Долг в МФО. Звонят коллекторы. Как выйти из ситуации

В предыдущих статьях я рассказывал о специфике взыскания просроченной задолженности банками, как заемщик может защищать свои права, как выйти из долговой ямы с минимальными потерями. Сегодня постараюсь рассказать о юридических аспектах взаимодействия с МФО.

Главным образом мы рассматриваем вопросы взыскания просроченной задолженности.

Статья полуилась довольно длинной

1. В чем отличие МФО от банка.

Принципиальных отличий не так уж и много: и те и другие дают деньги в долг под проценты, и те и другие в договорах систематически нарушают законодательство, и те и другие не гнушаются незаконными методами взыскания задолженности. Но в МФО это выражено гораздо сильнее - зачастую они не гнушаются открытыми угрозами, гораздо меньше ходят в суды, а суммы взыскания могут в 10 раз превышать изначально взятые суммы.

2. Как МФО заманивает клиента

"Займ-онлайн", "займ на карту за 5 минут", "деньги не выходя из дома", "одобряем всем", "займ без проверки кредитной истории" - такие рекламные слоганы видят все жители нашей страны на всех улицах городов и на каждом сайте в контекстной рекламе. И люди ведутся на это... Зачастую микрозаймы берутся на самые неотложные нужны и только от безвыходности. Вряд ли можно найти человека, который возьмет микрозайм на бутылку хорошего коньяка или чтобы сходить в аквапарк... Если заболел ребенок и лекарство требуется сегодня, а до зарплаты еще неделя - подпишите все что угодно, лишь бы ребенка вылечить сегодня.

3. Как МФО взыскивает задолженность

Учитывая просто астрономическую процентную ставку в 365% годовых, едва ли ни каждый второй займ в МФО попадает в просрочку и начинается процесс взыскания, который потом многие заемщики помнят всю жизнь...

Прежде всего это звонки, дерзкая хамоватая форма общения, попытки всеми способами унизить человека, указать на то, что он вообще не человек потому что ходит побираться по микрозаймам (специально выбирают именно такие формулировки, максимально оскорбительные). Все попытки человека апеллировать к закону взыскатели пытаются пресечь, мотивируя тем, что человек сам нарушитель закона и правовая система к нему больше отношения не имеет (что конечно же не соответствует действительности). Спустя 2-3 месяца Ваше дело оказывается у коллекторов, и продолжается та же песня, только другим голосом.

Вот только есть важный момент - в суды МФО практически не ходят, по статистике не более 10% просроченных задолженностей доходят до суда в общеисковом порядке. Судебные приказы явление более частое, но опять таки он легко отменяется на основании ст. 129 ГК РФ. Хождения сотрудников МФО по домам тоже особо не замечены, случаи крайне редки, ниже расскажу почему.

4. Что делать если оказались на просроченной задолженности

А) Прежде всего успокоиться! Как я всегда пишу во всех своих статьях касаемо проблем с кредиторами, важно помнить одно - что бы они не говорили по телефону, это просто юридическое лицо на территории нашей страны, одно из миллионов ООО-шек, такое же как ресторан, автосервис или магазин продуктов. У них нет никаких привилегий перед законом! Они могут сколь угодно долго надувать себе щеки и придавать значимости громкими названиями типа "отдел судебно-исполнительного производства", но это просто слова, за которыми нет ничего. Судебно-исполнительным производством у нас занимается исключительно ФССП, а не какая-то ООО-шка, зарегистрированная где-то в тайге. У них нет права осматривать и описывать ваше имущество, делать запросы в какие-либо государственные органы, проводить оперативно-следственные мероприятия и т.д.

Б) Если просрочка стала существенной и вы понимаете, что погасить в полном объеме сейчас возможности нет и не предвидится в ближайшие дни - рекомендую вообще прекратить все выплаты и добиваться решения вопроса в суде. Причина очень проста - все деньги которые вы будете вносить, просто пойдут на списание штрафов и неустоек, а тело долга и проценты останутся теми же. Проще говоря, вы деньги выбрасываете на ветер а не закрываете задолженность.

