Haupt Vitaliy
Haupt V.Подписчиков: 1284
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг11.2к

Германия: 100 решений немецких судов. Часть 13,14,15,16,17. (Банковское право)

76 просмотров
1 дочитывание
0 комментариев
Эта публикация уже заработала 0,10 рублей за дочитывания
Зарабатывать

13. Финансовые конультанты как самостоятельно практикующие так и в системе сбыта различных компаний или банков обязаны разъяснять клиентам о размере своего процента, провизии, сбора, и др. видов оплаты за продаваемые ими финансовые продукты. Об этом неоднократно принимались решения в различных судебных инстанциях.

Так Земельный Суд Мюнхена (22 01797/09) приговорил компанию AWD к выплате компенсации за действия очередного самостоятельно практикующего финансового советника, который получая от компании провизию не уведомил об этом своего клиента при продаже закрытого фонда недвижимости своему клиенту ещё в 1997 году.

В решении суда подчёркивалось, что обязанность существует вне зависимости от вопросов задаваемых клиентом, а также распространяется на любой вид сбыта финансовых продуктов, вкладов, участия в фондах и т.д. с помощью посредника в виде финансового консультатна.

Аргументы защиты, основанные на т.н. правовой ошибке и неосведомлённости советника в момент консультации, отклонил так же и Высший Земельный Суд Штуттгарта (13U 42/09) в подобном деле о взыскании компенсации с финансового советника.

14. Как удобно бывает клиенту банка давать своим договорным партнёрам доверенность о снятии с его счёта регулярных сумм за те или иные услуги. Но при всей удобности и регулярности, счёт такого клиента не всегда обеспечен нужной суммой. Банку в таком случае приходится возвращать платёж как «неудавшийся за отсутствием средств».

Подобные «возвраты» банки долгое время использовали как обоснование для дополнительного взыскания со своего клиента расходов связанных с незапланированным «возвратом».

Кто 6 евро, кто 3 евро. После решения Верховного Суда ещё в 1997 году о необоснованности таких взыманий, банки решили обойти выполнение этого решения переименовав «взымание за..» на «взыскание из-за...» то есть из ранее «дополнительной услуги» оказалось «взыскание за ущерб».

Обоснованием на многие возражения клиентов служило заявление банков о том, что клиент якобы не выполнил своё обязательство по «наполнению счёта» на момент снятия с него регулярной суммы. В следствие чего банк и вправе взыскать минимальную компенсацию за дополнительные усилия по возврату.

Защитники прав потребителя обратились в суд о проверке действительности статьи условий обслуживания клиента, в которой была оговорена возможность такого «автоматического» взыскания за ущерб.

При детальном рассмотрении механизма взаимоотношений всех 4 сторон в процессе возврата «неудавшегося» платежа Суд пришел к заключению, что только кредитор (которому дана доверенность о регулярном снятии сумм на счету должника) может получать от своего банка счёт за «неудавшееся снятие средств». После чего кредитор может требовать с клиента (должника) возникшие таким образом дополнительные расходы. Обоснование тому служит тот факт, что клиент банка не обязан в рамках клентских отношениях соблюдать наличие средств к моменту снятия их банком своего кредитора, которому он дал доверенность. Банк клиента, у которого снимают средства, действует в таком процессе НЕ по указанию своего клиента, а по указанию банка кредитора, который предоставляет данную его клиентом доверенность о снятии средств.

Взыскание же за нанесённый ущерб возможен только на основе невыполненных договорных обязательств сторон (банка и его клиента). Но банку должника в момент «снятия средств» вообще не известно, и даже не должно интересовать, является ли его клиент должником клиента банка, снимающего указанную сумму и является ли последний кредитором.

15. Золото в виде бумаги в электронном формате или финансово-математической формулы, а не металла, тоже «продукт», обращение с которым требует особой внимательности. Так Верховный Суд (XI ZR 364/08) рассмотрел дело владельца сертификата «Knock-Out-Option» как деривата от цены металла.

Речь шла об ошибочно проставленной запятой в проспекте продукта, где банком имелось в виду соотношение 0,1 хотя указывалось соотношение 1, что и потребовал к оплате владелец продукта, сославшись на данные проспекта.

Агрументацию банка о том, что на лицо явная и очевидная ошибка в проспекте, которую эмитент продукта согласно своим же положениям проспекта может исправить, Суд отклонил, признав такую статью положений недействительной.

Обоснованием был назван тот факт, что статья положения слишком общая и не достаточно конкретизирована. Таким образом она изначально не даёт вкладчику возможность заранее просчитать рамки возможных ошибок или отклонений от указанного.

16. Услуги большого банка могут быть очень маленкими, очень недорогими, но даже очень неправомерными, как например услуга Deutsche Bank для частных владельцев счёта, о чём решил Земельный Суд Франкфурта и вынес приговор о санкциях к банку.

Многим известно на собственном примере одно из условий ведения счёта, которое гласит, что клиент должен хотя бы раз в 30 дней или по истечению 6 недель брать выписку по счёту в автомате или в электронном виде. В противном случае банк вышлет Вам эту выписку по почте в «бумажном виде» и взымет за эту услугу 1,94 Евро, разумеется со счёта клиента.

Земельный Суд Франкфурта признал в своём решении (2-25 О 260/10) статью условий обслуживания клиентов Deutsche Bank, позволяющую такой автоматизм услуги и обязанность «непропустить» очередную выписку по счёту – недействительной.

К тому же судом решено взыскать с банка 250.000 евро штрафа в случае, если им не будет вовремя изменено положение условий ведения счетов для клиентов.

