Какие страховки в кредитах «Почта Банка» признают незаконными?

Анализируя судебную практику и данные Роспотребнадзора, я составил перечень незаконных условий, периодически встречающихся в типовом договоре потребительского кредита «Почта Банка». Сегодня мы поговорим о программе страховой защиты, включаемой в стоимость кредита.

Всегда ли эта услуга является законной?

Мнения судов по данной категории нарушений разделились. Часть судов считает, что при заключении кредитного договора банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию о кредитном договоре и о договоре страхования, заемщик дал свое согласие по предложенным условиям. В связи с этим отказывают в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, уплаченной по договору.

Есть суды, которые выносят решения в пользу заемщиков, указывая следующее:
подпись в согласии на заключение с банком договора, неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы, не является достаточным доказательством добровольного заключения договора страхования.

В заявлении-анкете о предоставлении кредита условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги не содержится. Так как услуга предлагается именно кредитором, подлежат применению положения пункта 2 статьи 7 федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие, что волеизъявление заёмщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путём указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной банком форме. Также должна быть предусмотрена возможность отказаться от приобретения дополнительной услуги. В связи с чем суды усматривают нарушение прав потребителей со стороны банка и выносят решения об удовлетворении исковых требований заемщиков.

Прецеденты с «Почта Банком»

По данным пресс-службы, Управление Роспотребнадзора неоднократно привлекало к ответственности «Почта Банк» за нарушения законодательства в части предоставления дополнительной услуги страхования при заключении кредитного договора. Расценив такие действия как ущемление прав потребителей, надзорный орган привлёк ПАО «Почта Банк» к административной ответственности в виде штрафа. Арбитражный суд, в который обратилась кредитная организация, признал такие санкции законными и обоснованными.

Еще один вид нарушений, допускаемых банком, – это отказ в добровольном возврате страховки.

Пример из судебной практики

В марте 2018 года между потребителем и банком был заключен договор кредита с целью приобретения товара (холодильник) на срок 24 месяца. При этом по условиям договора только часть суммы должна быть перечислена торговой организации, оставшиеся... рублей подлежат списанию в счет уплаты комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты».

Информация о страховщике размещена в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» и в условиях программы «Оптимум» на сайте банка. При этом программой «Оптимум», размещенной на сайте исполнителя, условий об отказе от услуги «Подключение к программе страховой защиты» не предусмотрено.

Посчитав для себя пользование подобной услугой обременительной, на второй день от даты заключения соглашений потребитель обратилась в банк с письменным заявлением об отказе от программы в целом, фактически изъявив желание на расторжение договора в этой части. Однако банк отказал в удовлетворении данного заявления и сообщил, что услуга отключению не подлежит.

В последующем потребитель обратилась за защитой своих прав, и судом было вынесено решение в ее пользу.

Два пути разрешения споров о возврате страховки

Первый – если вы заключили кредитный договор и в стоимость кредита была включена стоимость страховки, помните, у вас есть право в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной суммы (указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Второй – если после заключения кредитного договора прошло более 14 дней, обратитесь за помощью к юристу, специализирующемуся на кредитных спорах. Изучив ваши документы, юрист сообщит вам о том, есть ли нарушения со стороны банка в вашей ситуации, а также поможет составить претензию в банк и грамотное исковое заявление.

Вы можете обратиться в подразделение Роспотребнадзора вашего региона с жалобой на действия банка. Роспотребнадзор в течение 30 дней рассмотрит ваше обращение и направит вам письменный ответ, из которого будет видно, нарушено ваше право или нет.

Надеюсь, вам будет полезна данная статья.

В следующей публикации я расскажу вам о незаконных комиссиях, включаемых банком в кредитные договора.