Как действовать при возникновении задолженности по кредиту и раздутой пене - советы и возможные риски

Помогите пожалуйста разобраться как действовать: брал кредит в 2007 году (ипотека), в 2009 закладную выкупил другой банк, прислали уведомление чтобы я явился в банк и открыл счет, с которого будут списываться средства на погашение кредита. Что я и сделал.

Летом 2014 звонил в банк, сказали около 70 тыс. руб. осталось выплатить.

Плачу по графику до сегодняшнего дня - неделю назад позвонили из банка и сказали что задолженность по кредиту 270 тыс. руб. , на вопрос откуда задолженность? Обещали разобраться и перезвонить. Не перезвонили.

Я отправился в банк и попросил выписку по кредиту, оказалось, что в сентябре 2014 года я просрочил платеж на 4 дня, в результате образовалась пеня, (сразу отмечу, что уведомления никакого не было, я думал что все нормально, т.к. раньше они звонили даже до крайнего срока платежа и предупреждали), часть следующего платежа пошла на погашение пени, соотв. Получилось что я не доплатил, опять пеня и т.д. Так якобы собралось 270 тыс. руб. (при сумме основного долга около 70 тыс.).

Сейчас я хотел погасить остаток по кредиту, а там оказалась такая сумма. Как действовать? Я же правильно понимаю, что:

1. затягивание с уведомлением это способ получения доп. дохода для банка.

2. они не имели права без уведомления уменьшать сумму платежа на размер пени.

3. если подавать в суд то велика вероятность того, что сумму пени сделают меньше чем размер основного долга, в соотв. Со статьей 333 ГК

Вобщем подскажите пожалуйста - как я потеряю меньше денег, если перестану платить по кредиту (платежи сейчас идут на погашение раздутой пени) и обращусь к юристу, или же нужно быстрее выплатить эту пеню, чтобы она не росла? Заранее большое спасибо!