Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
Подписаться Не сейчас

Страхование квартиры по ипотеке

Рейтинг публикации: Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (0,00) ( 0)
3 744 просмотров
14 комментариев

Краткое содержание:

Ипотечное страхование – это обязательное условие при оформлении кредита на недвижимость. Ипотека – это самый длительный вид кредитования, а значит, и самый рискованный. Страховка при ипотеке призвана защитить интересы и банка, и заемщика.

На сегодняшний день обязательным видом ипотечного страхования является страхование недвижимости (предмета залога). Эта обязанность прописана в федеральном законе. Однако существуют и другие виды страховок по ипотеке, которые банк обязательно вам предложит.

В настоящее время распространена практика продажи комплексного страхования при ипотеке – это «пакет» страховок, который отличается в зависимости от программы банка или вида недвижимости. Комплексное страхование охватывает больше возможных рисков и, конечно, гораздо выгоднее для банка. Тарифы на данный вид страховок варьируются от 0,5 до 1,5% от суммы залога.

Виды страхования квартиры по ипотеке

Страхование объекта недвижимости (обязательное) – утрата, повреждение квартиры. Если ваше имущество будет повреждено в результате непредвиденных событий (пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, конструктивного дефекта застрахованного имущества, падения летательных аппаратов или их частей, наезда, противоправных действий третьих лиц), страховое общество компенсирует ущерб.

Страхование права собственности на недвижимость (титульное страхование) – утрата права собственности на недвижимость согласно решению суда (мошенничество со стороны продавца и пр., т. н. юридическая чистота недвижимости). Страховка оформляется на 3 года – пока не истечет срок давности для оспаривания скользких моментов.

Для новостроек этот вид полиса необязателен.

Страхование жизни и здоровья заемщика – смерть или потеря трудоспособности заемщика. При возникновении ситуации, в результате которой заемщик не сможет погасить полученный кредит (например, невозможность работать из-за травмы или болезни), страховое общество выплатит банку неоплаченную часть кредита в размере страхового возмещения.

Страхование квартиры по ипотеке обязательно?

Обратившись в банк за ипотекой, практически в 100% случаев заемщику предложат оформить страхование. Одни банки преподносят страховку обязательным условием получения кредита, а другие – желательным.

При этом кредитные менеджеры могут угрожать клиенту отрицательным решением банка в случае отказа от страховки. Отчасти данные предположения сотрудников банка правомерны. Законом РФ «Об ипотеке» установлено обязательное страхование объекта обеспечения обязательств (та недвижимость, которая выступает в качестве залога) от риска его повреждения.

С одной стороны, на основании положения закона отказ заемщика от подобного страхования приводит к автоматическому отказу банка. С другой стороны, задача менеджера – объяснить потенциальному клиенту, что входит в пакет услуг, от какой из них он может отказаться, а какая является обязательной.

Страхование жизни клиента – любимая услуга многих банков, которые напрямую сотрудничают со страховыми компаниями. При желании от нее можно отказаться, но придется долго спорить с кредитными консультантами, доказывая свое право на этот отказ.

Навязывание комплекса страховых услуг является нарушением законодательства, так как противоречит положению – незаконно принудительно продавать одну услугу с целью продажи другой.

С другой стороны ипотечные продукты любого банка включают в себя страхование. Это может быть установленный законом минимум или же несколько договоров одновременно (страхование жизни, от несчастного случая на производстве, потери трудоспособности, повреждения/уничтожения квартиры или другого имущества).

Перед тем как отказаться от этих услуг, необходимо взвесить все за и против. На практике несоблюдение условий страхования приводит к подорожанию кредита. Банки могут оформить ипотеку, но под более высокий процент. Годовая ставка увеличивается от 0,5 до 1,5% в год, которые за 20–30 лет выливаются в солидную сумму.

Для того чтобы принять верное решение и сэкономить денежные средства, достаточно посмотреть итоговую переплату по ипотечному договору. Зачастую вариант, включающий в себя страхование, выгоднее, чем кредит на стандартных условиях.

Плюсом страхования является защита клиента от непредвиденных обстоятельств. Например, пенсионеру желательно страховать свою жизнь, чтобы не передавать в наследство невыплаченный кредит. Проценты же не принесут никакой пользы при наступлении страхового случая.

Покупать только два вида полиса или каждый по отдельности также не выгодно. Повышая ставку, банк совершенно законно подталкивает вас на приобретение комплекса страховок. Нельзя сказать, что эти траты будут для вас бесполезны, ведь никто не может предсказать наступление тех или иных обстоятельств за годы выплаты ипотеки.

