Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
Подписаться Не сейчас

Что делать, если нет возможности платить кредит?

Рейтинг публикации: Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (4,47) ( 102)
7 845 просмотров
65 комментариев

Введение

Очень часто в бесплатных вопросах и в личных консультациях поднимается вопрос: что делать, если больше нет возможности платить кредит? Чаще всего таким вопросом задаются люди добросовестные, имеющие один или несколько кредитов и исправно их обслуживающие до определенного момента. Смерть близких, увольнение, травма, рождение ребенка и банальный рост цен и тарифов часто приводят людей на грань. В какой-то момент человек понимает – в следующем месяце платить нечем, что делать? Постараемся разобраться в этом вопросе подробно и последовательно.

Этап 1. Просрочка. Общение с банком (1–3 месяца)

Как правило, человек, попадая в такую ситуацию, старается пойти на контакт с банком, получить отсрочку, рассрочку, каникулы по процентам, реструктуризировать долг. В голове прочно сидит установка, что банк, как и вы, заинтересован в том, чтобы у вас не возникало подобных ситуаций и он обязательно пойдет навстречу, сотрудники банка выслушают, поддержат, помогут.


Однако это миф! Банк – это бездушная машина по перемалыванию людей и превращению их в деньги. Ваша «уникальная» ситуация давно просчитана статистически, выработаны инструкции, рассчитаны все просрочки и невозвраты, застрахованы и заложены в процент другим заемщикам. Банку все равно, а в некоторых случаях даже выгодно, чтобы вы, попав в такую ситуацию, заплатили как можно больше.

Из этого вытекают предложения банка по «урегулированию» ситуации. В зависимости от того, получится ли с вас что-то получить в дальнейшем, банк будет выбирать стратегию поведения. Если с вас еще есть что взять, предложит реструктуризацию, что по своей сути еще больший кредит на больший срок. Тем самым вы еще проплатите сколько-то, а впоследствии останетесь должны еще больше, если, конечно, ваше благосостояние значительно не улучшится и вы сможете выйти из ситуации.

Рано или поздно настает момент, когда способы урегулирования либо исчерпаны, либо вам не подходят. Начинается этап досудебного урегулирования.

Что делать? Оценить, способны ли вы выйти из ситуации в ближайшие месяц-два. Если да, то идти на условия банка, если нет – прекращать все выплаты, вплоть до судебного решения. Отозвать свои персональные данные, указать способ общения.

Этап 2. Досудебное урегулирование (от 3 месяцев до 2–3 лет)

На этом этапе вам, вашим родственникам, работодателю, друзьям и всем, до кого смогут дотянуться, будут поступать сведения о просрочке, требования погасить, угрозы судебного и уголовного преследования, в особо отмороженных случаях угрозы жизни, здоровью и пр.

Задача банка на этом этапе, пока вы не смирились с мыслью, что вы должник, оказать на вас максимальное психологическое давление. Посеять страх, панику, желание немедленно и любыми способами избавиться от долга и внимания банка, продать единственное жилье, занять у родственников и т. п.

Особенно эффективно действуют угрозы отправить «выездную бригаду», намекая, что приедут некие «силовики» выбивать долг. Как правило, визит такой «бригады» заключается в посещении вашего жилища работником банка страшненькой наружности, который задает несколько вопросов и вручает бумажку с требованием погасить долг.

Смысл все тот же – посеять страх в ожидании «визита» непонятно кого. Если на первом этапе банк будет требовать погасить все просрочки целиком и сразу, «хороший парень коллектор» будет предлагать погасить хоть сколько-то, половину, часть, хоть тысячу. Дело в том, что его зарплата напрямую зависит от того, сколько он с вас соберет.

Однако практической пользы такое гашение для вас не имеет, долг не уменьшится, частичная оплата пойдет в счет погашения штрафов, которые моментально набегут снова. По сути это торговля вашим страхом: вы платите несколько тысяч и до следующего визита живете спокойно, потом все повторяется. Этот этап будет длиться тем дольше, чем дольше вы платите. Но вот настает момент, когда визиты вас не пугают, вы или посылаете их подальше, или откровенно потешаетесь над угрозами, денег не платите, наступает этап судебного процесса.

