Одной из важных проблем в нашей стране является растущая задолженность населения по кредитным платежам, при этом растет и просроченная задолженность. К сожалению, из-за экономических проблем, реальные доходы населения снизились, и обслуживать свои долги многим уже не под силу. Стоит отметить и достаточно жесткие условия со стороны банков, МФО и т.п., когда просроченная задолженность может вырасти в несколько, а то и в несколько десятков раз. Чтобы как-то улучшить ситуацию, вносятся изменения в действующее законодательство, которые направлены на улучшения ситуации для заемщиков. Данные изменения предусмотрены Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Рассмотрим изменения более подробно.
Ограничение процентов
Важным моментом новых изменений является постепенное ограничение процентной ставки по потребительским кредитам. При этом срок такого кредита не должен превышать одного года. Данные изменения вступят в силу 28 января 2019 года. При этом буду введены следующие ограничения для банков при выдаче кредита (займа) физическим лицам.
1. С 28 января по 30 июня 2019 года банк (кредитная организация) не вправе устанавливать процентную ставку, превышающую 1,5 процента от суммы займа за 1 день. А общая сумма долга, вместе с процентами и иными дополнительными платежами не должна превышать 250 процентов от суммы основного долга. Как только такие платежи достигают 2,5-кратного размера суммы основного долга, начисления прекращаются.
2. С 1 июля по 31 декабря 2019 года процентная ставка не должна превышать 1 процента в день, а сумма дополнительных платежей по кредиту должна быть не более 200 процентов от суммы основного долга.
3. С 1 января 2020 года процентная ставка не должна превышать 1 процента в день, а проценты и иные дополнительные платежи должны быть не более 150 процентов от суммы основного долга.
Такие требования распространяются как на банки, так и на МФО, при этом, в договоре должны быть четко прописаны данные условия на первой странице.
Таким образом, больше не будет ситуаций, когда за кредит в 5000 рублей могли потребовать вернуть более 100 тысяч за просрочку.
Долг можно будет продать не всем
Новые изменения затронут вопрос продажи долга третьим лицам. Теперь список таких лиц, которым банк (кредитная организация) сможет продать долг, будет ограничен. К таким лицам будут относиться:
-Коллекторские агентства и иные финансовые общества
-МФО или кредитные организации, занимающиеся выдачей кредита (такой код ОКВЭД должен быть указан в их деятельности).
-Физическим лицам. Однако, передать долг физическим лицам можно будет только с согласия самого заемщика, и при условии возникновения просрочки.
Срочный займ на 15 дней
Уже в этом месяце (28 января) появится новый вид займа, можно назвать его как срочный займ. Сумма такого займа не должна превышать 10 000 рублей, а срок погашения не более 15 дней. Главные отличия такого займа:
1. Сумма всех платежей (процентов и иных дополнительных платежей) не должна быть выше 30 процентов от суммы основного долга (например, если взяли кредит в 5000 рублей, то дополнительные платежи ограничиваются суммой 1500 рублей). При этом, процентная ставка не должна быть более 2 процентов в день (30 процентов за 15 дней, т.е. максимального срока кредита).
2. Увеличить срок такого кредита, либо сумму кредита будет невозможно.
3. При достижении максимальных значений суммы дополнительных платежей, банк (кредитная организация) может начислить лишь неустойку, но не более 0,1 процента в день.
Для примера: Оформлен кредит 10 000 рублей (максимальная сумма) на 15 дней. Итого максимально допустимая сумма возврата составит 13 000 рублей. Если заемщик допустит просрочку, то ему может быть начислена пеня в размере 0,1 процента за каждый день просрочки, т.е. в день не более 13 рублей. Допустим, если просрочка составит 100 дней (более 3 месяцев), то к сумме добавится еще 1300 рублей и итоговая сумма займа будет 14300 рублей + проценты за пользования чужими денежными средствами (за 100 дней просрочки чуть более 200 рублей).
Разъяснения Центрального Банка
Так же, за несколько дней до наступления 2019 году Центробанк рекомендовал банкам (кредитным организациям) предпринимать необходимые действия, чтобы не допускать злоупотреблений в отношении заемщиков. Так же, банкам (кредитным организациям) рекомендуется предпринимать все меры для снижения кредитной нагрузки заемщика. В том числе прекращать начисления штрафных санкций по просроченным потребительским кредитам после расторжения договора, осуществлять реструктуризацию долга при уважительных причинах просрочек платежей (предусмотрев такую возможность в самом договоре), допускать в договорах возможность снижения процентной ставки при определенных обстоятельствах (Информационное письмо Центрального Банка РФ от 29 декабря 2018 г. N ИН-06-59/83).
Изменения многообещающие, будем надеяться, что они действительно помогут людям решить проблемы с кредитами. Ну а как будет на самом деле - покажет практика.
Спасибо за внимание!
Приветствую на своей странице! Стаж работы в юриспруденции более 13 лет, на сайте 9111 более 7 лет. Подробнее обо мне и моей работе можно узнать в разделе "отзывы" и "консультации". Решение проблем любой сложности.
Большой опыт практической работы в следующих специальностях:
Семейное право (раздел имущества, взыскание алиментов и т.п.)
Миграционное право (помощь в получении РВП, ВНЖ, гражданства РФ, снятие запрета на въезд в РФ и т.п.)
Жилищное право (сопровождение сделок недвижимости, приватизация, снятие с регистрационного учета через суд и т.п.)
Правовая экспертиза гражданско-правовых договоров
Трудовой право
Защита прав потребителей
Наследственные споры
Берусь за работу только в том случае, если уверен в том, что смогу помочь. В ином случае говорю как есть, честно и объективно.
Звонить строго с 10 до 22 часов.
