И снова о кредитах и кредиторах

Как вести себя с банком

Прочитала статью «Грабли – наше все!», комментарии к ней и поняла: тема отношений с банками неисчерпаема, а люди готовы учиться только на своих ошибках. Но все же снизить процент таких ошибок можно, если запомнить и сделать совсем немного первоначальных действий при обращении в банк.

1. Желаете взять кредит, оформить кредитную карту. Потребуйте от сотрудника банка выдать вам Условия и Тарифы на бумажном носителе по всем продуктам, из которых хотите выбирать.

Отвергайте предложение прочесть документы, размещенные на стенде: это не может сделать никто (а тем более, проанализировать их). Узнайте условия страхования в банке и условия кредитования без оформления страховки.

Если готовы ознакомиться с документами на сайте, не читайте с экрана (не можете проанализировать), распечатайте, отметьте существенные для вас условия.

Не имеете возможности разобраться самостоятельно, обратитесь к специалисту. Будете знать подводные камни, сможете предотвратить падение.

Откройте он-лайн кредитный калькулятор и узнайте сумму итоговой выплаты (при оформлении будет небольшое (!) расхождение с расчетом банка). Рассчитайте процент семейного бюджета, который пойдет на погашение кредита/всех кредитов. Оптимально он не должен превышать 25%.

2. Следует учесть. Условия и расчеты по кредитным картам всегда сложнее, проценты выше, чем по потребительским кредитам, обязательно есть комиссии.

Если по карте заявлено условие о беспроцентном периоде, проценты будут выше, чем по карте без такого периода. Получили распространение карты, по которым процент на полученные наличные значительно выше, чем при расчетах безналичным путем.

При внесении денежных средств в счет погашения долга по карте сначала списывают начисленные комиссии, затем проценты, затем часть основного долга. Финансовые расчеты по картам ведутся не за месяц: от даты получения кредита до этой же даты в следующем месяце, а двумя периодами: от даты заключения договора по последнее число месяца и с первого числа месяца по дату заключения договора в следующем месяце. Условия и Тарифы по карте должны содержать срок начисления комиссий.

По карте сложно учесть процент бюджета, который может пойти на погашение, если не вести постоянный учет трат, процентов и комиссий.

3. Пришли в банк, чтобы оформить кредит/кредитную карту. Не поддавайтесь на другие предложения, а если заинтересовались предложенным, изучите его условия внимательно, убедитесь, что предлагают не договор страхования или сертификат. Не спешите оформлять: сотрудники, как правило, предлагают наименее выгодный и самый сложный для клиента продукт. Если при этом сотрудник банка еще и торопит принять решение, оформить кредит/карту, лучше откажитесь.

4. При оформлении договора. Прочтите тот договор, который вам предлагают подписать. Если выбирали продукт на сайте, сравните текст выделенных мест с предложенным в банке текстом договора. Если договоры расходятся, возьмите предоставленный сотрудником договор, идите домой или отойдите в сторону и изучите предложенные условия и тарифы.

Следите, что на подпись вам дали те листы договора, которые вы прочли. Если сотрудник отлучился с рабочего места с вашим договором, прочтите его еще раз: после отлучки сотрудника у вас есть шанс подписать иной договор.

Проследите, чтобы на всех документах договора были проставлены подпись, Ф.И.О. сотрудника и дата заключения. Подписывайте оба экземпляра. Внимательно прочтите в заявке, какие документы вы «получили». Если чего-то не хватает, потребуйте выдать.

Не соглашайтесь с уверением сотрудника, что с документами вы должны/можете ознакомиться на сайте. Не факт, что на сайте вы найдете именно тот документ, который относится к вашему договору, тем более через некоторое время. Да и подписи сотрудника на таком документе не будет.

5. Если вы не оформили (банк отказывается предоставить такую услугу) получение СМС-уведомлений по договору, не реже одного раза в неделю заходите на сайт банка и проверяйте, не внесены ли в договор изменения, т.к. банки включают в условия возможность их изменения в одностороннем (конечно, с их стороны) порядке. Неисполнение вами неизвестных условий может повлечь неприятности. Незаконные изменения, ухудшающие положение заемщика, можно оспорить в суде.

6. В период действия договора вы имеете право бесплатно получать выписки по счету. Получайте их. Лучше ежемесячно, при погашении долга. Если нет такой возможности, то получайте выписки хотя бы ежеквартально. По ним вы сможете проверить начисления и распределение денежных средств на счете. Помните, что при использовании банкомата другого банка будут начислены комиссии по счету карты, которые необходимо оплачивать.

7. При пропуске даты платежа. Если вы пропустили срок платежа, обратитесь в банк, уточните полную сумму для погашения (основной долг, проценты, штрафные санкции) и постарайтесь погасить задолженность в указанном размере, т.к. при оплате только установленного платежа банки, как правило, сначала списывают часть суммы на погашение неустойки (штрафа, пени), затем процентов, отчего денег на уплату основного долга не хватает.

8. Досрочное погашение кредита. Для досрочного (полного или частичного) погашения потребительского кредита вы должны предупредить об этом банк за 30 дней. Погашение по кредитной карте может быть произведено в любое время.

Необходимо потребовать, чтобы сумма для досрочного погашения была предоставлена вам в письменном виде, заверенная подписью, Ф.И.О. сотрудника банка и датой. Вы не докажете, что по телефону (чаще всего банки предлагают узнать сумму по горячей линии) вам назвали именно ту сумму, которую вы оплатили.

Кредит может быть не закрыт, при частичном погашении – не распределена вся сумма, денежные средства будут распределяться помесячно, что приведет к излишней выплате процентов и/или возникновению задолженности. Следует помнить, что указанную сумму необходимо погасить в тот же день, т.к. на следующий день и далее будут присоединяться проценты за дальнейшее пользование. Если не удалось внести указанную сумму в тот же день, запросите расчет погашения снова.

9. После погашения кредита и закрытия счета подайте заявление в банк с просьбой выдать справку о погашении долга, закрытии счета и расторжении договора. Даже если банк впоследствии предъявит к вам какие-либо требования, справка поможет решить проблему.

Помните: банк не прекратит с вами отношения до погашения всех начисленных им сумм по договору. Доказывать, что вы не должны банку, что банк нарушил условия договора или закон, что расчеты банка неверны, придется самим.