Что делать? Ни в коем случае не платить коллекторам, все гашения возможны только после письменного соглашения об изменении порядка и размера платежей (но банк на такое соглашение никогда не пойдет). Все звонки, визиты, сообщения и письма тщательно фиксировать на видео и аудио. По малейшим нарушениям писать заявления в полицию, приставам, прокуратуру, Центробанк (в зависимости от вида нарушений). Ни устно, ни письменно, не отказывайтесь гасить задолженность. Достаточно фразы: «Погашу, как только увижу в суде окончательный расчет задолженности, со всеми процентами и штрафами».

Этап 3. Суд (весь процесс около года)

Если сумма небольшая, сначала банк получит судебный приказ, направит его приставам. Если вы оспорите приказ в течение 10 дней с момента его получения, банк будет вынужден подавать в суд.

Что делать? Приказ отменять. В суде есть смысл прикладывать документы о вашей тяжелой жизненной ситуации, справки, заявления в банк, квитанции и прочее. Просить об уменьшении штрафов и пени, просить отсрочки и рассрочки исполнения решения суда. В некоторых случаях юристы могут помочь развалить вообще все дело, но это случается нечасто.

Итак, суд вынес решение не в вашу пользу. Начинается этап принудительного исполнения.

Этап 4. Приставы (несколько лет)

Приставы накладывают аресты на счета, разыскивают недвижимость и транспорт, вызывают вас к себе, периодически посещают ваше жилище, посматривая, что у вас можно отжать в счет долга. Если к этому этапу вы еще не нашли способ рассчитаться с долгом, вам может пригодиться информация из этой статьи Подробнее >>>

Что делать? На этапе взаимодействия с приставами, стратегия поведения зависит от множества факторов. Из общих советов «для всех» – не бегайте от пристава, он не настолько страшен, каким хочет показаться. Если у вас действительно ничего нет, то и сделать он практически ничего не может, а те меры принудительного взыскания, которые ему доступны, крайне неэффективны.

К этому этапу можно планировать гашение долга, если он подъемный, при наличии семьи, прочих обязательств можно свести гашение к 25 % от дохода и понемногу рассчитываться с банком. Как ни странно, обычно размер платежей на этапе принудительного исполнения в разы ниже, чем если бы вы платили кредит по графику, проценты не начисляются, а индексация задолженности в разы ниже, чем штрафные проценты.

Если удастся добиться рассрочки исполнения решения суда, получите тот же кредит, отсрочив его уплату на несколько лет, без повышенных процентов и переплат. Даже избежите арестов счетов и ограничений.

Итак, годы идут, долг не гасится или гасится крайне медленно, что дальше?

Этап 5. Цессия

В некоторых случаях после 5–7 лет безуспешного выбивания из вас долга банк или аффилированное ему коллекторское агентство может предложить вам выкупить свой долг за 50–20 % от его номинальной стоимости.


Это хорошее предложение! Сумма чаще всего близка к «телу» кредита, сколько взял – столько отдал. С учетом того, что вы оплатили ранее, банк все равно останется в плюсе, а вы в не таком чудовищном минусе, как банку хотелось бы.

В заключение

Если есть возможность платить – платите. Все эти этапы связаны с серьезной нервотрепкой, потерей кредитной истории, части возможностей, проблемами с трудоустройством и прочим. Однако это далеко не конец света и не повод отчаиваться, возможно, понадобится несколько лет, чтобы преодолеть возникшую ситуацию и выровнять свое положение. Это возможно, даже если сумма долга несколько миллионов. Деноминации, девальвации, инфляции, скачки курса доллара и прочие прелести Российской экономики будут играть вам на руку.


Одна тысяча рублей 10 лет назад не то же самое что тысяча рублей сейчас, ваш долг со временем будет сжирать инфляция, а невозврат пополнять кейс банка, заставляя его как-то идти вам навстречу, предлагая цессии, списывая. Самое главное – верить в хорошее, не позволять давить на себя психологически, защищать свои гражданские права всеми доступными способами.

Самые острые этапы – это первые два, в дальнейшем станет значительно проще: не забывайте, чтобы выбить из вас долг, банк тратит деньги. И чем больше он тратит и меньше при этом получает, тем менее вы интересны. Даже если вы на протяжении 15 лет брали и возвращали кредиты, имели серьезные скидки и вообще были любимым клиентом, но просрочили очередной платеж – вы автоматически становитесь должником и врагом № 1, прошлые заслуги вам не зачтут и навстречу не пойдут.

В некоторых случаях бывало, что банк действительно входил в ситуацию и менял условия кредита, давал отсрочку и рассрочку, но это скорее исключение из правил на уровне погрешности. Правильная стратегия, четкий план действий на каждом этапе, психологическая устойчивость и последовательность позволят вам развернуть ситуацию в конструктивное русло.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях  Подписаться

Должны ли банки учитывать различные жизненные обстоятельства заемщиков?

