Накопительное страхование: плюсы и минусы

Рейтинг публикации: Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (4,38) ( 37)
1 485 просмотров
28 комментариев

За полгода на страховом рынке лидером по скорости сбора премий стало накопительное страхование. С начала года доля этого вида услуг выросла потчти в 2 раза и составила 23%. Инвестиционное страхование жизни, которое на протяжении многих лет двигало рынок, наоборот, утратило свою популярность.

Суть накопительного страхования

Что такое накопительное страхование? Какие нюансы оно содержит? Об этом и многом другом будет моя статья.

В последнее время многие банки стали предлагать потенциальным клиентам не открытие вклада, а вступить в программу накопительного страхования жизни. И невольно задаешься вопросом, действительно ли накопительное страхование выгоднее привычного вклада.

Программы накопительного страхования являются наиболее современным инструментом финансовой защиты.

Клиент и страховая компания заключают долгосрочный договор (минимальный срок – 5 лет, максимальный – несколько десятков лет). Человек приобредший такую накопительную страховку, обязуется раз в месяц или раз в год – делать обозначенный в договоре взнос. А компания, со своей стороны, во-первых, страхует жизнь и здоровье клиента, а во-вторых, обязуется не только сохранить вложения, но и приумножить их.

Страховщики не скрывают, что программы накопительного страхования наряду с банковскими вкладами преследуют задачу формирования накоплений. А страховка жизни и здоровья – это такой бонус.

Плюсы

Существует 5 основных причин, почему люди участвуют в программах накопительного страхования.

  • Благодаря этому механизму можно накопить определенную сумму к определенному сроку. Например, к выходу на пенсию вы хотите иметь какую-то подушку безопасности, аккумулировать средства на обучение ребенка или на покупку квартиры через определенный промежуток времени.
  • Наличие страховки. В случае получения инвалидности или ухода из жизни по любой причине выплата застрахованному лицу или его наследникам производится в размере гарантированной суммы, которую клиент должен был получить в конце срока. Все это происходит вне зависимости от того, сколько взносов клиент внес. Полис и взносы нельзя отсудить в пользу третьих лиц. Они не учитываются при разводе, не могут быть арестованы судебными приставами. В случае смерти страхователя страховую сумму может получить тот наследник, чье имя указано в договоре.
  • Если участник программы страхует себя и своих близких родственников, то не надо платит никаких налогов со страховых взносов.
  • Со вносимых в программу взносов можно получить ежегодный налоговый вычет. Согласно действующему Налоговому кодексу, максимальная сумма затрат, с которой можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей, т.е. в год можно вернуть 15,6 тысячи.


Минусы

Между тем в любой бочке меда имеется ложка дегтя. Так и в накопительном страховании имеется оборотная сторона медали. Выгодные на первый взгляд условия участия в программах накопительного страхования сопряжены с рядом рисков.

  • Накопительное страхование (вложения) преподносимое как альтернатива банковским вкладам, вкладом не являются. Соответственно, эти деньги не попадают в систему страхования, при которой государство гарантирует возврат сумм до 1,4 миллиона рублей.
  • Клиент полностью берет на себя риски связанные с неудачным выбором страховой компании. Стопроцентных гарантий возврата взносов или хотя бы их части при возникновении форс-мажорных обстоятельств НЕТ.
  • Договор участия в программе накопительного страхования – это долгосрочный документ. Снять средства, как в случае с депозитом, в любое время не получится.
  • Возможность досрочного расторжения договора в программе накопительного страхования предусмотрена, но она грозит большими финансовыми потерями. Ни о каких процентах речи идти не может, да и основную сумму вернут за минусом солидных удержаний.
  • Как и во вкладах, при участии в накопительных программах предусмотрен доход. И этот инвестиционный доход начисляется каждый год. Но снять его можно только в конце срока.

Вывод

Все эти нюансы НЕОБХОДИМО учитывать при рассмотрении возможности участия в программах накопительного страхования.

Нет необходимости сразу соглашаться на предложение страховой организации. Попросите дать вам проект договора, чтобы вы могли в спокойной обстановке изучить условия страхования. Ведь в договоре может быть прописано огромное количество исключений, которые сведут к минимуму возможность получения страховой выплаты в случае чрезвычайной ситуации. При необходимости можно получить независимую консультацию у сторонних юристов.

