Снимаем «мишуру» с банкротства физических лиц. 10 мифов. Часть 2

Продолжим разговор о мифах банкротства, которые, на мой взгляд, должны повысить доверие населения к рассматриваемой процедуре. Потому как я на собственном примере доказываю, что банкротство - это единственный законный способ освободиться от долгов.

По ссылке расположена 1 часть статьи:

Подробнее ➤

Напомню весь список мифов:

1. Банкротство – это для богатых.

2. Банкротство не приведет к списанию долгов.

3. Банкротство – это очень трудный процесс, который невозможно осилить человеку без представителя.

4. Банкротство накладывает отпечаток на судьбу человека в дальнейшем.

5. Все сделки за последние 3 года в обязательном порядке будут оспорены.

6. Быть банкротом стыдно.

7. Банкротство сопряжено с гигантской потерей времени и моральных сил.

8. Финансовый управляющий обладает очень широкими полномочиями и может влиять на жизнь должника, помимо дела о банкротстве.

9. После банкротства можно снова брать кредиты, как захочет гражданин, так как его кредитная история «очистилась».

10. Банкротство не спасет от коллекторов, приставов и иных взыскателей долгов.

Миф пятый: Все сделки за последние 3 года будут оспорены

Это очень распространенный миф, который немало надежд добросовестных должников «покосил». Давайте разбираться.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года. Таким образом, именно по этой причине финансовый управляющий имеет право оспорить все сделки должника за предшествующие три года. Но возникает вопрос: а будет ли ФУ это делать?

Ответ: нет, все подряд сделки ФУ оспаривать не будет, если не усмотрит в них подозрительность и намерение укрыть имущество. Что это значит? Это значит, что, к примеру, если должник подарил дом или земельный участок третьему лицу, который, не дай бог, окажется родственником или коллегой, и ФУ или кредитор это докажут, то, да, сделка будет оспорена. Если же должник продал дом и купил другой на ту же сумму примерно, то такая сделка не отвечает признакам подозрительности. И ее нет смысла оспаривать.

Пример из практики: у нас был дом. Мы его продали в 2014 году за Х руб. и купили таунхаус за Х руб. То есть сделка всем понятна: одну недвижимость продали. Другую купили. «Баш на баш». Таким образом, главным образом, ФУ, анализируя сделки, смотрит на то, было ли злоупотребление со стороны должника, хотел ли он скрыть имущество. Все. Это главное.

Кредитор, или финансовый управляющий должен доказать, что сделка совершена с единственной целью - причинить вред кредиторам (дарение, продажа по заниженной стоимости объекта собственности заинтересованному лицу (близкому родственнику), продажа имущества после вынесения решения суда о взыскании задолженности с целью избежать обращения взыскания на данное имущество).

По факту, если вы знаете, что у вас очень агрессивные кредиторы, то не советую отчуждать имущество так, чтобы потом сделку можно было бы оспорить.

Чаще всего, кредиторами выступают банки и они не так, чтобы сильно активничали. «Злые» кредиторы – это налоговая, граждане-кредиторы, организации – кредиторы. Их задача - максимально выбить с вас деньги. И тут они не будут жалеть «патроны». Однако, повторюсь, такие случаи встречаются в основном, когда долги многомиллионные. В таком случае игра вообще начинает принимать другие обороты. К «простым» должникам это не имеет отношения почти никогда.

Миф шестой: Быть банкротом стыдно

Мой любимец из десятки мифов подоспел. Нежно его «люблю».

Этот миф, конечно, из разряда «а что люди скажут». На самом деле, стыдно ничего не делать тогда. Когда делать надо. Стыдно терпеть унижения взыскателей. Стыдно не быть примером бойца для своих детей. Вот это стыдно. Быть банкротом – это, безусловно, не пальму первенства поймать, но и стыдного в этом ничего нет. Быть банкротом – это про «быть честным с самим собой», про «смелость и решительность», это про «я так больше не хочу». И, когда каждый должник осознает, что он так больше не хочет и не может, начнется «мэджик». Волшебство. Обстоятельства чудесным образом начнут складываться так, чтобы вам помочь. Появятся люди, ситуации, которые изменят текущую обстановку. Вот поверьте мне на слово. Мне кажется, что вера во что-то высшее, неизмеримое появляется у многих тогда, когда дальше падать уже некуда и остается только попробовать другой способ, так как старый, привычный, не отвечает тем требованиям, которые вы к ним предъявляете.

