Возвратный платёж или как вернуть списанные с карты деньги?
Бывают ситуации, когда возврат платежа с карты острая необходимость, например: вас обманули в магазине и списали деньги за товар, который вы не покупали, вы выезжаете из гостиницы и обнаруживаете, что с вас списали деньги за разбитое зеркало или опустошенный мини-бар, а вы "ни сном, ни духом". Эти деньги можно вернуть и процедура возврата носит звучное имя Chargeback.
Возвратный платёж (англ. chargeback) — процедура опротестования транзакции банком-эмитентом по письменному заявлению, в целях защиты прав плательщика, при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банка-эквайера) и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на получателя.
Технология возврата платежа используется в системах взаиморасчётов по пластиковым картам.
Процедура строго регламентирована платёжными системами МИР, Visa и MasterCard, в том числе имеет временное ограничение, а также минимальную сумму транзакции для подачи заявления.
Оглавление.
1.О возвратном платеже с точки зрения платежных систем.
2.Причины чарджбэка.
3.Сроки подачи заявления о возвратном платеже.
4.Какие подводные камни могут ждать вас?
О возвратном платеже с точки зрения платежных систем.
Можно радоваться: все-таки есть платежные системы с гарантиями, которые предоставляют своим клиентам возможность вернуть деньги на карту в случае незаконного их списания.
Сегодня chargeback (чарджбэк) – довольно нераспространенная услуга, но с каждым днем о ней узнают все больше людей. Теперь мы сможем вернуть деньги, утерянные вследствие какого-либо неприятного происшествия.
У банка есть обязательства перед клиентами в рамках договора, подписанного между ним и картодержателем, и соответствующих законодательных актов.
Возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми у банков есть договоры. Банкиры не обязаны выставлять требование на возвратный платеж, если факты, изложенные в вашем заявлении не попадают в рамки действующих правил платежных систем, договоров и законодательных актов.
Основания и процедура установлены в первую очередь Федеральным законом "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ.
Причины чарджбэка.
Согласно правилам платежных систем изначально принимают заявление сотрудники банка-эмитента, к которому обратился держатель карты. Держатель карты может потребовать оспаривания транзакции, если его ситуация подходит под одну из следующих категорий:
✅Мошенничество.
✅Товар не предоставлен. Услуга не оказана.
✅Транзакция произведена без ведома владельца карты третьим лицом (карту «взломали»).
✅Система авторизации дала сбой.
✅Техническая ошибка в процессе обработки платежа.
✅Банкомат не выдал наличные.
На самом деле их гораздо больше, это самые распространеные.
Сроки подачи заявления о возвратном платеже.
Максимальный срок на подачу заявления после осуществления платежа устанавливает банк в договоре с клиентом. Но надо знать, что даже когда вы этот срок пропустили, статья 9
Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ предписывает банку рассмотреть ваше заявление, а правила платежных систем подразумевают достаточно продолжительные сроки для отправки возвратного платежа. В большинстве случаев речь идет о 120 днях. В этом случае кредитное учреждение имеет возможность отправить требование о
возвратного платежа, и у вас имеются шансы получить свои денежки назад.
Российские банки очень любят устанавливать свои сроки подачи заявления на
возвратный платеж, что не является законным. Если вам говорят о 60 или 90 днях с момента транзакции, напомните сотрудникам банка, что их организация, подписавшая контракт с МПС, автоматически обязуется выполнять условия системы.
Какие подводные камни могут ждать вас?
К сожалению, сейчас каждая операция должна подтверждаться документами. В случае с началом процедуры возвратного платежа вам придется собирать доказательства того, что услуга или товар действительно не были предоставлены. Лучшим вариантом послужит приложение к заявлению договора об оказании услуг или поставке товаров. Кстати, для интернет-магазинов или брокерских компаний можно использовать оферту, расположенную на их официальном сайте.
В качестве доказательства могут послужить даже скриншоты переписки с продавцом или представителем мошеннической компании. Однако учтите: даже если вы имеете юридическое образование, вам, скорее всего, не удастся с первого раза собрать полный пакет документов, соответствующий правилам МПС.
Процесс возвратного платежа.
Как только держатель карты инициирует процесс возврата платежа, банк-эмитент карты отправляет спорную транзакцию в банк, обслуживающий владельца, фактически отменяя платеж. Счет владельца карты пополняется на сумму транзакции, а на счете оппонента средства замораживаются до тех пор, пока вопрос не будет разрешен.
У каждого банка-эквайера (банка, принимающего оплату картами) своя специфическая процедура обработки возвратных платежей, но все они регулируются в рамках, установленных брендом карты. Банк-эквайер обычно информирует владельца карты куда списаны денежные средства, что именно от них требуется, и для них важно точно следовать этим процедурам, чтобы защитить свои права в процессе возвратов платежей. Например, (владельцам карты) продавцам запрещено контактировать с покупателями, которые оспорили транзакцию.
Еще одно ОЧЕНЬ важное замечание: банк покупателя сам возвращает ему сумму оспариваемой транзакции, как только покупатель запросит возврат. Продавец НЕ должен осуществлять этот возврат сам!
Банк-эквайер списывает сумму оспариваемой транзакции со счета продавца, задача которого теперь - либо признать возвратный платеж, либо защищать это дело.
На этом этапе банк-эмитент либо согласится с эквайером и отклонит спор владельца карты, либо не согласится, и тогда продавец либо примет этот результат, либо отправит эту транзакцию в ассоциацию карт для окончательного арбитража.
Если у вас возникли вопросы по теме данной публикации, вы всегда можете написать мне в мессенджеры или позвонить: