Что такое долговая яма, и как она дает о себе знать?
Последствия, которые ожидают каждого заемщика, который не желает или же не может вернуть долг, обязательно настигнут его.
Каждый из нас иногда берет в долг у родственников, друзей, знакомых. Данный способ займа на практике почти исключает любые последствия, хотя по закону и в этом случае с вас могут истребовать по полной. Однако кто захочет портить отношения с человеком из-за пары просроченных дней или из-за тысячи-другой денег? Ситуации бывают разные, поэтому иногда приходится обращаться за займом в независимые банковские или же финансовые организации.
Если посмотреть на страны СНГ, то средний годовой процент в РФ при взятии кредита в банке с лицензией – 13%. Остальные страны находятся на примерно таком же уровне. В целом данный процент является довольно высоким, если смотреть статистику по миру, однако в любом случае выбирать не приходится.
Но куда более печальные условия вы встретите в микрофинансовых организациях. Но даже в таком случае есть различия. Если вы обращаетесь в структуру, которая работает онлайн, то будьте готовы платить 1% от суммы долга каждый день. Стоит ли это того, чтобы получить практически 100% одобрение и быструю выплату – решайте для себя сами. Пример: взяли 100 000 на месяц, а вернули уже 130 000 (это ли не грабеж).
В данной статье рассматриваются люди, которые берут кредиты, чтобы погасить другие задолженности, или те, кто не смог правильно распределить деньги при покупке чего-либо. В итоге получается, что количество долгов совсем не уменьшается, а наоборот, только растет. В итоге человек берет кредиты, чтобы закрыть кредиты, а иногда по несколько штук, в результате чего образуется практически неподъемная сумма денег.
О коллекторах
Коллекторы известны своими незаконными способами выбивания денег. Конечно, в РФ существует ФЗ о коллекторах, который регламентирует их деятельность, однако что происходит на практике?
Во Владивостоке сотрудники микрофинансовой организации (МФО) заварили должнику дверь в квартиру. Мужчина не смог вернуть деньги вовремя.
Данный случай был самым громким из известных за последнее время. Над мужчиной издевались, портили стены подъезда, докучали соседям, угрожали. В итоге, он подал в суд на МФО и отсудил у них 80 000 рублей.
По Интернету также гуляют истории о том, как должникам присылают угрозы, подкидывают предметы устрашения в виде гроба, расклеивают порочащие честь и достоинство объявления, и это не считая бесконечных звонков и спама на почту и телефон и т.д. Содержание таких посланий может быть самым разным, от завуалированных оскорблений до прямых противозаконных угроз. Конечно, в XXI веке уже почти не причиняют серьезный вред здоровью или жизни, однако другие вандальские методы все еще актуальны.
Что происходит, когда вы должны большое количество денег сразу многим организациям?
Допустим, вы с хорошей кредитной историей набираете большое количество долгов сразу по всем фронтам (банки, МФО, просто знакомые). Что же дальше? Под конец того срока, в который все средства должны быть возвращены, начинают поступать звонки от банков и других организаций. Банковские крупные и относительно крупные структуры ведут себя сдержанно, проводят контрольные звонки для выяснения информации о вашем намерении погашать кредит, а в случае сильной просрочки продают ваш долг коллекторским агентствам. На это у них есть полное право, согласно ст. 282 ГК РФ.
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Такие организации, с которыми сотрудничают банки, обычно имеют хорошую репутацию и будут работать исключительно в правовом поле. Другая же ситуация возникает в том случае, если вы остались должны МФО и подобным организациям. Такие компании обычно не переживают за свою репутацию, другими словами, их не особо волнуют репутационные риски и ответственность.
Когда вас начинают беспокоить такие организации, тут уже ситуации бывают разные. Иногда с вами связываются культурно, желая решить проблему мирно, чаще всего начинают давить и завуалированно оскорблять. Помимо этого, зачастую будут приниматься попытки снять деньги с вашей карты. В этом вы убедитесь, когда вам будут приходить СМС-сообщения от банка о том, что на вашем счете недостаточно средств для списания. Законно ли это? Вполне. Если вы прочли невнимательно кредитный договор, который заключили с организацией, а там было это прописано – все законно.
Когда всеми вышеперечисленными способами не удается списать долг, МФО также продает долг коллекторам. Но такие организации уже могут иметь сомнительную репутацию и действовать вне регламента. Звонки, во время которых будут давить на вас, угрожать и т.д.
Что делать, если достали постоянными звонками?
Любые коллекторские организации, которые беспокоят вас своими звонками, обязаны действовать сообразно ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ. В данном НПА, в статье 7 содержится следующая информация:
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
а) более двух раз в сутки;
б) более четырех раз в неделю;
в) более шестнадцати раз в месяц.
По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
Это означает, что в день вас не могут беспокоить звонком больше одного раза, а тестовые сообщения могут приходить не больше двух. Если данное правило нарушено, это повод для обращения в соответствующие органы. Помимо этого, практика показывает, что во время разговора с такими организациями последние не считают нужным идентифицировать личность должника, которому они звонят, а сразу начинают перечислять конфиденциальные сведения вроде Ф.И.О., суммы долга и подобное. Это также является нарушением действующего законодательства.
Все это оказывает большое давления на должника, в результате чего зачастую последний теряет имущество, так как все увеличивающийся долг уже не может быть погашен доступными способами.
Существуют ли способы избавиться от этого долга?
Есть несколько способов улучшить ваше положение.
- Попросить МФО пойти с вами на добровольную сделку. Например, можно подписать рассрочку или реструктуризацию по договору, другие соглашения. Данная практика возможна только с теми организациями, которые имеют действующую лицензию и стабильно работают на практике.
- Оспаривание договора в суде без связи с МФО. Данное обращение не отменит полностью сделку, но остановит деятельности коллекторов.
- Если поступают угрозы, обязательно фиксируйте их любыми доступными способами и устанавливайте название организации, которая требует возврата долга незаконными способами. Затем следует обращаться в полицию или же сразу в суд, подкрепляя иск всеми собранными доказательствами.
- Есть возможности полностью списать долг, притом не оплачивая его. Такая возможность особенно актуальна для онлайн-займов – если перевод на ваши реквизиты выполнялся не с расчетного счета, то это основание для признания договора недействительным. МФО в таком случае еще придется доказать, что эти средства вообще принадлежат им, а суд аннулирует долг.
- Помимо этого, если не была использована ваша электронная цифровая подпись, то такая сделка тоже является недействительной. В этом случае суд признает сделку не заключенной, и с вас будут списаны все штрафы и проценты. Если при этом МФО не будет бездействовать, то она сможет добиться решения, по которому вы должны будете вернуть сумму, которую брали у нее в долг без процентов.
Какой итог?
В заключение хочется сказать: хорошо думайте, прежде чем брать деньги в долг у любой организации. Рассчитывайте свои финансовые возможности. Долговая яма – безвыходная ситуация, в которой вы потеряете значительную часть имущества, прежде чем от вас отстанут.
Всего хорошего!
