Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
ПодписатьсяНе сейчас

Бюро кредитных историй нужно обнулить

91 просмотров
31 дочитываний
0 комментариев

Кредитная история это информация о тех кредитах, которые вы брали и имеете на текущий момент за всю вашу жизнь. На основании этой информации банк принимает решение о выдачи вам кредита.

Кредитная история хранится в специализированных частных компаниях, которые называются "Бюро кредитных историй". Их у нас в России насчитывается 32. Основных кредитных бюро 3,-самое крупное,-Национальное Бюро кредитных историй (НБКИ), также есть Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ), где хранятся кредитные истории заемщиков Сбербанка, также очень крупное кредитное бюро,-«Эквифакс Кредит Сервисиз»

Соответственно когда человек подает заявку на получение кредита в банк, то банк делает запрос во все бюро кредитных историй и если в бюро есть информация о том, что у человека есть не погашенный кредит или какие то просрочки, то банк это увидит и в кредите почти наверняка откажет.

Система формирования кредитной истории у физических лиц давно вызывает вопросы. Прежде всего тем, что кредитные организации могут вносить туда любую информацию, а оспорить ее практически невозможно. Типичная ситуация: человек честно платит кредит, без просрочек, в один момент у банка отзывают лицензию и платить становится просто некуда. Имеющиеся реквизиты недействительны, новых никто не предоставил. Пока дело дойдет до АСВ, появятся новые реквизиты - пройдет 3-5 месяцев. Естественно, БКИ эти 3-5 месяцев фиксирует как просрочку! Человек не виноват в этой ситуации, но кредитная история уже испорчена и ее не исправить.

Так же абсолютному большинству населения нашей страны известны такие банки как Тинькофф, Русский Стандарт, Хоум кредит. А известны они не благодаря рекламе, а благодаря тому что многие с ними связались и узнали что бывают кредиты, которые погасить очень затруднительно. Что это значит? Да очень просто: сколько бы вы не внесли денег, всегда найдется пункт в договоре под тремя галочками и пятью палочками, написанный самым мелким шрифтом, исходя из которого чтобы закрыть счет вы должны еще что то оплатить. Ситуация, когда человек в этих банках взял 100 тысяч, отдал больше двухсот и остался должен больше чем брал - вполне норма. При этом, эти банки зачастую не идут в суд, а назойливо достают своих клиентов звонками и соответственно портят своим клиентам кредитную историю, при этом почистить кредитную историю без ведома банков, внесших туда запись, невозможно.

Есть конечно компании, которые это предлагают делать, но зачастую их клиенты не получают желаемого,-очищенную кредитную историю, а приобретают некий продукт в обертке очистки кредитной истории., получая таким образом что то совершенно другое. Например, банк продает вам свою карточку получения скидок, за которую вы вносите ему ежемесячные платежи и тем самым якобы чистится ваша кредитная история, в итоге карточкой со скидками вы пользовались или не пользовались значения не имеет, а банки все равно кредиты вам не дают.

Нынешняя ситуация с карантином и самоизоляцией внесла свои коррективы.

Люди и так с трудом вытягивали кредитное бремя, а сейчас просто физически не могут оплачивать кредиты. Доходы либо вообще исчезли либо существенно снизились, и в этой ситуации, когда выбор стоит между оплатой кредита и покупкой продуктов - выбор явно не в пользу кредита. Если человек работал управляющим рестораном и его ресторан закрыли на карантин - он в этом не виноват, так же он не виноват в том, что закрыли абсолютно все рестораны в стране и ему просто некуда перевестись. Ему сейчас просто нечем оплатить кредит.

Люди, потерявшие работу также не смогут получить кредит во многих банках, даже имея хорошую кредитную историю, так как в большинстве банков действует условие о том, что заемщик должен отработать по последнему месту работы не менее 6 месяцев.

Действующая система скоринга не позволит получить кредит большинству населения

Скоринг - это математическая или статистическая модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Система скоринга (вычисления кредитного рейтинга) - полностью автоматизированная система, проще говоря это компьютерная программа которая просто фиксирует внесена оплата по кредиту или нет. Эту программу не волнует ни карантин, ни самоизоляция, ни потеря работы, ни даже смерть заемщика. Она просто фиксирует факт внесения оплаты и все. На основании этих фактов и выводится кредитный рейтинг.

Таким образом, после окончания карантина мы получим ситуацию, когда крайне высокий процент экономически активного населения не сможет кредитоваться по причине плохой кредитной истории.

Зачем вообще нужны банковские кредиты?

К кредитам можно относиться по разному: кто-то ими пользуется постоянно, кто-то говорит что нужно жить по средствам и так далее. Но остается важным один факт: на сегодняшний день - кредиты это двигатель экономики. Машины в кредит, квартиры в кредит, даже телевизор и тот в кредит. И если не наладить выдачу кредитов большинству активного населения, то закроются целые торговые сети, их сотрудники также останутся без работы и сядут на копеечное государственное пособие по безработице, а ведь у многих из них семьи. При этом государство упор сделало на выплаты на детей, а не работникам, потерявшим работу. Пойдет цепная реакция развала семей, так как женщинам станет выгоднее развестись с мужем, сидящим без работы и получать выплаты на детей, плюс поставить бывшего мужа на алименты, которые в России могут быть назначены и безработному в фиксированном размере.

Так что же делать?

А делать уже нужно на уровне государства. Нужно в целом менять систему оценки кредитного рейтинга.

Прежде всего снизить срок оценивания. Сейчас данные в БКИ хранятся 10 лет. Этот срок нужно снизить до 3-х лет, т.е. до срока исковой давности. Почему? Потому что если банк не подает в суд - значит и нарушений серьезных нет, и действия банка по поддержанию в бюро кредитных историй информации о нарушениях заемщика являются в таком случае лишь средством внесудебного давления на граждан.

Во-вторых дать возможность заемщику доказывать свою правоту в БКИ. Сейчас туда можно обратиться только с решением суда. Однако пока вы будете подавать иск, что-то доказывать - это время, которое будет в БКИ учитываться как просрочка. Как я уже указывал выше, бывает ситуация с отзывом лицензии у банка - почему БКИ это не учитывает? Даже по заявлению гражданина! Так же не учитывается вопрос здоровья. Банки никогда не делают отсрочек по выплатам, даже если человек тяжело пострадал, долгое время находился на лечении и физически не мог ничего оплачивать. Медицинскую справку просто некуда предъявить. Банку на эти справки наплевать, а БКИ говорит что рассматривает информацию либо от кредиторов либо от гос органов. В случае если заемщик оспаривает внесение записи в отношении него, пусть эта запись из БКИ вообще удаляется до решения суда по делу.

А как вы считаете? Напишите ваше мнение в комментариях.

Сомневаетесь, что юридические услуги Вам по карману? Не знаете, как подготовиться к судебному процессу и защитить свои права? Запутались в законах и не знаете, как грамотно сформулировать претензию? Обратитесь и получите ответы на Ваши вопросы: в онлайн-чате, посредством сообщения. Мои услуги: юрист по наследству, по недвижимости, по жилищным вопросам, автоюрист, по семейным спорам и гражданским делам.
да
3 / 0
нет
Ваш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикации
да
3 / 0
нет

Читайте также

Помощь юристов и адвокатов
спросить
Спроси юриста! Ответ за5минут
Помощь юристов и адвокатов
Задайте бесплатный
вопрос юристам
Администратор печатает сообщение