Кредиты Сбербанка доведут до массового банкротства

Конечно же, кредиты в России выдают разные банки, однако практически 70% кредитования, в том числе и потребительского, приходится именно на долю Сбербанка, который является крупнейшим банком страны.

Что происходит?

В ноябре текущего года Сбербанк выдал рекордное количество кредитных продуктов населению. Общая сумма кредитования при этом составила 323 миллиарда рублей. В основном этому в значительной степени поспособствовала ежегодно проводимая акция «Зеленый день», ведь в период действия акции можно оформить потребительский кредит по сниженной процентной ставке, составляющей 11,1% годовых.

В период проведения этой акции спрос на оформление потребительских кредитов возрастает практически в 3 раза. И это происходит ежегодно. Однако в этом году в акционные дни число кредитований превысило средние показатели более чем 3 раза.

Предыдущий рекорд, установленный банком в плане кредитования населения, был зафиксирован в сентябре текущего года. В этот период банк снижал ставки по кредитам, а общая сумма кредитования составила 310 миллиардов рублей. В сентябре Сбербанк очень спешил наполнить свой портфель до того, как в силу вступит закон о необходимости расчета ПДН (показателя долговой нагрузки заемщика) при оформлении новых кредитов.

Что такое ПДН?

Показателем долговой нагрузки (ПДН) называется соотношение величины ежемесячного дохода заемщика к сумме расходов на выплату кредитов. Если ПДН заемщика превышает 50%, то банк, чтобы выдать ему кредит, должен резервировать дополнительные средства по повышающему коэффициенту под этот кредит.

Кредитование заемщиков с уровнем ПДН 50% и выше не рекомендуется. Однако банки должны получать прибыль, а значит, должны выдавать новые займы. Но, учитывая новые условия, при ПДН выше 50% заемщик получает кредит по более высокой процентной ставке, в сравнении с другими клиентами. Учитывая этот момент, становится понятно, почему акция Сбербанка пользуется таким спросом.

Основная проблема

Нововведение регулятора и обязанность расчета ПДН никак не помешали Сбербанку поставить новый рекорд кредитования в ноябре текущего года. Однако эксперты выражают серьезную обеспокоенность таким положением вещей. Россияне имеют очень большой уровень закредитованности. Очень многие люди сегодня выплачивают сразу 2–3 и более кредитов, при этом регулярно берут новые кредиты, чтобы гасить старые, в результате получается замкнутый круг.

Чрезмерная закредитованность при условии получения новых кредитов гражданами страны в общей сумме, выданной в ноябре, по мнению экспертов, может привести к массовым непогашениям задолженности, особенно если учесть, что приближаются новогодние праздники.

Основной проблемой сейчас можно назвать то, что теперь те люди, чей уровень ПДН составляет более 50%, уже не смогут перекредитоваться, чтобы решить свои проблемы и снизить долговую нагрузку. Большинство банков отказывает таким заемщикам не только в оформлении нового кредита, но и рефинансировании, и даже в проведении реструктуризации задолженности. Уже сейчас получить перекредитование таким заемщикам очень тяжело, а с наступлением 2020 года эта возможность при уровне ПДН в 50% и более будет полностью утрачена. То есть при указанной долговой нагрузке клиент уже не сможет получить новый кредит даже по завышенной ставке или оформить рефинансирование имеющихся займов.

Все это, по мнению многих экспертов, приведет к повышению уровня банкротства в 2020 году в 2–3 раза. С начала текущего года и до конца ноября банкротами были признаны порядка 67 000 заемщиков. А в следующем году, по предварительным прогнозам, количество банкротов составит не менее 120 000–130 000 человек.