Буква закона

Вычет может получить тот, кто платит налог с дохода физических лиц. Категории лиц, которые не смогут получить налоговый вычет с покупки страхового полиса:

безработный страхователь;

получатели социальных и государственных пособий;

индивидуальные предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения;

если страховой полис оплачен работодателем.


Постскриптум

80% населения Европы имеют полис накопительного страхования, в России такой инструмент используют только 1% жителей.

Россия – это не Европа. В России очень низкий уровень дохода.

Подытоживая информацию, я как юрист посоветовала бы людям открывать в банке депозит на любые цели и на любой срок, создавая ту же самую подушку безопасности. Дело в том, что денежные средства, находящиеся на банковских депозитах, включаются в систему страхования. Это означает, что при форс-мажорных обстоятельствах, государство гарантированно вернет вам до 1,4 миллиона рублей. Во всяком случае, вы не останетесь «у разбитого корыта», как в случае накопительного страхования.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях  Подписаться

Автор: Юрист Бабешко Анжелика Геннадьевна
Нажмите на звезду, чтобы оценить мою публикацию
Проголосовало: 37
Рейтинг 4,38

Комментарии (28)

Вверх
18
Вниз

Цитата:
ПЛЮСЫ

Существует 5 основных причин, почему люди участвуют в программах накопительного страхования.

Причина одна - враньё всех этих манагеров, которые, как раз и убеждают в том, что те самые, перечисленные Вами, якобы, плюсы, существуют.

Мне посчастливилось видеть договор, и я смогла с ним детально ознакомиться.

НЕТ там вообще никакой гарантии, что эти деньги когда-нибудь вернутся плательщику. Это - страхование жизни. А Вы видели где-нибудь возвратные страховки по истечении срока их действия?

+15 / -3

Нет, не видела. Лично я не доверяю такому виду страхования.

+7 / -1

Я, видел. Видел тех граждан которые получают деньги по НСЖ. Вопрос не в том плох тот и или иной финансовый инструмент. Плохо тогда когда ты работаешь с консультантом у которого ляшки в "говне". И он в этой сам ни чего не понимает. А только закрывает свои "планы".

Если на рынке работает консультант "лузер"-это не означает что этот инструмент ГОВНО...

+2 / -2

Либо продукт хороший, либо нет. А кто вам о нем расскажет сайт, консультант или договор значения не имеет. Консультант еще и выставит продукт в нужном ему свете, если вообще не наврет. Поэтому лучше самому или с юристом анализировать договор, а всяких консультантов слать.

+1 / 0

Не только смотрел такой договор, но и заключал. Условия договора сочетают в себе услугу банка и страховой компании. Первые три года проценты не начислялись, затем страховая компания, в зависимости от ключевой ставки ЦБ, начисляла проценты на всю сумму, имеющуюся у меня на счету. Выплаты по несчастному случаю не получал, т.к. со мной никаких неприятных случаев не произошло ни разу... Взносы ежегодно индексировал. Срок такой программы - 20 лет. Для работающего, годовые взносы были не обременительными, а в связи с выходом на пенсию и невозможностью продолжать уплачивать взносы с пении, написал заявление в страховую компанию о расторжении договора и возврате денег. ВСЕ деньги, уплаченные за 10 лет, с процентами, получил. Считаю, что накопительное страхование-Единственно возможный способ накопить деньги пока работаешь и получить выплаты, если произошел несчастный случай или смерть. Услуга невостребованная, потому, что люди не знают эту систему. Страховая компания была американская, которая открыла в России свои филиалы. Компания AIG, очень известная... В качестве страхового обеспечения, под этот полис давали неоднократно кредиты.

+2 / -1
Вверх
14
Вниз

Так проходили уже. Когда платили долго-долго взносы на, скажем страхование ребенка до совершеннолетия, а хватило этих денег ему на сникерс.

+13 / -1
Вверх
11
Вниз

Про 1% точно подмечено!

На мой взгляд, в нашей замечательной стране даже сбережения хранить не выгодно, не говоря уже о пенсионном страховании. Что-то я не слышала, чтобы какой-то миллионер или миллиардер хранил деньги в рублях).

+10 / -1

А в Вашем окружении есть миллионеры?

Оч.сомневаюсь...

А даже если есть, то Вам они этого не скажут...

+1 / 0
Вверх
7
Вниз

Ну какое же невежество по накопительному страхованию жизни! У людей просто нет информации, есть ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН, это раньше деньги не могли получить. Многие еще путают накоп. Страх-е жизни со страховкой от несчастного случая.

