В ипотечном рабстве, как в народе именуют обычный кредит на покупку жилья под его же залог, как правило, состоят наиболее дисциплинированные заемщики. По данным Центрального банка, сумма просрочек по таких кредитам составила на начало 2019 года всего 2%.
И этому есть простое объяснение. Во-первых, банк, выдающий ипотечный кредит, более тщательно подходит к проверке будущего заемщика. А во-вторых, сами люди, решающие вписаться в многолетнюю ипотеку, более ответственно походят к этому вопросу – ведь в случае чего можно лишиться единственной крыши над головой. Но, к сожалению, ситуация ухудшается. И по прогнозам, на конец года процент просроченной задолженности достигнет уже 7–8%.
Все течет, все меняется
Поскольку ипотека – это, как правило, история длительная и многолетняя, а в жизни случается всякое, то может так случиться, что очередной платеж может оказаться под вопросом. А так как платежи по ипотеке почти всегда довольно приличные по сумме, то пара пропущенных платежей могут в итоге послужить спусковым механизмом накопления такой суммы просроченной задолженности, что без кардинального вмешательства банка уже не обойтись.
Некоторые банальные правила, читая про которые, мы часто думаем, что ими можно пренебречь, в случае ипотеки приобретают характер обязательных к исполнению.
Подушка держит удар
Самое первое, самое простое и банальное правило – это наличие финансовой подушки. Обычно принято формировать ее на полгода вперед. То есть считается, что за это время человек должен решить свои проблемы на работе или еще где и вернуться к обычной жизни, в которой зарплата в достатке и вовремя поступает на счет, с которого мы и гасим ипотеку. На сегодняшний день среднее время поиска и устройства на работу, по условиям не уступающей предыдущему месту, составляет 8 месяцев.
Поэтому формируем восьмимесячный блок по платежам и кладем его в виде вклада с возможностью досрочного снятия средств под проценты в банк.
Как поймать сигнал?
Ну и второе, вытекающее из первого – если случилось так, что вы вскрыли свою подушку, то это сигнал. Сигнал к тому, что надо срочно предпринимать действия, направленные на исправление ситуации. Почему срочно? Потому что иллюзия того, что у вас впереди еще 8 месяцев, в течение которых вы будете спокойно решать свои проблемы, будет таять. И по мере того, как месяцы будут уходить, таять она будет все быстрее, а нервозность и вероятность совершить ошибку, наоборот, нарастать.
Поэтому не тешим себя иллюзиями, а делаем так, чтобы заранее быть готовым к неблагоприятному сценарию – ведь готовиться к благоприятному специально не нужно. Пойдем по пунктам, от наименее худшего к плохому.
За то же самое можно платить меньше
Рефинансирование. Брали ипотеку 5 лет назад под 14%, а сегодня ее дают под 9% (а с 8 ноября процент должен стать еще ниже)? Но вы платите повышенную ставку и даже не слышали о том, что можно перекредитоваться по более низкой ставке?
Как это сделать и в итоге получить экономию в несколько тысяч рублей ежемесячно, подробно можно посмотреть здесь. Если все получится, то новый ежемесячный платеж удлинит вашу финансовую подушку еще на пару месяцев.
Обратите внимание – рефинансирование возможно только в том случае, если вы добросовестный заемщик без просрочек платежей. Если же довели ситуацию до просрочки – этот наиболее безболезненный путь решения проблемы вам закрыт.
Если же статью вы прочитали только сейчас, и ни финансовой подушки, ни рефинансирования уже нет, а просрочка есть, то ждем звонка из банка с напоминанием о необходимости сделать обещанный платеж. И в ответ на это любезное напоминание можно договориться о встрече с сотрудником банка для обсуждения сложившейся ситуации.
Банку нужны платежи, а не проблемы
Банкам на самом деле интереснее получать стабильные платежи по кредиту, чем заниматься достаточно муторной и времязатратной операцией по изъятию залога.
Например, даже до того момента, как в квартиру приходят судебные приставы забрать просроченный по долгам телевизор, проходит много времени, в течение которого кредитная организация пытается всеми возможными способами помочь клиенту не потерять телевизор, а продолжать платить за него.
С квартирой ситуация еще тяжелее. Суд, отъем собственности, ее продажа, расчет того, что можно вернуть клиенту… До этого сами банки всеми силами пытаются не доводить.
Банк, как правило, предлагает два варианта – либо ипотечные каникулы на период, либо реструктуризацию имеющейся задолженности. В любом случае в итоге придется платить больше, но потом. И это самое главное – если есть стабильная работа и благодаря ей стабильный приход денежных средств, то можно заплатить и больше, не боясь потерять квартиру.
Поговори с коллектором
Если вы находитесь на стадии, когда вежливые звонки из банка далеко позади, а звонят уже не оттуда, а из коллекторного агентства, то и в этом случае все еще можно поправить. Если есть желание, конечно.
В этом случае сначала надо удостовериться, что агентство, требующее погашения долгов, действительно работает по поручению банка, выдавшего вам кредит. Помимо банка, можно еще обратиться для проверки в Национальную ассоциацию коллекторных агентств, сокращенно НАПКА. После этого схема будет примерно та же – разного рода реструктуризации, но на менее выгодных условиях. Поскольку вы уже проходите по категории не просто неплательщика, а злостного уклониста.
Лучше продать, чем потерять
Ну и, конечно же, всегда есть план Б. Связан он с продажей. Для начала можно продать машину и купить другую, но подешевле. Если и эта временная передышка не помогла, то недвижимость, ставшую непосильной обузой, также можно продать, полностью рассчитаться с банком и взять новую ипотеку на более скромную площадь. Но реализовывать этот крайний план тоже надо вовремя. Иначе продажей вашей квартиры займется банк на своих условиях и по той цене, которую назначит – как правило, она будет существенно ниже рыночной. И после вычета всех расходов можно получить сумму значительно меньше, чем вы вносили как первоначальный взнос.
Другие варианты ведут к съемной квартире
Все другие варианты, типа взять потребительский кредит, чтобы пару месяцев продержаться, или еще хуже, взять быстрозайм по паспорту в микрофинансовой организации, даже не рассматривайте. Потому что итог, скорее всего, будет печальным – после мучений и конвульсий в попытках выправить положение в конце концов останетесь без квартиры и денег.
9.3М