Риски обязательного страхования квартиры при ипотеке

Список рисков, покрываемых страховкой, различается в зависимости от страховой компании, соответственно, чем шире перечень, тем дороже полис. Страхование недвижимости при ипотеке действует в следующих обстоятельствах:

• пожар, взрыв бытового газа,

• разрушения, вызванные стихийными бедствиями,

• затопление,

• незаконные действия третьих лиц, приведшие к разрушению или повреждению имущества,

• форс-мажорные обстоятельства (наезд, падение деревьев, теракты и т. д.).

Некоторые страховые компании покрывают ущерб при разрушении стеклянных конструкций, при неисправности инженерных систем или при дефектах здания, проявившихся после покупки. Оформляя договор, обязательно читайте, что считается страховым случаем, а что нет.

Существует также понятие страхования конструктива по ипотеке – к нему относятся стены, перекрытия, окна и двери. Все это страхуется в обязательном порядке.

Помимо страхования конструктива (банки требуют застраховать стены, перекрытия, окна, входную дверь), которое является обязательным, можно дополнительно застраховать и отделку, когда таковая появится (после ремонта). В большинстве случаев это имеет смысл, поскольку в новом доме, продающемся без отделки, как правило, делается достаточно дорогой ремонт, составляющий 20–30% от цены квартиры, а то и все 50–70% – все зависит от размаха и возможностей владельца. А отделка – это именно то, что может пострадать в первую очередь при заливах, пожарах и прочих катаклизмах. Но это дело сугубо добровольное: банк-кредитор убранство вашего жилья вовсе не интересует.

Стоимость страхования квартиры при ипотеке

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке? Ставка по страхованию недвижимости варьируется от 0,1 до 0,5%. Сумма, на которую застрахована квартира, может быть равна:

• действительной стоимости недвижимости,

• размеру выданного кредита.

Обязательным является страхование всей суммы займа, но можно застраховать и всю стоимость квартиры или дома. При наступлении страхового случая во втором варианте ваш долг перед банком компенсируется, а оставшуюся часть суммы вы получаете на руки.

Тарифы по всем видам страхования, связанным с ипотекой, никак не отличаются от классических вариантов этих страховок. По жизни и здоровью тариф сильно зависит от возраста (с 18 лет – 0,24–0,18% от страховой суммы; ближе к 65 годам – 3–4%). Причем большинство компаний не требует справок от врачей и прохождения обследования, пока страховая сумма не начинает приближаться к $200 000.

Конструктив страхуется в среднем по рынку по тарифу 0,13–0,2% для квартир. Страхование загородного дома обходится дороже, поскольку там возникают принципиально иные риски.

Титульное страхование обходится обычно в 0,25–0,4% от стоимости квартиры.

Что влияет на процент страхования квартиры при ипотеке?

• Объект залога: элитный или хрущевка, старый дом или новая постройка,

• состояние недвижимости (материалы стен, ремонт, возраст и т. д.),

• количество рисков, покрываемых страховкой,

• минимальная сумма выплаты по полису (если ущерб меньше этой стоимости, то средства не выплачиваются),

• другие нюансы эксплуатации,

• возраст. Молодой человек заплатит меньше, чем пожилой. Страховую компанию можно понять.

Документы для страхования квартиры по ипотеке

При страховании недвижимости, предоставляют документы и продавец, и покупатель.

Покупателю необходимо подготовить:

• заявление-анкету для страховой компании,

• копии всех страниц паспорта, заверенные нотариально – то же для созаемщиков,

• военный билет (если страхуется недвижимость по военной ипотеке).

Продавец должен подготовить:

• копии всех страниц паспорта, заверенные нотариусом,

• согласие супруга (и) на продажу недвижимости.

Если в квартире прописаны несовершеннолетние – разрешение из органов опеки и свидетельства о рождении.

Если продавец является пенсионером – справку из психоневрологического и наркологического диспансера.

Документы на недвижимость:

• договор купли-продажи или иной правоустанавливающий документ (о дарении, приватизации и т. д.),

• документ о регистрации права собственности,

• выписка из ЕГРП (не старше месяца),

• копию техплана и поэтажного плана дома – предоставляется в БТИ,

• выписка из домовой книги,

• номер счета из коммунальных служб,

• документы об оценке квартиры – необходимы в том числе и для оформления ипотеки. Вы можете обратиться в любую аккредитованную банком оценочную компанию,

• справка по форме №9 о зарегистрированных в квартире лицах – можно заказать через сайт Госуслуг или взять в паспортном столе.

