Что лучше – пенсия или банковский вклад «до пенсии»?

Темой нашего сегодняшнего разговора станет не метод, а конечный результат – какой размер пенсии будет у конкретного гражданина к моменту его выхода в тираж на пенсию, тем более с учетом повышения возрастного порога.

Поскольку мы живем в России, в ближайшее время каких-либо перемен в лучшую сторону не стоит ожидать. Возникает необходимость рассмотрения альтернативы пенсионного обеспечения со стороны государства. А именно — собственные накопления и сбережения на банковском счету.

С другой стороны, мало кто стоит перед выбором, платить или не платить в ПФ. Если у вас официальная зарплата, вы в любом случае обязаны это делать (либо за вас это обязан делать ваш работодатель). Но даже в этом случае ничто не мешает вам откладывать деньги на счет в банке.

Разберем на примере

Берем за основу рядового гражданина, в возрасте 30 лет, получающего заработную плату (доход) в размере 30 000 рублей. Если такой гражданин находится в браке и его супруг (а) также получает заработную плату, предположим, в размере 25 000 рублей, то суммарный доход обоих супругов составляет порядка 55 000 рублей. Вычитаем все необходимые расходы как-то: коммунальные услуги, приобретение продуктов, одежды и иных жизненно необходимых товаров, так из общего бюджета утекает порядка 40 000 рублей. Чистый остаток – 15 000 рублей. Вот из этой суммы мы и будем исходить.

Чтобы представить себе «альтернативную пенсию» при выходе на пенсию в возрасте 65 лет, поступим следующим образом:

• открываем срочный вклад (обычно такие вклады самые выгодные) в банке сроком на 1 год (или более, в зависимости от условий банка), к примеру, под 10 % годовых;
• первоначальный взнос сделаем в размере, например, 10 000 рублей;
• каждый месяц откладываем (пополняем вклад) денежные средства в размере, допустим, 3000 рублей. ...И так на протяжении 30 лет.

3000 рублей, ежемесячно откладываемые на банковский счет, – это не столь уж большая сумма, пятая часть от «чистого остатка» семейного бюджета. Хотя в каждой конкретной ситуации гражданин сам выбирает размер своих отчислений на собственный банковский счет. Что называется, на старость лет.

Через 1 год на вашем банковском счете будет размещено уже минимум 44 000 рублей. Через 5 лет – 170 000 рублей, спустя 30 лет – не менее 6 000 000 рублей. (Данный расчет является относительным, и цифры приведены с погрешностью в меньшую сторону.)

Ближе к делу

Теперь сделаем расчет ежемесячной «собственной пенсии», которую вы будете «получать» (снимать с вашего счета) на протяжении 20 лет с момента выхода на пенсию: 6 000 000 рублей разделим на 240 месяцев, получаем 25 000 рублей.

На сегодняшний день средняя пенсия граждан составляет 10 400 рублей, и если предположить, что государство будет индексировать ее в соответствии с инфляцией, то она будет чуть более 20 000 рублей. И это через 30-то лет! Казалось бы, разница небольшая – 20 000 и 25 000, но это ВАШИ собственные денежные средства, вне зависимости от воли государства. И ими вы всегда сможете распорядиться по своему усмотрению.

Чем раньше вы примете решение о накоплении собственной пенсии, тем больше станет сумма по достижении вашего пенсионного возраста.

И еще одно преимущество: по мере накопления средств на собственном счете вы вольны распорядиться пенсионным возрастом без оглядки на возрастной ценз. Хотите – отправляйтесь раньше на заслуженный отдых, хотите – продолжайте трудиться и, возможно, помогайте внукам! Все в ваших руках, когда есть уверенность, что завтра будет светлым.

Безусловно, везде есть свои нюансы и тонкости. К примеру, страхование вкладов: на сегодняшний день страхование вкладов осуществляется в пределах 700 000 рублей, но ведь можно держать свои денежные средства в разных банках.

Более того, изначально был учтен размер дохода, который имеется у гражданина после обложения налогами и соответствующими отчислениями в пенсионный фонд со стороны работодателя. Иначе говоря, вы дополнительно себе зарабатываете пенсию без участия каких-либо пенсионных фондов: государственных и негосударственных. При этом сохраняя свои собственные деньги в банке или банках, которым вы доверяете.