Стыд – это категория оценочная, субъективная. Вам стыдно не просто, потому что вы такие. Вам стыдно за то, какими люди вас увидят. И в этом кроется вся соль, так как перемены (даже в таком материальном процессе, как банкротство) начнутся тогда, когда ваша собственная жизнь станет важнее мнения окружающих.

Буду говорить снова о себе: сначала мне было тоже стыдно. Стыдно, что коллекторы придут ко мне на работу или позвонят шефу. Стыдно, что они могут явиться ко мне домой и опозорить меня перед соседями. Стыдно.. Стыдно.. Стыдно… До тех пор, пока я не осознала, что в этой конструкции лишнее слово «стыд». В ней должны остаться только два элемента: «Маргарита - должник» и «долги». Все. И с этим «уравнением» надо было что-то делать. «Вводить переменную», - подумала я. Таким «иксом» стал «суд». После введения этой переменной уравнение начало решаться. И в итоге получен правильный ответ. Уж простите, но других вариантов нет. Ну или я их не знаю. Хотя, стойте, знаю. Остаться при своем и продолжать стыдиться и бояться. Предлагаю оставить этих друзей другим и пойти прямо в светлое будущее!

А вам было когда-то так стыдно, что этот стыд вас парализовал?

Миф седьмой: Банкротство сопряжено с гигантской потерей времени и моральных сил

Мне кажется, это действительно миф, так как много времени отнимает только сбор документов. И то, смотря, как вы будете к этому вопросу подходить. Я собирала документы по себе и по маме недели полторы-две. Мамины документы собирались дольше в итоге, потому что ей самой надо было собрать часть из них, а она, мягко говоря, медлила. Так что, если вы не моя мама, то все у вас пройдет быстро. Часть документов может запросить ФУ, как у нас это вышло. Нужна была справка из ГИМС о том, что мама не владеет маломерными судами и прочим имуществом, ей ехать было далеко и неудобно. В итоге я попросила ФУ самому походатайствовать перед судом об истребовании справки. У нас прошло нормально.

Опять-таки, вернусь к обстоятельствам, которые сопровождают должника в принципе: вечные звонки, унизительные разговоры или избегание встреч и бесед со взыскателями, негатив сплошной и мрачные мысли о будущем. Если у вас не так, то я вам завидую.

Я пишу только о том, что прошла сама и моя семья. И я не говорю уже о тех случаях, когда взыскатели чинят препятствия для должников. У нас выключали только единожды свет и приходили в дом (жаль, что сообразить вовремя не успели, да и меня не было). Мама рассказывала, что брат выбегал на улицу с топором)) Но товарищи уже уехали, успели только «нагадить». Собственно, к чему это я? А к тому, что моральных и физических сил банкротство отнимает в разы меньше, нежели жизнь до него.

Вот, собственно, и вся дилемма. Каждый выбирает себе жизнь по душе. Я предпочитаю более приятную и комфортную, а вы?

Миф восьмой: Финансовый управляющий обладает очень широкими полномочиями и может влиять на жизнь должника, помимо дела о банкротстве.

Роль ФУ в банкротстве очень важная, как ни крути. Именно от этого человека зависит, будет ли оспорена сделка или нет, будет ли подано ходатайство о наложении запрета на выезд из страны в отношении должника и вообще, каким будет процедура: спокойной или с перчинкой. Или же вообще ФУ может «обидеться» и отказаться вести должника. Потом ищите себе нового ФУ.

Итак, что может, согласно действующему законодательству, ФУ?

