Микрозаймы по-новому. Кто кому и сколько должен?

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 28 января 2019 года

Внедряется пять нововведений: Выделяется отдельный тип микрозайма – сроком до 15 суток, суммой до 10 000 рублей и невозможностью пролонгации. Он обладает собственными ограничениями по переплате. То есть все указанные далее, касающиеся процентов, на него не распространяются. Фактически здесь используется единственное предельное значение – 30%. Оно распространяется на общую переплату по всем комиссиям, начисляемым кредитором. Соответственно, учитывая параметры долгового обязательства, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 рублей, а итоговый объем задолженности – 3000 рублей.

В то же время у компании остается право начислять неустойку за несвоевременный возврат долга. Размер пени и штрафа составляет 0,1% в день от непогашенной задолженности. Таким образом данные займы не имеют своего четкого ограничения по общей итоговой сумме требования. Естественно, если их выплата производится несвоевременно. Важно, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа. Максимальная ежедневная ставка по микрозайму. Он не может превышать 1,5% в сутки. Причем параллельно остается действующей норма статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ. То есть ограничение данной процентной ставки должно вписываться в предельные параметры ПСЗ для соответствующего квартала, в котором заключатся соглашение. Для долговых обязательств сроком до года устанавливается максимальная переплата. Она составляет не более 2,5 объемов изначально взятой в долг суммы. Причем в это ограничение входят не только комиссии за пользование заемными средствами, с применением вышеуказанного предельного параметра, и т.п., но и штрафы за несвоевременный возврат микрозайма. Например, независимо от срока действия договора, процентной ставки и т.д., выдав в долг 8000 рублей с возможностью пролонгации, компания даже спустя два года просрочки не сможет требовать более 28 000 рублей с клиента.

Ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность. Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов. Проще говоря, в зависимости от статуса, потребуется получить лицензию ЦБ РФ или быть включенным в профильный государственный реестр. Отсутствие данного факта на момент заключения договора лишает кредитора права требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов. Уступка права требования возможна только легальным кредиторам или взыскателям. Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Правда, право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 июля 2019 года

Как таковые, новшества отсутствуют. Применяется ужесточение внедренных в январе ограничений. В частности, это касается двух пунктов: Максимальной ставки по микрозайму, которая с 1,5% в день уменьшается до 1% в сутки. Общей наибольшей суммы требований, сокращающейся с 2,5-кратного объема изначально взятой в долг суммы до 2-кратного. Таким образом, например, если у клиента возникнет просрочка по займу в 13 000 рублей, независимо от ее продолжительности и процентов, требовать более 39 000 рублей с заемщика не смогут.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2020 года

В этот день произойдет уже только одно ужесточение – уменьшение общей итоговой суммы переплаты по займам. Объем истребуемых средств в виде комиссий, процентов, пеней и штрафов не сможет превышать 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег. Например, оформив микрозайм на 20 000 рублей, независимо от наличия и продолжительности просрочки, взыскать более 50 000 рублей компания не сможет.

Все вышеуказанные изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ, как и новшества, внедряемые ранее в Федеральный закон № 151-ФЗ, не имеют обратной силы. Соответственно, стоит выделить два важных момента. Во-первых, договора, заключенные с микрофинансовыми организациями в предыдущие сроки не подчиняются вышеуказанным правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания. Во-вторых, соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 10 сентября 2019 года, максимальная переплата будет составлять 2 объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 января 2020 года. 1,5-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.01.2020 года).