Порядок взыскания задолженностей по кредитным договорам (начало)

1 961 просмотров
337 дочитываний
0 комментариев

Анонс

Как правильно действовать при наличии задолженностей по кредитным договорам

Дескрипшен

Почти все граждане нашей страны когда-либо были заемщиками у банков, и прак-тически 25 % из них имеют просроченные задолженности по кредитам. Процессы взыс-кания задолженностей по кредитам считаются самой распространенной категорией граж-данских дел в отечественном судопроизводстве. Следует подчеркнуть, что процедура взыскания задолженностей по кредитным договорам предусмотрена в гражданском и гражданско-процессуальном законодательстве.

ПОРЯДОК ВЗЫСКАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЕЙ ПО КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРАМ (НАЧАЛО)

Согласно положениям гражданского законодательства, стороны не имеют права отказываться от выполнения заключенных договоров и взятые на себя обязательства должны выполнять соответствующим образом. В связи с этим, если заемщики нарушают сроки погашения кредитов, банки имеют полное право начать процесс по взысканию долгов.

Первые шаги по взысканию задолженностей

Обычно данную процедуру начинают с выставления претензий. После нескольких просрочек банки направляют заемщикам требования о погашении просроченных плате-жей в самые ближайшие сроки.

Одновременно кредиторы разъясняют последствия невыполнения договорных обя-зательств: уплата штрафных санкций в виде дополнительных процентов, неустоек, пеней, а также судебных издержек. Обычно это является достаточной мерой для того, чтобы должники пришли в чувство и возобновили предусмотренный договором график выплат.

В случаях невыполнения данных требований банки могут предъявить повторные и последующие претензии. Но в большинстве случаев они стремятся досрочно расторгнуть кредитные договоры и потребовать уплаты просроченных задолженностей и полных сумм кредитов со всеми штрафными санкциями.

Одновременно с предъявлениями письменных претензий представители кредито-ров обзванивают заемщиков по всем имеющимся телефонам и проводят устные беседы. Должникам даются определенные сроки, по истечении которых банки переходят к при-менению самых решительных мер.

Функции служб безопасности банков по взысканию задолженностей

Как только кредиторы понимают, что заемщики не могут или не хотят погасить просроченные задолженности, их досье по кредитам переходят к службам безопасности банков. Обычно, ее работники в процессе взыскания кредитных долгов, приезжают на дом или на работу к должникам или к их ближайшему окружению (если оно указано при заключении договоров).

Стоит заметить, что разглашение сведений о просроченных задолженностях счита-ется грубейшим нарушением отечественных законов «О банковской тайне» и «О персо-нальных данных». Но сотрудники служб безопасности банков обычно не бывают кор-ректными и сдержанными при розыске кредитных должников.

За последний период в практике гражданского судопроизводства стали появляться иски, которые направлены на защиту заемщиков от незаконных действий банковских со-трудников, в том числе на компенсацию ущерба от разглашения банковских тайн.

Стоит отметить, что очень часто на данной стадии взыскания задолженностей по кредитным договорам получается добиться рефинансирования кредитов. Это означает, что сроки кредитов увеличиваются, а ежемесячные суммы уменьшаются.

Но бывает, что рефинансирование влечёт за собой не только увеличение сроков выплат, но и поднятие процентных ставок по кредитам, и общие суммы задолженностей могут возрасти в несколько раз. В связи с этим юристы рекомендуют соглашаться рефи-нансировать кредиты только в тех случаях, если действительно отсутствуют возможности по выплате ежемесячно более крупных сумм.

В случаях, если действия, предпринятые банками для взыскания просроченных за-долженностей, не принесли результатов, то процедура переходит к судебной стадии.

Судебная стадия по взысканию просроченных задолженностей

Перед тем как обратиться в судебные органы банки обычно направляют досудеб-ные претензии о погашении просроченных задолженностей в добровольном порядке в предложенные сроки. По истечении установленных сроков кредиторы собирают пакеты документации, оплачивают госпошлины и отправляют иски в суды.

В случаях, если размеры неоплаченных кредитов и процентов по ним составляют менее 50 тыс. руб., то иски банков рассматриваются мировыми судьями, в противных случаях – районными судами.

Очень часто в кредитных договорах сторонами определяется место для подачи ис-ков: по адресу расположения банков, выдавших кредиты. При отсутствии таких догово-ренностей иски о возмещении просроченных задолженностей по кредитам рассматрива-ются по месту жительства заемщиков.

Зачастую банки применяют такой процессуальный способ взыскания задолженно-стей по кредитным договорам, как судебный приказ. Это оправданно, так как:

-судебные заседания не назначают и не проводят;

-госпошлину уплачивают в 2 раза меньше.

Но приказное производство имеет следующий нюанс: если должники по кредитам будут не согласны с судебными приказами, то в течение 10 дней от момента их вручения они имеют право подать ходатайства об их отмене. Тогда банки будут вынуждены начать вновь данную процедуру. А для заемщиков это время может служить в качестве спаси-тельной отсрочки для урегулирования конфликтных ситуаций с кредиторами.

При поступлении исковых заявлений, возможностей для затягивания или отсрочек практически не существует. Если должники воспользуются услугами грамотных юри-стов, то имеется возможность подачи встречных исков или требований новых расчётов задолженностей, но это сможет оттянуть вынесение судебных решений на срок, не пре-вышающий 2 - 3 недели.

Сроки рассмотрения дел в судах составляют два месяца у районных судей, и один месяц – у мировых.