+6 / -1

Любой закон в РФ не обязателен к исполнению. Так же как и пенсионные сбережения в НПФ приносят ровно 0% тут будет та же ситуация.

0
Вверх
6
Вниз

Очередное МММ. В банке Восточный посоветовали сделать Альфа строхавние по жизни на 3 года. Так в итоге еле смог получить свои деньги обратно, через 3 года с 0 процентами. Вот так прокрутили мои деньги в течении 3 лет.

+5 / -1

Доход чаще всего будет стремиться к нулю.

+1 / -1
Вверх
6
Вниз

Если вы откроете в банке депозит на любые цели и на любой срок, создавая ту же самую "подушку безопасности" и если у вас есть долги по кредиту и придут приставы, то ваша подушка безопасности лопнет, а сумма по страховке нет. Выбирайте страховую с хорошей перестраховочной компанией

+6 / 0

А деньги приставам где возьмете без потерь?

+1 / 0

Проблемы с приставами не у вашей целевой аудитории, такие люди не задумываются о вложениях, да и нечего им вкладывать. Придумайте что-то получше для заманухи

+1 / -1
Вверх
5
Вниз

Поддерживаю Станислава!

Те 5 + уже заслуживают внимания. Согласна, что все яйца в одной корзине не держат, и можно копить на банковских вкладах на короткие сроки. Но назовите хоть один банк который поможет Вам в случае получения страшного диагноза безвозмездно? Наша семья прошла через это и только страховая компания помогла, выплатив гарантированную страховую сумму на лечение. Обошлись без займов и кредитов, остались и при квартире, и при машине, а,главное, своевременное лечение помогло сохранить жизнь.

Заключать договоры страхования нужно не в банках, а у профессионалов в страховых компаниях.

+4 / -1

Отлично сказано Юлия. 100 балллов в карму)

0 / -2

От чистого сердца: "спасибо" моему финансовому консультанту!

0 / -2

ЮлияПишет 28.11.2019 в 21:19
От чистого сердца: "спасибо" моему финансовому консультанту!

Вы сами себя благодарите? :) Текст типового положительного отзыва, которые все пишут на своих сайтах.

+1 / 0

Своего сайта, к сожалению, нет. Я пишу благодарность за профессионализм специалиста. Замечали, что если все хорошо, то никто не напишет, не поделится, а если сказали не так или сделали не так, то все-ведро дерьма обеспечено, причем публично, на весь свет. А, зачастую бывает, что случилось даже не с вами, а одна баба в трамвае говорила... Знакомо? А сути даже порой и не знаем...

Пока на почте и в банках не перестанут продавать страховки различного вида всегда будут виноваты страховые компании.

Старая мудрость: "Сапоги тачает сапожник,.. Дальше можете продлить сами.

+3 / 0

Замечали. Поэтому обычный человек и не стал бы писать тут это.

0
Вверх
5
Вниз

Добрый день, Анжелика Геннадьевна! Большое спасибо за статью!) Очень многие сейчас пытаются заниматься накопительным страхованием и привлечь как можно больше в свою сеть людей. Я с этим столкнулась лично. На мои замечания в таком же контексте как и Ваша статья реагировали отрицательно, как на человека не видящего своего будущего (. Приятно, что все же мои выводы правильны и так думаю не одна я. Спасибо еще раз!

+4 / -1
Вверх
3
Вниз

Страхование жизни... Кто сказал что это плохо и ненадежно? Просто банки тоже занимаются страхованием жизни и часто предлагают договор страхования как вклад с дополнительным страхованием, предлагают то, что им сказали, а ведь сами девочки операторы ни как в этом не разобрались. Просто таким ответственным делом, как страхование жизни должен заниматься специалист, который разобрался в этом и сможет объяснить что к чему. Что бы потом у заключившего договор человека не было такого негатива. Вот сейчас многие говорят о пенсионных реформах и о накоплении к сроку. А ведь НСЖ на мой взгляд самый надежный способ сохранения денег, т.к. оно несет поддержку Государства. Еще в 2014 г наш президент в одном из своих интервью сказал, что гарантию может дать только полис страхования. И давайте не будем поливать грязью страховые компании. Не зря Страхование Жизни выделено в отдельную структуру от других видом страхования.

+3 / 0
Вверх
2
Вниз

Спасибо за информацию!

+2 / 0

Читайте также

0 X