Проголосовало: 563

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

Комментировать Голосовать
Автор: Юрист Русальский Константин Викторович
Нажмите на звезду, чтобы оценить мою публикацию
Проголосовало: 102
Рейтинг 4,47

Комментарии (65)

Отписаться от обсуждения Подписаться на обсуждения
Вверх
17
Вниз

Государственная машина и центробанк настроены на получение прибылей любым способом для своего паразитического существования! Поскольку в стране практически отсутствует экономика! Которая является основой нормального существования государства! Государство у нас только числится! А на самом деле это воровской кландайк! Где верхи живут по понятиям! А народ вымирает, страна разваливается! В стране отсутствует консолидированное общество и передовая интеллигенция, которые не могут или не хотят положить конец мракобесию выживших из ума негодяев!

+16 / -1

Мы пылинки в этой системе. Кал или колаидер все-таки делают из нас. И возникает вопрос: когда нами нажрутся, чтобы застряли?

+1 / -1
Вверх
16
Вниз

Необходимо участие государства в данных вопросах.

+13 / -3
Вверх
15
Вниз

Спасибо за полезную статью.

+15 / 0
Вверх
12
Вниз

Просрочил на 10 дней, стали доставать звонками (видать, сборщики-коллекторы), в смс угрожали испортить кредитную историю. Пошёл в банк, объяснил ситуацию (был ограблен, возникли временные финансовые трудности): звонки прекратились, выплату отложили, но пенюшку-таки наложили.

+12 / 0
Вверх
12
Вниз

Нормально, Григорий? - Отлично, Константин! (М.Ж).

Эх, все верно и правильно. Лет бы на 8 раньше это знать. Сколько нервов бы сэкономил. Спасибо!

+12 / 0
Вверх
11
Вниз

Нет возможности - нех.. брать эту кабалу.

+4 / -7
Вверх
11
Вниз

Платить надо людям за их труд нормально, кредитов тогда не будет у них. Сами ведь загнали, да и банки олигархам принадлежат, им не дурно же.

+11 / 0
Вверх
10
Вниз

Должны, но это бывает очень редко.

+10 / 0
Вверх
10
Вниз

Если нет возможности оплатить кредит, то не надо его и брать!

+3 / -7
Вверх
9
Вниз

Это работает при взятии потребительского необеспеченного кредита. В случае ипотеки такое не проканает т.к. банк отберет и продаст ипотечную квартиру, а расходы на ведение дел в суде отобьются процентами уплаченными за первый же месяц.

В случае необеспеченного кредита так же не всё так просто. Единственное жилье должника в Мухосранске где он живет - не отобрать. Одежду, тарелки, кухонную утварь, кровать и стол со стульями - тоже. Автомобиль, технику - срочно переоформить на родителей и зарплата черным налом чтобы с карточки не списали. Только так можно оставить банк с носом. Стоят ли невозвращенные условные 30000 всего этого? На мой взгляд - нет.

+9 / 0

За 30 да, а за 300?

+3 / 0

А какой смысл брать деньги чтобы не пользоваться ими, жить показательно-бедно как Корейко в Золотом теленке чтобы было нечего взять в счет долга? Это субъективно. Хорошо если мало того что взять нечего так когда еще и живешь в глухой деревне - туда не наездишься особенно по бездорожью, и шабашишь получая черный нал невидимый для пристава. А кто в городе работает где легкой найти, кто зарплату на карточку получает с которой легко списать, как я? Лично меня и бОльшая цифра не соблазнит на такой гемор.

+2 / -2

Если вы о том, как бы взять, пропить и потом не отдавать - то да, я с вами полностью соглашусь, но у меня уже было 2 человека за последний год, 1 брал на срочную операцию ребенку и ему было все равно, на проценты, просрочки и прочее, я так подозреваю кредит был альтернативой пойти и ограбить кого-нибудь, 2-й был пенсионер, брал кредиты на лекарства, без которых его ждала медленная смерть от удушья.

+7 / 0

Русальский Константин ВикторовичПишет 03.07.2019 в 14:08
я так подозреваю кредит был альтернативой пойти и ограбить кого-нибудь

Вы не подозреваете.

Именно так и было.

+2 / 0

Как переоформить, если арест наложен? Сложная ситуация, долго объяснять.

+1 / 0

Читайте также

0 X