Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
Подписаться Не сейчас

Споры по кредитам

Рейтинг публикации: Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг Рейтинг (0,00) ( 0)
275 просмотров
0 комментариев

В настоящее время наблюдается устойчивая тенденция роста кредитования в России. Связано это и с небольшими, но относительно стабильными доходами основной массы населения, и с навязываемым средствами массовой информации потребительским образом жизни по принципу «хочу все и сразу», а также агрессивным продвижением кредитных продуктов банками и микрофинансовыми учреждениями, для которых они являются важнейшим источником дохода.

Основными видами кредитов для физических лиц в настоящее время являются следующие: потребительский кредит, ипотечный кредит, кредит на покупку автомобиля, займ «до зарплаты» (в микрофинансовых учреждениях).

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования частных лиц. Связано это с тем, что в отличие от кредита на покупку автомобиля или ипотечного кредита, в данном случае банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные им деньги. Получив кредит деньгами, клиент сам определяет, куда он его потратит: на ремонт, отдых, покупку мебели или бытовой техники, на обучение.

Возрастающая популярность потребительского кредита связана с множеством факторов, некоторые из них уже перечислены выше. Однако потребительский кредит находится на ведущих ролях среди других видов кредитования не только по популярности и частоте пользования именно им, но и по участившимся случаям, когда заёмщик не уплачивает сумму кредита в определённый договором срок.

Что же может ожидать заёмщика, который не рассчитал свои силы и не выплатил потребительский кредит в установленный срок?

Первый неприятный момент, с которым может столкнуться заемщик при неуплате кредита в установленный договором срок – требование досрочного возврата кредита. Затем – пеня, сумма которой обычно указывается в договоре. Если кредит выдавался под залог, банк вправе потребовать отчуждения залогового имущества, чтобы самому реализовать его в счет покрытия убытков. Залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, однако механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и длительный процесс.

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

При этом обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Так, решением суда по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитования» о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, исковые требования были удовлетворены: с Ч. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 569 870 рублей 28 копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере 475 216 рублей 37 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 64 769 рублей 67 копеек, начисленные пени в размере 29 884 рубля 24 копейки, а также, начиная с 02.09.2009 г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости, какое из событий наступит раньше), определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,75% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 475 216 (четыреста семьдесят пять тысяч двести шестнадцать) рублей 37 копеек; Обращено взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащую Ч. на праве собственности; Определена в качестве способа реализации квартиры, публичные торги; Определена начальная продажная цена заложенного имущества - квартиры, при его реализации в размере 1 194 000 рублей.

Удовлетворяя исковые требования, суд не исследовал вопрос о наличии либо отсутствии одновременно вышеуказанных условий.

Также, суд в нарушение указанных норм материального права, вообще не установил обстоятельств того, является ли допущенное должником нарушение обстоятельства крайне незначительным. Истец доказательств, свидетельствующих о значительности допущенных ответчиком нарушений, суду не представил, хотя на нем лежала обязанность по их предоставлению.

Вышеназванные требования закона судом не были учтены при рассмотрении возникшего спора, повлияли на исход дела и привели к его неправильному разрешению, нарушению прав должника.

Учитывая, что для ответчика Ч. заложенное имущество является единственным пригодным для проживания его и членов его семьи жилым помещением, представленный суду истцом расчет задолженности ответчика, установленный судом остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере 475 216 рублей 37 копеек, и сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 64 769 рублей 67 копеек, всего - 539 986 рублей 04 копейки, а также стоимость квартиры, на которую обращено взыскание - 1 194 000 рубля, размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Решение районного суда в части обращения взыскания на заложенное имущество и установления начальной продажной цены квартиры, а также определения способа реализации квартиры, было признано незаконным, и отменено в этой части.

Справедливости ради надо сказать, что в случае заключения договора потребительского кредита (то есть при отсутствии предмета залога) к судебному порядку урегулирования отношений банки прибегают не сразу, так как во многих случаях это им просто невыгодно: трата времени, судебные издержки и т.д.

Преимущественно банки пытаются обязать заёмщика уплатить кредит, пользуясь услугами коллекторских агентств. Данные учреждения зачастую используют не совсем правовые методы по взысканию долгов: назойливые телефонные звонки сначала самому заемщику, а потом и его родственникам, направление различных писем с угрозами «арестовать и описать» все имущество, сообщить по месту работы, возбудить уголовное дело по статьям 159.1 или 177 Уголовного кодекса РФ. Особо ретивые коллекторы могут даже придти требовать вернуть долги домой к заемщику.