Нюансы страхования квартиры по ипотеке

Выгодоприобретателем при страховании квартиры по ипотеке является банковское учреждение. Т. е. при наступлении страхового случая страховая компания перечислит деньги банку, а не вам. Страховая сумма обычно равняется размеру кредита +10 %, однако можно застраховать и полную стоимость квартиры.

Ипотечное страхование оформляется на весь срок займа (за исключением титульного страхования – оно оформляется на 3–10 лет).

Оплата страхования при ипотеке происходит раз в год (в начале периода). Взнос по ежегодному страхованию по ипотеке пересчитывается по мере уменьшения долга. Соответственно, чем меньше долг, тем дешевле с каждым годом взнос по страховке.

Банки работают с несколькими страховыми компаниями, поэтому не ограничивайтесь одним предложением, а изучите условия всех возможных компаний. Кстати, менять страховую можно хоть каждый год, если найдете более выгодные условия.

Мало кто знает, но в страховых действует рассрочка, можно разбивать ежегодный взнос на 3–4 платежа. Уточните информацию о такой услуге при заключении договора.

В договоре со страховой компанией обратите внимание на пункт о досрочном или частично досрочном погашении ипотеки. Если страховая это учитывает, то можно будет вернуть часть взноса.

Обязательно внимательно читайте договор по каждому виду страхования: обращайте внимание на условия возврата, страховой выплаты, перечень рисков и т. д.

Существуют и такие случаи, когда заемщик или же его работодатель, уже страховал свою жизнь или трудоспособность в какой-либо компании, и он хочет воспользоваться услугами именно этой компании, то ему следует выбрать тот банк, который примет существующий у заемщика страховой полис, даже несмотря на то что страховщик не является его партнером.

Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если такой имеется, и если его доходы учитывались при определении размера кредита.

Как оплачивается страхование квартиры по ипотеке

Если иное не оговорено в договоре, платеж должен поступать раз в год. За некоторое время до срока страховщик извещает кредитора. Аналогично сообщается остаток задолженности. Последняя сумма – основание для расчета взноса. Уменьшение задолженности приводит к уменьшению страхового платежа.

Важный момент – в каком состоянии находится имущество. Если оно пока недостроенное, страховка взимается после конечного оформления, в момент сдачи в эксплуатацию. На готовое жилье – при выдаче кредита.

Страховой случай по ипотеке наступил: что делать?

В первую очередь ставится в известность кредитор, а затем уже страховая компания. Решение будет принято именно на их уровне, но третьему участнику процесса не помешает держать руку на пульсе.

Смерть заемщика или его инвалидность – основание для ответственности компании перед банком. Недвижимость, которая находилась в залоге, переходит в собственность родственников или же самого заемщика.

Если жилье повреждено, страховщик покрывает расходы собственнику. При этом если договор оформлен лишь на кредитные средства, выплат может оказаться недостаточно. При физической утрате недвижимости компенсацию получает банк.

Как выбрать компанию для страхования квартиры при ипотеке?

Банки рекомендуют обращаться к крупным игрокам в этом сегменте рынка. Они не будут рисковать своей репутацией ради одной выплаты.

Страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору

Применяется банками для страхования риска невозврата ипотечного кредита. Договор страхования ответственности заключается заемщиком для получения ипотечного кредита с низким первоначальным взносом (от 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости). Страхуется ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Так, банк возмещает убытки, которые могут возникнуть в результате нехватки денежных средств, полученных банком от реализации заложенной недвижимости, для полного погашения кредита и суммы начисленных процентов по кредиту.

Страхование новостройки по ипотеке дешевле

В этом, собственно, и состоит главное отличие страхования кредитной новостройки: кроме жизни заемщика, страховать как бы и нечего. Пока дом не построен, имущества как такового еще нет, нельзя застраховать даже конструктив, не то что отделку. После сдачи дома госкомиссии проходит, как правило, еще немало месяцев, прежде чем появится право собственности, которое теоретически можно застраховать, только это совершенно никому не нужно: ни заемщику, ни банку.

В итоге страховой договор по ипотечным новостройкам делится на две фазы: до и после возведения конструкций. До – страхуется жизнь заемщика, после – добавляется страхование имущества. При страховании заемщика, покупающего новостройку, можно заключить комбинированный договор, просто часть его положений по имуществу не будут действовать до вступления страхователя в права собственности. Эта часть договора вводится в действие дополнительным соглашением.