В) В разговорах со взыскателями рекомендую занять следующую позицию: вы не нарушитель закона, и не тварь дрожащая! Вы сторона договора, которая возможно, подчеркиваю ВОЗМОЖНО, нарушили условия договора. Соответственно вопрос решается либо путем переговоров либо в суде.

Помните, психология этих взыскателей схожа с психологией бродячей собаки - если собака чувствует ваш страх - она бросается в атаку, если собака чувствует вашу уверенность и видит что вы идете на нее в атаку - она убегает. Поэтому как только вы перед телефонной звонилкой начинаете оправдываться, извиняться, просить подождать - он чувствует вашу слабость и идет в наступление, именно здесь начинаются оскорбления угрозы, унижения и т.д. Поэтому с самого начала разговора рекомендую занимать лидирующую позицию, говорить четко и уверенно, при любой попытке психологического давления можно просто сказать "свое мнение оставьте при себе, оно мне не интересно". Как только эти горе-взыскатели понимают, что их дерзкая манера разговора не помогла и человек знает свои законные права и не боится их - он стараются побыстрее разговор закончить, гавкнув что-нибудь на прощание.

Г) Если дело дошло до суда необходимо знать следующее: какой-бы высокой не была ставка по микрозайму - судом она признается законной! Соответственно попытки уменьшить сумму основного долга и сумму процентов ни к чему не приведут. А вот все что касается штрафов и неустоек-здесь статья 333 ГК РФ прекрасно работает! Суды прекрасно списывают накрученные штрафы и неустойки, именно поэтому я всегда говорю, что суд это не что-то страшное, после чего вы поедете лес валить, а просто нормальный законный метод решения спора.

5. Онлайн-займ и электронно-цифровая подпись

Ни для кого не секрет, что сейчас можно микрозайм получить онлайн переводом на карту банка. При образовании просроченной задолженности ведут себя взыскатели ровно также, как и при подписании договора на бумажном носителе, вот только правовая основа при этом у них "хромает"! Вам говорят что электронная подпись равнозначна рукописной. Это было бы правдой, если бы не 2 маленьких "НО"

1. В соответствии со статьей 820 ГК РФ "Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным." Это уже не моя рекомендация или субъективный взгляд на вопрос - это нормативно правовой акт!

2. Если вы где-то там поставили галочку и отправили смс-ку - ЭТО НЕ ЦИФРОВАЯ ПОДПИСЬ! Для удаленного подписания договора с юридическим лицом требуется усиленная квалифицированная электронная подпись, которая выдается в специализированным центрах только при предъявлении документов удостоверяющих личность, она проверяется ФСБ РФ, срок ее действия 1 год! Через год необходимо снова продлевать! Т.е. ЭЦП может служить аналогом рукописной подписи лишь в том случае, когда соблюден определенный законом порядок создания такой подписи, и НИКТО кроме вас не может ее поставить под документом. А поставить галочку и отправить смс-ку может даже ребенок. Банальный пример - вы на работе пошли на обед, и забыли на столе свой рабочий телефон и банковскую карту, коллеги решили вас "разыграть" и оформили пару микрозаймов без вашего участия, просто поставив галочки. Это разве можно считать собственноручной подписью? Конечно нет!

Соответственно все онлайн-займы в суде недоказуемы! Главное - обратить внимание судьи на нарушение ст. 820 ГК РФ и отсутствие у истца оригинала договора с подписью ответчика!

Итог:

Не бойтесь защищать свои права, помните, что ростовщичество порицается всеми религиями мира. В старину ростовщикам головы рубили, ну и не будем забывать про судьбу старухи-процентщицы из романа "Преступление и наказание".

Кому понравилась статья - делитесь с друзьями, может и им эта информация поможет выйти из долговой ямы.

Если есть вопросы касаемо взаимодействия с МФО - пишите в комментарии, с удовольствием отвечу.