Лучшей стратегией поведения в данном случае со стороны заемщика будет не реагировать на письма коллекторских агентств, а на устные требования заплатить долги следует советовать обращаться в суд. Необходимо понимать, кто коллекторские агентства обладают статусом обычного хозяйственного общества, а его сотрудники не имеют в отношении должников никаких прав административного принуждения.

Таким образом, если заемщик уверен, что коллекторы совершают в его отношении противоправные действия, шантажируют его, угрожают, запугивают, следует немедленно обращаться в полицию или в прокуратуру. Скорее всего, после обращения заемщика в правоохранительные органы, коллекторы умерят свой пыл, и снизят свою активность.

Вместе с тем, необходимо быть готовым к тому, что после этого, банк (либо то же коллекторское агентство) обратится с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке.

Так, в практике юриста был случай, когда коллекторское агентство требовало от А. выплаты ему суммы убытков, возникших у страховой компании в результате дорожно-траспортного происшествия. Потерпевший в результате ДТП Б. обратился в страховую компания, которая произвела страховую выплату по КАСКО в его пользу, и таким образом приобрела право требования к А. в порядке суброгации. Взыскание убытков страховая компания «доверила» коллекторскому агентству, которое начало всячески донимать А. письмами с угрозами и телефонными звонками. После подачи юристом заявлений в правоохранительные органы, а также обращения в органы исполнительной власти, коллекторы сразу же отказались от «нетрадиционных» методов взыскания долгов, и обратились с иском в суд, который в удовлетворении иска к А. о взыскании с него убытков в порядке суброгации отказал, в связи с недоказанностью размера убытков.

Таким образом, на вышеуказанном примере наглядно видно, что не стоит идти на поводу у коллекторов, поскольку их требования не всегда основаны на законе.

Что касается закона, то на сегодняшний день отношения между заёмщиком и банком регулируются нормами Гражданского Кодекса РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Законом «О защите прав потребителей».

Как правило, в сумму исковых требований банк включает не только сумму просроченной задолженности и проценты за пользование кредитом, но и плату за ведение банком ссудного счета. Между тем, не все знают, что взимание банком платы за ведение ссудного счета противоречит требованиям закона.

Так, в соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным (Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 года по делу № 53-В 10-15)

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Возможность защиты своих законных прав и интересов всеми не запрещенными законом способами – это одно из базовых, фундаментальных прав, гарантированных Конституцией. Борьба с банком и коллекторами, а также представление своих интересов в суде – это долгая и кропотливая работа, которая отнимает не только время, но и нервы. Кроме того, нужно знать, что ваш «соперник», скорее всего, имеет целый штат специально обученных юристов. Именно поэтому, если вы хотите «выйти победителем» из создавшейся ситуации (решить проблему не только в интересах банка, но и в ваших интересах), мы советуем воспользоваться услугой, условно называемой «антиколлектор».

Ее суть заключается в следующем:

- Юрист заключает с Вами договор на оказание юридических услуг, самостоятельно ведет от вашего лица и в ваших интересах переговоры с кредитором. Это не позволит допустить вам ошибку из-за нахлынувших эмоций или неосведомленности в вопросах кредитования.

-Юрист возьмет на себя всю «бумажную» работу по составлению и отправлению писем банку и коллекторам. Важно знать, что в суде «телефонное» общение с банком не учитывается, к сведению берутся только отправленные письма.

- Юрист представит ваши интересы в суде, значительно снизив риск отказа в реструктуризации долга и отсрочке по выплатам, а также поспособствует снижению штрафа и неустойки.

- Юрист, принимая на себя обязательство защищать Ваши права, оградит вас от психологического и морального давления со стороны банка и коллекторов.

И напоследок хочется посоветовать, прежде чем брать кредит, внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора и реально соизмерять свои желания и возможности, помня о том, что «берёшь чужие и на время, а отдавать приходится свои и насовсем».

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях  Подписаться

Автор: Юрист Офёркин Евгений Владимирович
Нажмите на звезду, чтобы оценить мою публикацию
Проголосовало: 0
Рейтинг 0,00

Читайте также

0 X