Выгодоприобретателем (тем, кому положены выплаты по страховому случаю) по договору страхования, по сути, всегда является кредитующая организация. Страхователь или его наследники могут указываться в тексте договора выгодоприобретателями, но с обязательным погашением остатка ссудной задолженности из средств страхового возмещения.

Страхование финансового риска при ипотеке в строящемся доме

При вложении средств в недострой (то есть при покупке новостройки на ранних стадиях строительства, а то и вовсе на нулевом цикле) возникает еще один вид страхования, не имеющий места на вторичном рынке недвижимости, – это страхование финансового риска невозврата вложенных в строительство средств.

Но к страхованию недвижимости он отношения не имеет, является сугубо добровольным и, на самом деле, не очень распространенным. При количестве обиженных дольщиков в нашей стране и масштабах случавшихся нарушений в этой области тариф по этому риску должен быть очень высоким. Впрочем, при желании этот вид страховки можно обсудить со страховщиком в индивидуальном порядке – в базовый пакет он не входит.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях  Подписаться

Автор: Глазунов Никита Эдуардович
Нажмите на звезду, чтобы оценить мою публикацию
Проголосовало: 0
Рейтинг 0,00

Комментарии (14)

Отписаться от обсуждения Подписаться на обсуждения
Вверх
2
Вниз

"...Страховка оформляется на 3 года – пока не истечет срок давности для оспаривания скользких моментов..."

Не всегда банки идут на этот минимальный срок - первые 3 года, потому что Срок исковой давности может быть также установлен по Определению, Решению суда первой инстанции, где будут прописаны все нюансы.

Мало кто знает, но в страховых действует рассрочка, можно разбивать ежегодный взнос на 3–4 платежа. Уточните информацию о такой услуге при заключении договора.

Не стоит вестись на данную рассрочку, с перва кажется, что СП оплата маленький взнос, но на эту сумму будет действовать повышающий коэффициент согласно взносам, например, если их два то 1,2

если их 4 взноса то 1,4, ваша оплата увеличивается от двух до четырёх раз. Дешевле и выгоднее оплачивать Единоразово, одним платежом в год, тем более, что ещё эту рассрочку нужно согласовать с банком, а не каждый банк готов её разрешить, при том, что,если клиент умирает, то полис, договор страхования не будет полностью оплачен и потом сумма не доплаты может быть вычтена из страховой суммы выплаты, или Убыток не может быть принят к исполнению, пока по нему не будет погашен долг по оплате страховой премии. Да,ещё например практика ПАО Сбербанк насчитывать штраф, пенню и неустойку на полисы с рассрочкой, даже, если клиент с менеджером данного банка её согласовал в телефонном, письменном или ином режиме.

Статья написана грамотно, объективна:)

+2 / 0
Вверх
2
Вниз

"...Все это страхуется в обязательном порядке."

Если я выплатила всю ипотеку, почему бы банку не вернуть мне всю страховку? Так бы было справедливо.

+2 / 0

Здесь несколько сторон сделки по страхованию Есть залогодатель, а равно и банк и Страх. Агент тоже в одном лице, но правоотношения разные: сначала банк получает кредитную заявку, потом её рассматривает, утверждает и выдаёт кредит Заёмщику, а чтобы быть уверенным, что в случае чего, банку третье лицо страх. Компания возместит ущерб или потерянную выгоду в случае недополученных %, банк оформил агентский договор со страх. Компанией, например Сбербанк-страхование и теперь здесь нужно проследить факт передачи денег Представителю страховщика - Агенту, а потом и Страховщику на р/счёт. Таким образом не Банк вам должен возвращать Страховую премию, а уже Страховая компания. Ещё раз пишу всем, кто кредитуется и делает страховки в банках Сбербанк, Почта банк и т.д. когда вы соглашаетесь на их условия, то внимательно читайте вам вместо одного кредита в тело кредита выдают два, обещая при страхование жизни снизить на 1 п.п. или 1 % ниже, но при выдаче кредита такого не происходит. Агент-банк насчитывают всю страх. Премию за весь срок и период страхования, а 40-60 т.р.,а раз у клиента таких денег нет, то ему выдают второй кредит поверх первого, поэтому, если вы досрочно до 14 дней пишите в страх. Компанию заявление о расторжение обязательно его визируйте и берите себе экземпляр. А деньги возвращённые можете как вариант Единоразово, опять же по Заявлению погасить в основной долг, одним платежом, можно на 1-2 уменьшить сумму платежа или срок в месяц!? Если вы просто деньги закинете на лиц. счёт, то можете несколько месяцев не платить кредит, но деньги будут списываться в счёт %, и тело кредита не уменьшится, а равно и ваш долг и ежемесячный платёж.

