В законе не прописано, как именно должна выглядеть кредитная история. Это значит, что в одном бюро бланк может быть розовым и ваши Ф.И.О. и дата рождения будут указаны в одну строку, а в другом бюро бланк будет серым и там информация будет написана в разных полях. Тем не менее есть обязательные требования к структуре самой кредитной истории.
Что содержит кредитный отчет
Рассмотрим кредитный отчет именно для физического лица, у юридических лиц есть свои нюансы в оформлении и содержании кредитного отчёта. В каждой части кредитной истории указана определённая информация, нельзя взять информацию из основной части и перенести её в титульную, или наоборот.
Что и где должно быть указано кредитной истории, прописано в ст. 4 ФЗ «О кредитных историях». При этом там могут быть долги не только по кредитам, но и по ЖКХ и алиментам. Информация о некредитных долгах тоже передаётся в БКИ, если уже был суд, но должник не оплатил долг в течение 10 дней.
В кредитной истории отображается информация о любом обращении за кредитом. Если кредит одобрили, или отказали, или одобрили, но заёмщик им не воспользовался, вся эта информация будет в его кредитной истории. Если кредит был одобрен, под него выделяется отдельный блок, в котором будет указана вся подробная информация по кредиту. В законе более чем в 10 пунктах прописано, что должно быть в этом блоке, все эти данные можно свести к такому списку.
Поскольку договоры по кредитным картам чаще всего бессрочные, то если сегодня у нас, допустим, 12.12.2019, то дата расторжения может быть указана 12.12.2099. Информация по каждому кредитному договору прописана отдельным блоком. Из-за большого количества кредитов и запросов отчет может занимать несколько десятков страниц. Бывали случаи, когда отчёт занимал 500 страниц.
В самом же кредитном отчёте есть расшифровка, что каждое из полей означает. Хоть и нет единого стандарта, чаще всего по структуре они похожи. Понятно, что если много зелёных полей, значит, всё хорошо и просрочек нет. А если есть чёрные поля, значит, всё плохо и долг признан безнадёжным.
Когда кто-то, к примеру, страховая компания или банк, интересуется вашей кредитной историей, они могут видеть разный объём данных. При этом любой запрос фиксируется в вашей кредитной истории. То есть в кредитном отчёте будет информация, какие организации интересовались данными по вам. Сейчас у каждого бюро эти критерии свои. Но в любом случае учитывается платёжная дисциплина заёмщика: как он раньше брал кредиты и как он их выплачивал.
Информацию в БКИ могут передавать банки, МФО, финансовые управляющие, приставы и не только.
При этом поскольку БКИ появились относительно недавно, всего-то в 2005 году, механизмы обновления и передачи информации пока могут давать сбои. По этой причине порой в кредитных историях встречаются ошибки. К примеру, указан кредит, который вы никогда не брали, или показаны просрочки там, где вы давно уже всё выплатили. Более того, бывают ситуации, когда у человека нет детей, а у него указан долг по алиментам, такое случается с полными тёзками.
Как исправить
По закону субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Это можно сделать двумя способами: обратиться в организацию, которая отправила ошибочные данные, или в БКИ, в котором имеется ошибочная информация. Если, к примеру, это банк отправил ошибочную информацию, нужно связаться с кредитором и объяснить, что в БКИ хранятся некорректные данные.
Порой достаточно просто звонка или личного обращения, чтобы кредитор направил корректную информацию в БКИ. Если же кредитор не обновит информацию, запросите у него справку об отсутствии задолженности и вместе с ней обратитесь в бюро, в котором хранится ошибочная информация. Если у вас нет возможности лично прийти в БКИ, заявление об исправлении ошибок можно направить по почте.
Образцы заявлений есть на сайте любого БКИ. Если на руках у вас имеется справка об отсутствии задолженности, приложите её копию, в таком случае уже бюро будет разбираться с кредитором касательно ошибочной информации, и в законе для этого есть строгий порядок.
В соответствии со ст. 8 ФЗ «О кредитных историях», БКИ в течение 30 дней обязано будет разобраться в ситуации с ошибочными данными. Как только бюро получит от вас заявление об ошибке, оно свяжется с организацией, которая предоставила некорректные данные. У организации будет 14 дней, чтобы предоставить ответ, иначе её ждёт ответственность по закону. Поскольку данные в БКИ с вашего согласия, конечно, могут запрашивать не только банки, но и любое юридическое лицо, важность кредитной истории возрастает с каждым днём.
Итог
Даже если вы никогда не брали кредитов, на всякий случай проверяйте свою кредитную историю хотя бы раз в год. Это поможет избежать отказов в будущем, если вдруг там появятся ошибочные данные.
После выплаты любого кредита или долга всегда запрашивайте документ, подтверждающий выплату задолженности. Если вдруг в будущем в кредитной истории появится информация об ошибках, у вас на руках будет документ, подтверждающий, что вы всё оплатили.
Если вы нашли ошибки в кредитной истории, сначала обратитесь в организацию, которая направила ошибочную информацию. Порой достаточно одного звонка, чтобы информация была исправлена.
Если обращение в организацию не дало результата, тогда обратитесь в бюро, в котором хранится ошибочная информация. Они обязаны разобраться в течение 30 дней. Если, к примеру, вы видите в кредитном отчёте, что за вами числится кредитная карта, которую вы думали, что закрыли, то, возможно, что вы просто не написали заявление на расторжение, поэтому кредитная карта за вами всё ещё числится.
Проверить вашу кредитную историю можно здесь.
9.3М
