Банки жируют на деньги населения. Куда смотрит ЦБ?

Кредит почти под 13% не желаете? При ключевой-то ставке в 4,25%. В России выявлен рекордный разрыв между ставкой кредита и вклада, проценты по вкладам банки снижают с удовольствием, а чего бы не снизить? Лежат себе деньги клиентов спокойно, сжигаются инфляцией, а вот проценты по кредитам остаются высокими, по ним движения вниз минимальны.

Сначала немного цифр: ставки по займам превысили процент по вкладам в 2,5 раза, это вычислили аналитики компании FRANK RG на основе данных из 11 крупнейших банков. Ставки по кредитам в России плавают около 9,3%, тогда как вкладчики банков получают за свой депозит только 3,9%. Это в среднем, в некоторых банках разрыв не 2,5, а в 4 раза (Сбербанк, например). В банке Германа Грефа можно рассчитывать на вклад с максимальной ставкой по нему в 3,27%, при этом процент по займам составляет астрономические 12,9%.

Для чистоты сравнения мы берем одну категорию клиентов, это не зарплатные, не премиальные, а обычные.

Откуда такая цифра при ключевой ставке 4,25%?

У независимого экономического эксперта Антона Шабанова есть предположения на этот счет:

"В доходность банки закладывают в том числе необходимые резервы, которые они могут выдавать по «плохим» кредитам, которые только увеличиваются в последнее время, как бы перестраховывая свои собственные риски. Проще говоря, за невозврат кредитов недобросовестными заемщиками приходится расплачиваться добропорядочным клиентам, для которых процент выше, чем мог бы быть".

Только вот вопрос – разве не банкиры допустили формирование такого большого количества "токсичных" долгов? Кредиты как вы давали направо и налево всем, практически без разбора, так и выдают. Ссуду может получить даже 18-летний юнец, который только окончил школу и ни дня нигде не работал. Понятно, что банки с самого начала нацеливаются на деньги их родителей, что вообще противоречит Гражданскому кодексу РФ, потому что, выдавая кредит, банк должен предполагать, что вернет кредит ровно тот гражданин, который деньги взял.

Было бы заблуждением считать, что дело исключительно в "токсичных" кредитах и закладывании рисков в процент по займам. Основная причина высоких ставок кроется в другом – это банальное желание обогатиться за счет своих клиентов.

Смотрите, за первую половину 2020 года чистая прибыль банков составила 630 миллиардов рублей, что на 70 миллиардов рублей больше сопоставимого показателя прошлого года. То есть кризис, коронавирус, токсичные кредиты, а прибыли всё растут.

Вроде бы Центробанк видит ситуацию, и хорошо бы ограничить аппетиты своих подопечных в части процентов по кредитам, но мегарегулятор прибыльность крупных банков не посчитал чрезмерной, вот официальный ответ:

"С учетом всех компонентов риска и расходов, прибыльность крупных банков не представляется чрезмерной. Доходность на капитал около 13% в 2019 г. и около 8% по итогам первого полугодия 2020 года".

Спасение кредитующихся – дело рук самих кредитующихся. Если вам позарез нужны деньги в долг, то обращайте внимание не только на процент по депозиту. Иногда выгодное на первый взгляд предложение скрывает множество подводных камней. Часто финансовые организации при оформлении документов на кредит или ипотеку в счет включают плату за различные юридические услуги, консультации, оформление справок, естественно страховку, ну и так далее. Если все это сложить, то набегает кругленькая сумма. Иногда получается так, что процент у банка небольшой, но добирает банк за счет дополнительных услуг.

Вклады

Открывать депозит по 3,27% в Сбербанке или под 3,9% в любом другом банке – бесполезная история, деньги просто сжирает инфляция.

Альтернатива банковскому вкладу есть – это индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или покупка, например, облигаций федерального займа.

Доходность будет не намного больше, чем у стандартного депозита, но бонусом идет такая опция, как возможность получить налоговый вычет 13%. Это примерно то же самое, что с возвратом денег за лечение, обучение или покупку квартиры.

Максимальный кэшбэк от государства – 52 000 рублей. Эти деньги можно получать ежегодно при соблюдении трех условий:

• Счет не должен быть мертвым, его нужно пополнять хотя бы на минимальные суммы для возврата НДФЛ.
• Вы должны работать официально.
• Нельзя закрывать ИИС ранее, чем через 3 года, в противном случае все полученные налоговые вычеты придется вернуть.

При открытии ИИС выбирайте не шарашкину контору, а брокера с именем. Обязательно проверяйте лицензию ЦБ – это очень важно, так как деньги на инвестиционном счете, в отличие от банковского депозита, не страхуются.