+1 / 0
Вверх
1
Вниз

В целом статья полезная. Но у меня к автору вопрос. Он пишет: "...Например, пенсионеру желательно страховать свою жизнь, чтобы не передавать в наследство невыплаченный кредит". Насколько мне известно, несмотря на такой пункт в договоре страхования, на деле, в случае смерти застрахованного лица, к лицу, принявшему наследство, переходят и все долги умершего. Так что наследнику придется выплачивать кредит. Судебная практика, освободившая наследника от такой выплаты, мне не известна. И, напротив, известны случаи, когда наследники отказываются принять ипотечную квартиру, так как не желают платить банку. Поправьте меня, если я ошибаюсь.

+1 / 0

ЕленаПишет 02.04.2019 в 15:03
етить

Елена, вы о чём таком пишите то и рассуждаете?! Если Жизнь Заёмщика была застрахована по ипотечному, потребительскому кредиту или иному на сумму не меньше основного долга и % ставки и увеличенной на 10% перестраховочной защите, то в случае его смерти, есть специальная процедура Уведомления страховой компании, банка о факте смерти заёмщика Наследником!? Все условия написаны в полисе и правилах страхования, Наследник нив коем случае не берёт на себя кредитные обязательства в сумме превышающей долги умершего. Страховая компания принимает заявление и пакет документов на выплату, рассматривает их в положенный срок, делает запросы в ЛПУ о подтверждение факта и причины смерти, запрашивает Патологоанотомическую справку в морге и т.д.даёт своё заключение о том признавать ли Страховое событие по факту смерти Страховым случаем или нет. Если причина смерти была в следствии несчастного случая с установление в последствие инвалидности 1 или 2 группы или Естественных причин, то данный факт признаётся стах. Случаем. Если же ссмерть возникла в следствие критических заболеваний, таких как гепатит С, циррорз печени, инфаркта миокарда, инсульта, паралича и т.д. тогда на усмотрение Страховщика, он будет искать факт обмана или когда возникло заболевание до взятия кредита или уже непосредственно после получения кредита. Выплата подлежит первому Выгодоприобретателю - банку, который выдал кредит, сумма остатка выплачивается наследникам 1 очереди, либо наследнику по завещанию. Да вы правы когда открывается наследство то наследникам в первую очередь нужно оценить всю имеющуюся наследственную массу в виде доставшегося имущества: квартир, машин, земель, гаражей, дач и т.д. ,денежных вкладов, недополученных з/п,пенсий, накоплений и т.д. и соразмерности стоимости вышеуказанного.

+2 / 0

Ирма, спасибо за разъяснение. Но начали вы свой комментарий не слишком тактично. Я ведь и не претендовала на знание вопроса и даже просила меня поправить. А вы сразу с наезда. Зачем же так?

0

Прошу прошения Елена.

0

Ещё раз прошу прощения Елена.

+1 / 0
Вверх
0
Вниз

При страховании объекта или жизни заёмщика, Например нотариальная копия паспорта заёмщика, а равно и Страхователя в большинстве страховых компаниях, да и в банке не нужна в, подойдёт и простая копия паспорта.

0
Вверх
0
Вниз

..ЕГРП уже давно нет. Есть Единый государственный реестр недвижимости, а именно ЕГРН.

0
Вверх
0
Вниз

Абсолютная некомпетентность автора в данном вопросе откуда взяли устаревшую информацию, на практике все по другому, жесть не стыдно выкладывать как свое.

0

Практика и формируется из опыта работы с банками, а здесь полностью описана процедура Страхования квартиры по ипотеке.

+1 / 0
Вверх
0
Вниз

Не понятно из статьи. У меня страхование жилья каждый год. А я могу в дальнейшем отказаться от страхования, если уже 2 года оплачено?

0

Дарья Ивановна, всё зависит от текста кредитного договора и банка, который вас кредитует, потому что, если прямо прописано, что Страхователь, а равно Заёмщик обязан страховать каждый год объект например квартиру в пользу банка, то есть прямо в тексте его указывает как Выгодоприобретателя, то вы обязаны продлить полис страхования в аккредитованной банком компании, либо иной на ваше усмотрению по тексту статьи Свобода договора. Далее есть судебная практика ВС РФ, о том, что на каких условиях Заёмщик подписал кредитный договор, каждый лист, такие и должен соблюдать, ведь у него была возможность заранее с ним ознакомиться и во всём разобраться!?

+2 / 0

Читайте также

0 X