Согласно ст. 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ФУ вправе:

подавать в арбитражный суд от имени гражданина заявления о признании недействительными сделок;

заявлять возражения относительно требований кредиторов;

участвовать в ходе процедуры реструктуризации долгов в качестве третьего лица на стороне гражданина во всех делах в судах по спорам, касающимся имущества;

получать информацию об имуществе гражданина, а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина;

требовать от гражданина информацию о его деятельности по исполнению плана реструктуризации долгов гражданина;

созывать собрание кредиторов для решения вопроса о предварительном согласовании сделок и решений гражданина в некоторых случаях;

обращаться в арбитражный суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер;

заявлять отказ от исполнения сделок гражданина в порядке, установленном Федеральным законом;

получать информацию из бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй в порядке, установленном федеральным законом;

привлекать других лиц в целях обеспечения осуществления своих полномочий только на основании определения арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, на договорной основе.

Финансовый управляющий обязан:

принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества;

проводить анализ финансового состояния гражданина;

выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства;

вести реестр требований кредиторов;

уведомлять кредиторов о проведении собраний кредиторов;

созывать и (или) проводить собрания кредиторов для рассмотрения вопросов, отнесенных к компетенции собрания кредиторов настоящим Федеральным законом;

уведомлять кредиторов, а также кредитные организации, в которых у гражданина-должника имеются банковский счет и (или) банковский вклад, о введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина;

рассматривать отчеты о ходе выполнения плана реструктуризации долгов гражданина, предоставленные гражданином, и предоставлять собранию кредиторов заключения о ходе выполнения плана реструктуризации долгов гражданина;

осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина;

осуществлять контроль за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов, своевременным и в полном объеме перечислением денежных средств на погашение требований кредиторов;

направлять кредиторам отчет финансового управляющего не реже чем один раз в квартал, если иное не установлено собранием кредиторов;

исполнять иные предусмотренные Федеральным законом обязанности.

Гражданин обязан предоставлять ФУ по его требованию любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и иные имеющие отношение к делу о банкротстве гражданина сведения в течение пятнадцати дней с даты получения требования об этом.

В принципе, вот и все полномочия. Закрепостить должника ФУ при желании не сможет. Так что без паники. Нормально все будет.

А вот еще, что говорит законодатель:

Сведения, составляющие личную, коммерческую, служебную, банковскую, иную охраняемую законом тайну и полученные финансовым управляющим при осуществлении своих полномочий, не подлежат разглашению.

За разглашение сведений, составляющих личную, коммерческую, служебную, банковскую, иную охраняемую законом тайну, финансовый управляющий несет гражданско-правовую, административную, уголовную ответственность.

Финансовый управляющий обязан возместить вред, причиненный в результате разглашения финансовым управляющим сведений, составляющих личную, коммерческую, служебную, банковскую, иную охраняемую законом тайну.

Так что, надеюсь, этим конспектом статьи закона я попыталась показать вам, что ничего страшного нет в роли ФУ. Его основная задача – привести к полному списанию долгов. Если вы, конечно, не настроите его против вас, но это вряд ли вам захочется делать (надеюсь).

Миф девятый: После банкротства можно снова брать кредиты, как захочет гражданин, так как его кредитная история «очистилась»

Сегодняшний миф из разряда «мечтать не вредно».

При разборе этого мифа мы должны с вами снова обратиться к ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), а именно: к статье 213.30 ФЗ.

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Перевожу: нельзя брать кредиты или какие-то продукты банковские без упоминания на факт банкротства. Пример: после процедуры мне понадобилась карта, и я обратилась в банк Тинькофф. Когда мне привезти карту, я сообщила об этом факте. Сотруднику было плевать, но я была обязана.

2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.

Перевод: в течение 5 лет нельзя повторно банкротиться.

3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Перевод: в течение 3 лет нельзя быть директором или с Совете директоров в Обществах с ограниченной ответственностью.

В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

Перевод: в течение 10 лет – занимать должность в кредитной организации (банке, например).