Обоснованием недействительности является тот факт, что статья позволяет «по усмотрению» банка взымать плату за те услуги, к которым банк обязан в рамках договора о ведении счёта, но которые предоставляются лишь по запросу клиента.

Таким образом если клиент, не информирует себя в течение какого либо промежутка времени о состоянии своего счёта, то это не означает одновременно или автоматически запрос об оказании платной услуги по предоставлению письменной информации о счёте.

Более того, статья позволяющая в одностороннем порядке принимать решение по оказанию услуги, которая не оговорена с договорным партнёром и этим основывать обязанность партнёра об оплате – противоречит положениям о контроле односторонне применяемых статей (AGB) и является недопустимым обременением договорного партнёра.

17. Покупка фонда в кредит с оформлением ипотеки на собственное жильё может стать вложением с полной потерей капитала и даже с обязанностью его дополнительного привлечения для поддержания «жизнеспособности» как продукта, так и самого вкладчика.

Однако через более чем десять лет банк, как показывает следующий случай с Volksbank (3 O 368/09, 3 U 167/09) может быть осуждён к полной выплате компенсации и освобождению вкладчика от всех его обязательств.

Ещё в 1996 году вложив 500.000 ДМ в фонд VolksbankRaiffeisenbank вкладчик финансировал свой вклад кредитом, который обеспечивался ипотекой.

Вопреки ожиданиям, из года в год фонд не приносил прибыли, и погашение кредита вкладчику приходилось осуществлять из собственных средств.

После многолетних безрезультатных попыток внесудебного разрешения вопроса, лишь в 2009 году вкладчик решил обратиться в суд, так как банк не желал идти ни на какие уступки.

Это решение с полна себя оправдало.

Volksbank был приговорён не только к выплате компенсации в 300.000 евро и отказа от требования возврата оставшейся части кредита, но и полной отмене всех прав по ипотеке вкладчика без каких либо компенсаций по обеспечению кредита.

Обещанному в проспектеVolksbankRaiffeisenbank описанию фонда как „надёжного и приумножающего Ваш капитал вложения“ суд так и не смог найти фактических подтверждений на протяжении всех 12 лет существования финансового продукта.

Печальной известностью в среде вкладчиков, а так же в многочисленных судебных решениях пользуются целый ряд основанных кредитным институтом Volks-и Raiffeisenbank фондов недвижимости.

При анализе судебной практики приходится с удивлением констатировать, что в своё время было создано несколько десятков подобных продуктов для привлечения средств вкладчиков.

Все они известны из судебных решений как DG-Fonds и кроме свего проспекта и тематики отличаются соответственно «текущим номером» напр. Дело по DG-Fonds № 39 или № 28 или № 30.

Соответственно велико и количество потерпевших вкладчиков, которые исчисляется десятками по каждому из «продуктов». Вложение каждого из вкладчиков составляет сотни тысяч евро и не редко финансировалось кредитом того же банка.

Таким образом, к любому проспекту не лишним будет уточняющий вопрос вкладчика: «А чьё собственно состояние призван приумножить данный продукт»

Vitaliy Haupt, Hannover, V.Haupt & Partner, +049-511-1613948

Понравилась публикация?
1 / 0
нет
Подписаться
Донаты ₽

Если у вас возникли вопросы по теме данной публикации, вы всегда можете написать мне в мессенджеры или позвонить:

C Уважением, юрист Haupt Vitaliy
Назаров Владимир Владимирович
Подписчиков 171
07.10.2018, 15:39
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг682
Совсем недавно произошел случай, который был описан на сайте Санкт-Петербургской прокуратуры.
Подробнее
Неинтересно
-2
2
Назаров Владимир Владимирович
Подписчиков 171
30.09.2018, 20:25
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг682
Банкомат выдал фальшивую купюру Если поддельная банкнота получена в банкомате, вызовите ...
Подробнее
Неинтересно
-2
3
Златкин Алексей Михайлович
Подписчиков 18997
26.09.2018, 14:30
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг1.8М
Еще летом депутаты законодательного органа Татарстана поддержали в профильном комитете пенсионную реформу,...
Подробнее
Неинтересно
-1
6
Златкин Алексей Михайлович
Подписчиков 18997
24.09.2018, 18:05
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг1.8М
ГУЛАГ кроме того, что являлся основным фактором политической стратегии террора ...
Подробнее
Неинтересно
-2
6
Златкин Алексей Михайлович
Подписчиков 18997
23.09.2018, 22:50
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг1.8М
После очередного провала кандидата от ЕдР на губернаторских выборах Памфилова ...
Подробнее
Неинтересно
0
28
Златкин Алексей Михайлович
Подписчиков 18997
19.09.2018, 15:51
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг1.8М
Интересное такое решение нам выдает Памфилова по результатам выборов в Приморье. Исходя из заключения,...
Подробнее
Неинтересно
44
Блинов Артём Евгеньевич
Подписчиков 279
03.08.2018, 18:29
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг10.7к
Глобальной задачей соответствующих специалистов является создание универсального робота-юриста,...
Подробнее
Неинтересно
7
Блинов Артём Евгеньевич
Подписчиков 279
13.07.2018, 12:47
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг10.7к
По поводу страшилок о порабощении или уничтожении человечества роботами: Польза роботов очевидна.
Подробнее
Неинтересно
6
Сердюков Алексей Борисович
Подписчиков 1635
26.06.2018, 11:46
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг210.8к
Генеральный секретарь Совета Европы Турбьерн Ягланд подал официальную просьбу ...
Подробнее
Неинтересно
-5
3