Факторы, оказывающие влияние на судебные решения

Есть мнение, что взыскание просроченных задолженностей по кредитам можно считать бесспорными исками, которые не представляют особенных проблем. Но в судеб-ной практике имеются обратные примеры. Должники стали намного чаще оспаривать размеры платежей, сами договоры, а также законность начисленных штрафных санкций.

Снизить размеры задолженностей реально, если в соответствии с ходатайствами должников будут использованы нормы статьи 333 Гражданского кодекса РФ, согласно которым суды имеют право снизить размеры штрафных санкций. До недавнего момента большинство должников пользовалось данной лазейкой в законодательстве, и суды сни-жали размеры задолженностей по кредитам.

Последние новшества в судебной практике говорят о том, что настоящее время су-ды имеют право взыскивать просроченные задолженности, снижая штрафные санкции только при существовании доказательств, которые подтверждают несоразмерность неустоек и кредитных задолженностей. Тем не менее, если должники смогут доказать данный факт, неустойки, как правило, будут снижены.

Порядок признания недействительности кредитных договоров полностью или частично

В полном объёме признать кредитные договоры незаконными не получится, а вот установить недействительность некоторых их пунктов абсолютно возможно. К ним мож-но отнести положения, касающиеся очередности погашения задолженностей, а также о единовременных или ежемесячных комиссиях за ведение ссудных счетов, о передаче ин-формации, составляющей банковскую тайну прочим учреждениям, которые не являются кредитными и ряд других.

В частности, признание недействительности пунктов про очередность погашения задолженностей влечёт за собой снижение основного размера долга и, следовательно, процентов за пользование кредитами.

Необходимо сказать, что положения кредитных договоров возможно признать не-действительными только в тех случаях, когда они вступают в противоречие с граждан-ским законодательством. Кроме этого, сроки исковой давности по подобным искам со-ставляют три года, в связи с этим требования, которые заявлены по истечении данных сроков обычно не подлежат удовлетворению.

Исполнительное производство по взысканию кредитных задолженностей

Когда принимаются и вступают в законную силу судебные решения, банки, полу-чив исполнительные листы, отправляются к судебным приставам в целях принудитель-ных взысканий просроченных сумм по кредитам.

Приставы вначале вызывают нерадивых заемщиков и предоставляют срок от 5 до 7 дней для добровольных выплат просроченных кредитных сумм. В случаях, если подоб-ные требования не выполняются, приставы начинают процедуру принудительного взыс-кания долгов.

Для данных целей они имеют право:

-разыскать имущество (в т. ч. и банковские счета) должников и наложить на них арест;

-прийти по месту жительства заемщиков и выполнить опись имущества, которое находится в квартирах в целях последующей реализации;

-направить исполнительные листы на место работы заемщиков в целях удержания просроченных сумм из заработных плат (обычно от 30 до 50 %);

-запретить выезд должников за рубеж;

-использовать прочие принудительные меры, которые смогут подтолкнуть заем-щиков к выплатам просроченных задолженностей в самые ближайшие сроки.

Исполнительные производства завершаются после выплат всех сумм долгов, или после того, как приставом будет установлено, что у должников нет доходов и имущества для погашения долгов.

Деятельность коллекторских агентств

Очень часто банками продаются неперспективные долги специализированным ор-ганизациям, которые впоследствии в судебном или внесудебном порядке осуществляют их взыскание с должников. Договоры по передаче долгов могут быть заключены как до обращения в суды, так и при исполнительном производстве.

В кредитных договорах должно оговариваться разрешение заемщиков на передачу их долгов в сторонние некредитные учреждения. При его отсутствии подобные соглаше-ния могут быть признаны недействительными.

Коллекторами выполняются более жесткие действия для взысканий и получений долгов по кредитам. Телефонные звонки, посещения мест работы и жительства, сотруд-ничество с судебными приставами наполняют жизнь должников неприятными ситуация-ми, которые очень часто помогают погасить долги (естественно, если для этого суще-ствуют материальные возможности).

Порядок судебных взысканий задолженностей по кредитам

Не все банковские заемщики имеют возможности вовремя оплатить кредиты. Зача-стую это случается, если люди неверно оценивают кредитное бремя или берут одновре-менно много кредитов, после уплаты платежей, по которым финансовых средств для жизни просто не хватает.

Разумеется, банками проводятся проверки финансового положения заемщиков, но ситуации могут быть различными - возникают непредвиденные траты, люди попадают под сокращение и пр. В подобных случаях долги начинают скапливаться, начисляются большие проценты и штрафы.

С должниками вначале пытаются связаться сотрудники банков и предлагают раз-личные схемы по выходу из подобных ситуаций.

Банки оказывают содействие для добросовестных заемщиков, у которых на самом деле случились непредвиденные неприятности, предлагая реструктуризацию долгов или новые кредиты в целях погашения предыдущих с другими условиями возврата.

В случаях, если заемщики не согласны на предлагаемые действия или просто пере-стают выходить на связь с банками, то они присылают досудебные претензии. На данном этапе различные банки взыскание задолженностей по кредитам выполняют различными способами. Некоторые из них сами проводят взыскание долгов по кредитам через суды, некоторые продают задолженности в коллекторские агентства, которые взыскивают уже большие суммы.

Коллекторские агентства также вначале делают попытки разрешить проблему при помощи соглашения, пытаются установить связь с должниками, делают звонки на работу, домой, родственникам, но если вопрос нельзя решить и при помощи настойчивых дей-ствий коллекторов, то дело всё равно попадёт в судебные органы.

да
1 / -1
нет
Ваш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикации
да
1 / -1
нет

Читайте также

Помощь юристов и адвокатов
Спроси юриста! Ответ за5минут
спросить
Администратор печатает сообщение