторжения Договора (14 дней), то на сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии нет.
Коллективный договор страхования
Данный договор заключают две стороны: Банк (страхователь) и СК (страховщик). Это тоже самое как двое взрослых решили отобрать конфетку у маленького мальчика.
В случае коллективного страхования Вы не подписываете договор со страховой или Банком, Вы подписываете только заявление на присоединение к программе страхования, а Банк с Вас «сдувает» неприлично большую сумму денег за подключение к программе страхования и готово.
Ваши действия: пишите заявление аналогично вышенаписанному шаблону, но направляете и в СК, и в Банк (текст один и тот же). Почему так? Дело в том, что сумма, которую вы оплатили из кредитных средств (страховка), состоит из двух частей: комиссии за подключение к программе страхования и самой страховой премии. И в случае судебного разбирательства, комиссию вы будете взыскивать с банка, а страховую премию со страховой.
В случае отказа в возврате страховки идем в суд, где Ответчик №1 – СК, Ответчик №2 – Банк, и не иначе!
Про коллективное страхования я уже писала и приводила практику в своей статье: «Как вернуть деньги за коллективное страхование?».
С недавнего времени, страховку также можно попробовать вернуть и в случае, если Вы погасили кредит досрочно. Возврат страховки жизни и здоровья за неиспользованный срок. Законом пока этот момент не урегулирован, но в этом году было 2 решения Верховного суда РФ. И ВС сказал: граждане, читайте договор.
Все будет зависеть от условий договора страхования:⠀
Должны вернуть остаток суммы пропорционально неиспользованному сроку, если по условиям:⠀
- страховая сумма равна сумме остатка по кредиту;⠀
- страховая сумма привязана к графику платежей, т.е. при оплате кредита полностью страховая сумма становится равна нулю.
При таких условиях в случае выплаты кредита полностью заемщик ничего не получит при наступлении страхового случая.⠀
Тем более, если выгодоприобретателем указан банк, которому заемщик уже ничего не должен.⠀
ВС это оценил, как прекращение договора страхования по ст. 958 ГК (Определение №78-КГ 18-18)
Не подлежит возврату остаток суммы, если:⠀
- страховая сумма фиксирована на весь срок;⠀
- не уменьшается в равной доле при оплате кредита.⠀
То есть, как вы застраховали свою жизнь на 2 млн. руб. в самом начале на 5 лет, так эта сумма не уменьшается.⠀
И оплата кредита на выплату премии при наступлении несчастного случая не влияет.⠀
ВС решил: права на получения оставшейся суммы страховки после оплаты кредита нет (Определение №44-К 18-8). Видимо ВС надоели эти споры, которые явно носят несправедливый характер, т.к. 99% людей не смогут оценить все тонкости страхового договора при заключении.
Сейчас прошел первое чтение проект закона об обязательном возврате части неиспользованной страховки в случае досрочной оплаты кредита. Для этого надо будет в срок 10-14 дней с момента оплаты кредита подать заявление.
⠀
И вернуть деньги станет обязанностью страховых по закону.
Будем надеяться на то, что примут...
Ну и напоследок... 13 ноября 2018 года Ленинский районный суд г.Кемерово удовлетворил наш иск (МООЗПП «Робин гуд» в интересах потребителя к ООО СК Ренессанс Жизнь.
Нам удалось признать недействительными полисные условия страхования. Этот случай, когда СК возвращает страховку за вычетом административных расходов, которые составляют до 98%. То есть получается от страховки потребитель вернет себе только 2%, ну где справедливость?
Ссылка на решение суда: Подробнее ➤
И помните, что при оформлении кредитным учреждением страховки в договоре указано, что вы соглашаетесь на страхование добровольно. Из-за этой особенности вам будет довольно проблематично отменить страховку через суд.
Вместо заключения
Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Буду рада помочь тому, кто по той или иной причине не может разобраться самостоятельно в данном вопросе.
Если у вас возникли вопросы по теме данной публикации, вы всегда можете написать мне в мессенджеры или позвонить: