Спросить бесплатно

Кредитные платежные карты

Рейтинг публикации: Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (0,00) ( 0)
114 просмотров
0 комментариев

Продолжаем мою рубрику по борьбе с банковским беспределом, мы поговорим 0 кредитных картах.

Виды счетов

На всякий случай: деньги – хранятся не на кусочке пластикаJ Банк создает отдельный карточный счет, а уже к нему привязывает

пластиковую карту.

От обычного потребительского кредита кредит по карте отличается тем, что он – возобновляемый.

Еще раз о разных видах счетов:

Ссудный счет – это не счет клиента, а банковский счет, он открывается по требованию ЦБ, и предназначен только для погашения

кредита. В РФ ссудные счета начинаются на 455.

Лицевой счет – личный счет клиента, в РФ такие счета начинаются на 408. Карточные счета - тоже личные и тоже начинаются на

408.

На карточные счета можно вносить личные деньги, снимать их и т.п.

Пластиковые карты выпускаются банком и являются его собственностью. Вам его дают «поносить». Поэтому Вы – не владелец, а

держатель карты.

Если по карте прошли незаконные списания, банк потребует ее сдать, т.к. банк, а не Вы является владельцем карты.

Выпуск карты называется эмиссией, а банк, соответственно – эмитентом.

Какая карта выгоднее?

В мире есть несколько платежных систем. Самые популярные из них, в том числе – в России – VISA и MasterCard. МИР

VISA работает через доллар, MasterCard – через евро.

Что это означает?

И те, и другие карты работают как с евро, так и с долларом и с национальной валютой той страны, в которой они выпущены, но при

этом расчетной валютой является либо доллар, либо – евро.

Поэтому, если Вы чаще бываете в еврозоне, Вам выгоднее MasterCard, т.к. система не будет взимать с Вас дополнительную

комиссию за конвертацию из доллара в евро.

Если же Вы едете в Штаты, то наоборот, выгоднее расплачиваться картой VISA.

Для стран, которые не входят Евросоюз (и США) вид карты не имеет значения.

Как мы уже говорили, сами деньги хранятся не на карте, а на карточном счете, к которому мы имеем доступ помощью карты.

Перевезти деньги с помощью карты из одной страны в другую – самый простой, но и самый дорогой способ: с Вас снимут комиссию

и за конвертацию, и за то, что Вы снимаете деньги в другой стране.

Но если платить картой (а не снимать наличные) – этот способ вполне удобен и выгоден. И конечно, потерять карту не так критично,

как кошелек: Вы просто ее блокируете.

Дебетовые и кредитные карты

Дебетовые карты – это карты, на которых находятся только Ваши собственные деньги. То есть, сколько денег Вы туда внесли (или

перевел Ваш работодатель), столько Вы и можете потратить.

Национальная платежная карта «Мир»: что это «МИР» – полноценный аналог популярных зарубежных платежных сервисов PayPal и MasterCard, выполняющий идентичные функции. Главным преимуществом системы является полная государственная поддержка, что делает выгодным хранение российской валюты и предоставляет выгодные условия для обслуживания. Оплата картой доступна как на территории России, так и заграницей. Читайте также: Карта «Мир» Сбербанк для бюджетников: плюсы и минусы Официальные законопроекты гарантируют стабильность и долгосрочную поддержку работы такой системы. Первым из банков свои решения на новой платформе представил Сбербанк. Первые модели дебетовых и кредитных пластиковых карт были выпущены в 2015 году, а официальная программа по замене зарубежных решений на отечественное для сотрудников бюджетных сфер способствовала активному росту клиентской базы. Оформить такую карту может любое физическое и юридическое лицо. Подробнее рассмотрим категории выпускаемых решений, способы получения, дальнейшей активации и реальные пользовательские отзывы. На какие категории делятся дебетовые карты «Мир» «Мир» – основная ниша работы с бюджетниками и другими клиентами крупнейших частных и коммерческих банков страны. Согласно официальному постановлению, все сотрудники бюджетной сферы и пенсионеры должны быть в обязательном порядке переведены на работу с современным решением, исходя из чего было разработано несколько типов дебетовых карт: зарплатная; пенсионная. Все зарплатные карты сотрудников государственных учреждений переводятся на платежную систему «Мир» с 1 июля 2017 года. Процесс должен быть выполнен в течение года, после чего перевод зарплаты, авансов и премий на сторонние системы станет недоступным. Официальный график выдачи новых пластиковых карт опубликован на сайте обслуживающего банка. К преимуществам таких карт можно отнести: бесплатный выпуск и льготное дальнейшее обслуживания, согласно программе государственной поддержки; применение в производстве последних технических и программных технологий, повышающих надежность и защищенность таких решений. Карты надежно защищены от удаленного считывания и перехвата сигнала. Возможность бесконтактной оплаты ускоряет процесс оплаты товаров и услуг; поддержка работы с электронными панелями управления, что позволяет удаленно оплачивать товары и услуги партнеров. Из-за новизны такого решения, еще не все частные и государственные компании успели добавить в список возможных для оплаты способов «Мир», данная проблема активно решается; возможность участия во множестве акций, что позволяет приобретать товары и услуги со значительной скидкой. Пенсионеры вправе отказаться от замены пластиковой карты в пользу выдачи средств наличными. Сделать это можно только в том случае, если банковский клиент не может самостоятельно обналичить средства по состоянию здоровья или в связи с отсутствием центра обслуживания или банкомата в регионе жительства. Получить новое решение можно в ближайшем офисе обслуживания, но также меняют карты и почтальоны при составлении соответствующего письменного заявления. Пенсионная карта «Мир» – усовершенствованный вид дебетового решения, который бесплатно обслуживается и предлагает обязательный накопительный процент по наименьшему месячному остатку. Стоимость годового обслуживания карты мир включена в льготную программу. Данный параметр может изменяться в зависимости от обслуживающего банка. Таким образом, вы не только экономите на обслуживании, но и получаете возможность пассивного заработка. Воспользоваться дебетовой картой сможет и сторонний клиент банка, не относящийся к бюджетной сфере. Выпуск карты будет произведен со скидкой, но дальнейшее обслуживание придется оплатить в полной степени. Кредитные карточки Кредитные карты НСПК выдаются аналогично своим зарубежным конкурентом. Банки самостоятельно разрабатывают актуальные и конкурентоспособные тарифные планы, позволяющие привлечь новых клиентов. Единственное крупное отличие в работе таких решений – невозможность выдачи кредита зарубежной валютой. Пополнить карту «Мир» можно в любом подключенном к программе банке или банкомате без комиссионного взноса по номеру карты. Посмотреть, какие банки подключены к национальной платежной системе можно на официальном сайте «Мир» в интернете, где размещена последняя актуальная информация о нововведениях и акциях. Как и где получить и активировать карту MIR Первым массовым производителем карт системы «Мир» стал Сбербанк, после чего к нему активно стали подключаться другие банки-эмитенты. В настоящее время, с НСПК работают практически все находящиеся на территории России отечественные и частные банки. Переход на новое решение может быть произведен путем написания официального заявления в офис обслуживания, после чего за вами будет закреплена карта с выбранным тарифом обслуживания. Данный процесс активно контролируется государственными органами, что делает выгодными условия использования таких банковских предложений. Пользоваться картой можно сразу с момента ее активации. Как будет выглядеть ваше уникальное платежное решение и другие параметры настраиваются самостоятельно. Подробная информация может быть получена по горячему номеру службы поддержки вашего обслуживающего банка. Отзывы о карте Мир от пользователей в 2019 году Активное распространение современного решения с уникальными возможностями способствовало написанию разнообразных клиентских отзывов. Платежная система «Мир», плюсы и минусы говорят о перспективности разработки данного направления. Выгодные условия обслуживания, бесплатное производство, многочисленные партнерские акции и выгодные проценты по кредиту могут стать хорошим поводом для оформления такой карты. Негативные комментарии направлены преимущественно к возможностям использования карты в некоторых частных магазинах и заграницей. НСПК увидела свет сравнительно недавно, список поддерживаемых для оплаты ресурсов активно обновляется. Успешно ведутся переговоры с зарубежными компаниями о возможности комфортной оплаты товаров и услуг в других странах. Данные проблемы должны быть урегулированы в скором времени. Узнав, зачем нужна «Мир», вы можете уже сегодня приступить к активному и комфортному использованию предложения.

На кредитные карты банк перечисляет свои деньги в рамках одобренного Вам лимита.

ВАЖНО: по обоим видам карт может возникнуть несанкционированный перерасход (овердрафт) – вещь крайне неприятная.

Как это происходит?

Допустим, у Вас есть дебетовая карта и на ней - 10 000 руб. Некоторые торговые точки списывают деньги не сразу, а через какое-то

время. Таким образом, Вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.

Банк даст списать эти деньги (это его обязанность как партнера кредитной системы), а с Вас будет взимать большие проценты.

Поэтому, если Вы выезжаете за рубеж и там расплачиваетесь по карте, то вернувшись обязательно сделайте выписку - какие суммы

и комиссии с Вас списали.

Был случай, когда деньги за аренду машины в Греции списали с карты только через 40 дней – клиент ушел в минус и не подозревал

об этом.

Ограничения на снятие наличных зависят от страны, в которую Вы едете:

VISA – 40$ в некоторых банкоматах; 15 000 $ в месяц для ВИП-карт и 10 000 $ - для остальных. Эти ограничения можно снять,

позвонив в банк на горячую линию.

У MasterCard таких ограничений нет.

Кредитные карты: виды и возможности.

Перейдем к кредитным картам. Лимит средств на Вашем карточном счете банк устанавливает индивидуально. Это может быть

фиксированная сумма или, например, 5 ваших месячных окладов.

В нашей стране люди не используют и половины возможностей, которые предоставляют им карты.

Большинство просто снимает наличные и тратит их. Меньшая часть – оплачивает покупки в интернете и коммунальные услуги.

Между тем, многие кредитные карты позволяют: как минимум – экономить; как максимум – зарабатывать.

Сейчас банки предоставляют держателям карт очень большой спектр услуг.

Виды карт

Карты низшего уровня:

VISA electron, MasterCard maestro – как правило, дебетовые карты, имеющие слабую степень защиты. Они неименные, выдаются

сразу же и просто по номеру привязываются к банковской программе.

Многие банки не позволяют рассчитываться такими картами в интернете из-за низкой степени их защиты.

Часто на них выплачиваются социальные выплаты (по уходу за ребенком, стипендии); они могут не приниматься к оплате за

рубежом.

Теоретически, на них может быть установлен кредитный лимит – но очень незначительный.

Карты среднего уровня:

VISA classic, MasterCard standart – карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в

интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3 х или 4 х-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.

По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.

Карты премиального уровня (gold и выше)

В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, т.к. пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация

меняется.

Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты платинум, во многих банках необходимо иметь

долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.

Самый главный недостаток данного вида карт – это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).

Каковы же преимущества этих карт?

Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, Вы может узнать сумму лимита на сайте банка

(как правило - от 200 000 руб. и выше).

Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т.д.) и размер скидок, которые дает эта карта.

Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.

Бонусы по картам

Есть карты кобрэндинговые (например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком). Вы рассчитываетесь картой в торговосервисной сети (это все, кроме online) и накапливаете мили. А мили - можете обменять на авиабилеты.

Естественно, важно понимать, окупается у Вас такая карта или нет.

Дисконтные карточные программы

Тут может быть несколько сотен партнеров и не быть фиксированной скидки: она может быть своя у каждого магазина (как правило

от 5 до 25 %).

Многие банки разрабатывают карты для конкретной целевой аудитории. Так в Альфа-банке есть карта для мужчин «Максим» и для

женщин - «Космополитен».

Все дисконтные программы инициируют, в первую очередь, платежные системы, чтобы повысить оборот денег в безналичной форме.

Кэшбэк

Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время Вам на карту начисляется от 0,5 до 7% суммы Ваших покупок.

Возможны варианты: 1-2 % на все покупки, либо 5-7% от суммы товаров в спортивном магазине.

Выбирайте то, что Вам интересно: например, 5% скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.

Преимущества кредитных карт

1. Удобнее и безопаснее наличных денег

2. Легко заблокировать в случае потери

3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать)

4. Наличие льготного периода - если вы вовремя вносите деньги – проценты не начисляются

5. Возможность контроля расходов – как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.

6. Возможность выпустить дополнительную карту

7. Возможность перебросить деньги с карты на карту

8. Интернет-банкинг

9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал

10. Начисление небольших процентов на собственные средства.

11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита:

Отели блокируют (а часто - списывают) деньги за весь срок проживания +1-2 дня. То есть, если это Ваши личные деньги-

то Вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда Вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например,

номер наличными) - отель возвращают сумму брони, как правило, в национальной валюте. Что не есть удобно.

А если это кредитный лимит, то Вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), Ваши личные деньги

при Вас, и отель тоже спокоен.

12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали

13. Услуга консьерж-сервис – удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в

ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете Вы, но искать, кто это

сделает, Вам не надо.

14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок

15. Priority Pass – эта услуга дает Вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и

интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10

16. человек.

17. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в том числе - предоставление русского

переводчика).

Недостатки кредитных карт

1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту

2. Возможность расплатиться в интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда)

3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету)

4. Ограничение на снятие наличных – как по сумме так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала

рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.

5. Деньги с карты быстрее тратятся.

Как видите, преимуществ у кредитных карт гораздо больше. Тем не менее, только Вы можете решить, подходит ли этот вариант

финансирования и расчетов именно Вам.

Кредитный лимит

Получить карту довольно просто - у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства пред платежными системами.

Почему банкам выгодны кредитные карты?

1. Клиент «привязан» к банку, т.к. кредит – возобновляемый.

2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты,

что банку очень выгодно.

3. Если Вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в Вашем присутствии и закрыть карточный счет.

Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 40-45 дней после аннулирования карты. Это требование платежных

систем – чтобы успели «упасть» какие-то списания, или, наоборот прошел возврат платежей. Важно: обязательно

попросите у банка справку о закрытии счета.

Любимая банками фишка – повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:

• если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит не выходит за эту сумму –

все правильно.

• если же лимит был 10 000, а его несколько раз повышали, это незаконно и суды уже много раз выносили по таким искам

решение в пользу заемщика.

Льготный отчетный период – период, в течение которого проценты не начисляются (0,01% - 0,001% за год)

Минимальный период - 21 день

Максимальный - 200 дней

Минимальный платеж – 5% от потраченной суммы;

Максимальный – 10%

! Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая ставки по картам в

районе 40% годовых, для Вас, естественно, нет.

Льготный период может начинаться либо со дня выдачи, либо – когда вы провели первую операцию по карте.

Важно: в 95 % случаях льготный (беспроцентный) период действует только при безналичном расчете. Если Вы снимаете с карты

наличные - он тут же заканчивается.

Переброс денег с карты на карту не считается безналичным расчетом – за него взимается комиссия.

Из схемы видно, что если по первой покупке льготный период составляет 55 дней, то по второй он намного короче. Чтобы льготный

период возобновился, Вам надо внести на карту ВСЮ СУММУ, которую вы снимали до окончания льготного периода.

Обратите внимание: банк присылает sms на минимальный платеж, а полную сумму присылают далеко не все!

В результате многие уверены, что у них возобновился льготный период, что, к сожалению, не соответствует действительности.

Допустим, у Вас сегодня последний день льготного периода то Вам надо обязательно внести деньги, чтобы они «переночевали» хотя

бы 1 ночь: если Вы снимите их в тот же день, банк не засчитает погашение и не возобновит льготный период.

Убираем комиссии

Когда будете подписывать договор по карте, обратите внимание на периодические платежи: страховки, sms-информирование и т.д.

– в сумме набегает немало. По возможности их надо сразу отключить (если этого нельзя сделать при выпуске, то на следующий день

– уже можно).

Обратите внимание на даты погашения задолженности – это дата не ВНЕСЕНИЯ, а ЗАЧИСЛЕНИЯ денег на счет.

Обратите внимание, если вы погашаете через киви-кошелек и другие подобные системы – деньги, внесенные вовремя, зачисляются

позже и Вы выходите на просрочку.

Доказать в суде вашу правоту – можно, но проще – учесть этот момент и отправлять деньги на пару дней раньше.

Как заработать на кредитных картах?

В целом, в современном мире практически все можно купить по безналу - и с кредитными картами делать это выгодно (если

пользоваться ими грамотно и не выпадать из льготного периода).

Один из вариантов: 90% своей зарплаты положите на депозит, оставив 10% на случай, когда можно заплатить только налом

(например, ремонт класса). Остальные покупки оплачивайте с кредитной карты с лимитом, равным Вашему депозиту.

Подробнее:

Допустим, Ваша зарплата – 100 000 руб.

Кладете на депозит – 90 000 руб. (для начала – на месяц, потом срок увеличивайте)

Оформляете кредитную карту с лимитом 90 000 руб.

Все расчеты делаете с кредитной карты (10 тыс. Вы оставили на непредвиденные случаи)

Вы все время находитесь в льготном периоде, а в это время Вам набегают проценты на ваш депозит. Получаете следующую зарплату,

вносите платеж, возобновляете льготный период. Уже при сумме в несколько десятков тысяч рублей это становится интересным. И

так – каждый месяц.

Блокировка карты в случае утери

Если Вы потеряли карту, надо быстренько ее заблокировать. На обороте каждой карты есть телефонный номер, который начинается с

8-800… Запишите его в свой телефон. У Вас спросят данные (ФИО, кодовое слово и т.д.) и поставят карту в стоп-список.

Для большинства банков этого недостаточно, поэтому Вам надо приехать в банк в течение 3 х дней с паспортом, заблокировать карту

и написать заявление на новую. Новую карту банк перевыпустит в течение 5-10 дней (возможна комиссия за перевыпуск карты).

Бывают случаи, когда банк незаконно блокирует вашу карту - если Вы ведете судебную тяжбу, и истец потребовал арестовать Ваши

счета; либо Вы пропустили платеж по кредиту. Обе причины - незаконны и объяснения сотрудников в стиле «потому что у нас такие

правила» - не прокатят.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях  Подписаться

Нажмите на звезду, чтобы оценить мою публикацию
Проголосовало: 0
Рейтинг 0,00

Читайте также

0 X