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Перевод: в течение 5 лет – в органах страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.

То есть, если честно, небольшой список ограничений. Большинству он никак не испортит жизнь. Ну разве, что руководить коммерческой организацией не сможете сразу. Я думаю, что с долгами нечасто человек работает в банке и тд организации.

Считаете ли вы эти проблемы действительно стоящими того, чтобы о них расстраиваться? Или же они являются причиной не идти в банкротство?

Миф десятый: Банкротство не спасет от коллекторов, приставов и иных взыскателей долгов

Ну и, наконец, последний миф из моего личного рейтинга.

Для меня уход в банкротство был отчасти спасением от коллекторов и службы взыскания Промсвязьбанка, которому я была должна миллион.

Забегая вперед, скажу: как только заявление о банкротстве принял суд, звонки прекратились! Как по взмаху волшебной палочки, все беспокойства исчезли. И я уже ощутила на себе позитивное влияние закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Так как коллекторское агентство не является финансовой организацией, то оно не вправе начислять проценты и, соответственно, беспокоить должника.

В этом случае никаких прав на дополнительные взыскания по долгу ни банк, ни коллекторы не имеют. Поэтому любые звонки от коллекторских агентств в данном случае не имеют юридической силы.

Я допускаю, что не у всех коллекторы понятливые. Куда жаловаться на коллекторов, если они не отпускают хватку? Не стоит терпеть их неправомерные действия ни дня, я рекомендую подготовить шаблон жалоб, чтоб оперативно их подать, вписав только необходимые данные (дату, реквизиты КА и тд), так как если хоть раз поддаться на их провокацию, они будут все больше наглеть и пытаться выбить из состояния стабильности. Для начала можно обратиться в само коллекторское агентство или в банк, от чьего имени действуют коллекторы.

Второй вариант защиты – это подача жалобы на действия коллекторов. Частые звонки и визиты могут расцениваться как вмешательство в частную жизнь, поэтому можно обратиться в полицию или подать заявление на беспокоящих вас коллекторов в прокуратуру. Зачастую, видя, что «клиент» не сдается, они заканчивают давление, поскольку проблемы с законом им не нужны.

У меня были такие шаблоны жалоб. В том числе, отказ от взаимодействия с коллекторами, согласно закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 12.11.2018) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в статье 8 которого содержится следующее: «Должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником, с указанием на:

1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;

2) отказ от взаимодействия.

Ч.ч. 6,7 этой же статьи предусматривают, что заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства.

И в случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия кредитор не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником такими способами, как личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения).

Все, баста.

Относительно действий судебных приставов-исполнителей закон тоже отрегулировал взаимодействие: все исполнительные производства должны быть прекращены, а аресты – сняты. В противном случае пишите жалобу старшему судебному приставу или в суд. Кстати, у мамы моей произошел такой случай. Ни с того, ни с сего пристав наложил арест на единственное жилье. Письма у Отдел не принесли успеха, я подала заявление в суд. Исполнительные производства прекратили, аресты сняли. Позже выложу подтверждение.

Что касается взаимодействия с банками, здесь все проще. Банки могут включаться в реестр требований кредиторов. И взаимодействие с вами будет происходить внутри процедуры банкротства.

Вот такой краткий скелет по взаимодействию со взыскателями мира сего. Сложно? Нужны образцы жалоб для удобства подготовки к теоретически возможным неприятным моментам?

Надеюсь, мне немного удалось увести скептиков в сторону признания банкротства адекватной процедурой. Моя основная задача, как в статьях, так и в моей правовой деятельности, показать широкому кругу лиц все возможности действующего с 2015 года закона, а также успокоить тех, кто после тяжелых "долговых" лет никому не верит и во всем видит подвох.

Я проверила. Банкротство "работает"!

Поделитесь в комментариях своими историями успешного банкротства. Пусть другие почитают и ваши истории и сомнений станет чуточку меньше. Очень на это надеюсь.

Ваш юрист Иванова М.Г.