Ипотека – это не кредит!

Термин «ипотека» известен всем, и уже давно никем не воспринимается как что-то непонятное.

Когда мы говорим «взять ипотеку» или «они платят ипотеку», то, как правило, понимаем получение людьми кредита в банке на покупку дома или новой квартиры, а также его ежемесячное погашение. Слово ипотека ассоциируется с банком, долгом, процентами, субсидиями от государства и много с чем еще. В наших головах уже давно укоренилась мысль о том, что ипотека — это кредит на покупку недвижимости, который обязательно нужно платить длительное время и, после того когда мы отдадим в банк последние деньги, через много-много лет квартира наконец станет нашей.

Но так ли это в действительности? Есть ли разница между кредитными обязательствами и ипотекой? Некоторую ясность я решил внести в настоящей статье.

Это разные виды договоров

Вас, наверное, это удивит, но ипотека и кредит совершенно разные вещи. Общего между этими понятиями, вероятно, только то, что и ипотека, и кредит являются обязательствами и по сути отдельными видами договора. Что же это такое согласно закону?

Что такое кредит?

Понятие кредитного договора закреплено в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно данной норме:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Что такое ипотека?

Понятие ипотеки, а также положения, регулирующие данный вид договора, закреплены в Федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ст. 1 данного закона:

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя

Какая разница?

Как видно из из приведенных выше норм права, и, если уж говорить совсем просто, то кредитный договор — это договор о получении у банка денег под проценты, а ипотека – способ обеспечения исполнения разных видов договора. Так в чем же разница между ними? Разница велика!

Кредит можно взять и без ипотеки (например потребительский кредит на покупку телевизора, кухонного гарнитура или игровой приставки), но вот ипотеки без договора не бывает (иначе нечего обеспечивать). В то же время, ипотека как залог может обеспечивать не только кредитные договоры. Ипотекой могут быть обеспечены договоры купли-продажи, поставки, займа и другие договоры. Договор об ипотеке можно заключать и не с банком, а например с соседом.

Ипотека — это залог

Как мы уже поняли, ипотека и кредит совершенно разные виды договоров даже не связанные между собой. Но почему тогда кредит на квартиру называют «ипотека»?

Здесь все просто! В данном случае в кредитный договор всего лишь включается условие об ипотеке — залоге недвижимости и заключаются как бы два договора в одном. Такой вид договора в народе (да и не только в народе) получил название ипотека. С точки зрения закона такое название является неправильным.

Какие преимущества и недостатки?

Заключая кредитный договор под ипотеку (залог недвижимости), Вы возможно получаете меньшую процентную ставку по кредиту, однако в случае неисполнения обязательств с Вашей стороны (перестанете платить), недвижимость на которую получен кредит, могут забрать. Даже если это единственное жильё! И даже если в семье есть ребенок или инвалид!

Заключение

Таким образом, заключая кредитный договор под залог недвижимости (ипотеку), Вы в первую очередь заключаете именно кредитный договор, а уже во вторую – договор об ипотеке, и если в срок исполнять взятые на себя кредитные обязательства, о залоге недвижимости можно не вспоминать.