Как доказать суду, что срок давности по кредиту истек?

Надеяться на списание кредита в связи с истечением срока давности – все равно что играть в рулетку. Зачастую кредитное обязательство становится непосильной ношей.

Однако часто бывает так, что, подав заявление на реструктуризацию и получив от банка отказ, должник полагает, что и срок давности по кредиту уже подходит к концу.

Практика судов

Часто такое мнение является ошибочным, ведь не только должники, но и суды при рассмотрении кредитных споров допускают ошибки в исчислении сроков исковой давности по кредитным обязательствам.

Так, суд апелляционной инстанции отклонил заявление ответчиков о применении исковой давности к заявленным требованиям, указав, что срок исковой давности по данному делу подлежит исчислению в пределах 3 лет со дня окончания срока кредитного договора. Впоследствии данный суд вынес решение о полном удовлетворении требований кредитной организации, тем самым грубо нарушив права должников.

Верховный суд в своем определении отменил решение суда апелляционной инстанции и установил, что должник обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору. Оплата по кредиту была установлена по частям, следовательно, и срок исковой давности должен исчисляться с момента просроченного обязательства по каждому платежу.

Проще говоря, суд "искусственно продлил" срок исковой давности по кредиту, исчисляя его с момента окончания срока кредитного договора (определение СК по гражданским делам Верховного суда РФ от 15 марта 2016 г. № 14-КГ 15-27).

В другом деле областной суд не учел, что банк предъявил заемщику требование о полном погашении долга (включая основной долг, а также все проценты). Областной суд установил, что срок должен исчисляться по каждому платежу в отдельности, "закрыв глаза" на то обстоятельство, что банк предъявил требование о погашении долга в полном объеме.

Верховный суд также с такими доводами суда не согласился, отменив решение областного суда.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса, с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство (Пленум Верховного суда № 43 от 29 сентября 2015 г.).

Как гласит статья 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, установленного ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Как определить срок давности

Таким образом, резюмируя вышесказанное, важно руководствоваться следующим при определении срока давности:

• с момента внесения последней выплаты по кредиту начинает исчисляться срок исковой давности, так как обязательство не было исполнено в установленный срок,
• если же банк предъявил требование о погашении кредита, то срок исковой давности начинает исчисляться с момента предъявления банком должнику такого требования. При этом необходимо учесть, какие суммы заявлены банком в требовании, – суммы основного долга либо процентов,
• если же должник обратился с заявлением о реструктуризации, то этот юридический факт также будет иметь значение при определении срока исковой давности.

Определяя срок давности по кредиту, необходимо также проанализировать содержание кредитного договора и разобраться в следующих моментах:

• какие сроки погашения основного долга и процентов установлены банком,
• как производились фактически выплаты по кредиту,
• была ли переписка с банком у должника, подавал ли должник в банк заявления о реструктуризации,
• предъявлял ли банк требования о погашении кредита и в каких суммах.

Таким образом, многое будет зависеть от правильных действий банка, успеет ли банк среагировать и обратиться в суд за взысканием долга в вышеуказанные сроки или нет. Потому и надеяться на истечение сроков давности все равно что играть в рулетку.

Если же сроки давности действительно истекли, то необходимо заявить соответствующее требование суду в соответствии с требованиями ГПК РФ. В противном случае суд проигнорирует данное обстоятельство, а то и сдвинет сроки в ту сторону, в какую более будет более выгодно для банка. Здесь важно своевременно и быстро включиться в гражданский процесс и совершить все необходимые процессуальные действия.