Юрист отвечает на самые актуальные вопросы об ОСАГО

Приветствую Вас, Мои Уважаемые Друзья! Сегодня я расскажу Вам самых актуальных вопросах порядка заключения договора ОСАГО.

Порядок заключения договора ОСАГО урегулирован Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

1. Сотрудник страховой компании отказывается оформлять мне полис ОСАГО, пока я не застрахую свою жизнь. Куда обращаться с жалобой на недобросовестного страховщика?

Договор ОСАГО является публичным. Это означает, что отказ страховщика от заключения договора ОСАГО не допустим. Это прямо указано в ст. 1 ФЗ РФ "Об ОСАГО", п. 3 ст. 426 ГК РФ).

Для решения проблемы нужно обращаться с жалобой в следующие Службы:

в Службу Центрального Банк России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, fps@cbr.ru) либо в ее территориальное подразделение в зависимости от Вашего места жительства;

в Российский Союз Автостраховщиков (115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, request@autoins.ru). Подать жалобу можно лично, через Почту России или по электронной почте;

Вы также можете подать жалобу на отказ в заключении договора ОСАГО через сайт Банка России, заполнив форму обращения в онлайн-режиме.

Добавлю, что должностные лица страховой компании несут административную ответственность за отказе в заключении договора страхования, либо навязывание дополнительных страховок:

КоАП РФ Статья 15.34.1. Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования

Необоснованный отказ страховой организации, страхового агента, страхового брокера от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей.
Примечание. За административные правонарушения, предусмотренные настоящей статьей, страховой агент - физическое лицо, страховой брокер - физическое лицо, сотрудник страховой организации, осуществляющие заключение договоров страхования, рассмотрение заявлений, обращений потребителей финансовых услуг, а также операции с денежными средствами, несут административную ответственность как должностные лица.

Кроме этого, Вы вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора (п. 4 ст. 445 ГК РФ). Если суд удовлетворит заявленное требование, страховщик должен будет не только заключить договор на условиях, указанных в судебном решении, но и возместить водителю причиненные отказом от выдачи полиса убытки.

2. Чем подтвердить факт уклонения страховщика от заключения договора?

Для фиксации совершенного правонарушения граждане имеют право осуществлять фото-, аудио-и видеосъемку процесса заключения договора. Доказательством отказа сотрудника страховой компании оформить полис ОСАГО могут также служить свидетельские показания.

3. Страховщики уклоняются от заключения договора ОСАГО, предлагая написать заявление о страховании, которое будет рассмотрено ими в течение месяца. При этом они осведомлены о том, что мой полис ОСАГО заканчивается через неделю. Правомерно ли такое поведение страховщика?

Нет, неправомерно. Сегодня в законодательстве действительно не прописан срок, в течение которого страховщик обязан заключить договор ОСАГО. В связи с этим РСА разработал изменения в свои правила профессиональной деятельности, в соответствии с которыми договор ОСАГО должен быть заключен в день обращения страхователя при условии предоставления страховщику всех предусмотренных законом документов, а если страховщик хочет осмотреть ТС – не позднее пяти дней со дня обращения. В любом случае месяц – это, по мнению РСА, злоупотребление своим правом со стороны страховщика.

4. Я выяснил, что в электронной базе РСА содержится неправильный коэффициент "бонус-малус". Как я могу изменить его?

Если Вы на протяжении всех этих лет заключали полис ОСАГО в одной и той же страховой компании, Вам следует обратиться туда с соответствующим заявлением, форма которого определяется непосредственно страховой компанией, о пересчете коэффициента "бонус-малус" (КБМ). Именно на страховщике, с которым заключен договор ОСАГО, лежит обязанность вносить данные в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС РСА) или изменять их.

Если обслуживающие Вас страховые компании менялись, то нужно обратиться в РСА, заполнив соответствующий бланк.

При подаче жалобы в РСА на некорректное применение КБМ необходимо обязательно указать свои фамилию, имя, отчество (полностью), дату рождения, номер водительского удостоверения с приложением копии водительского удостоверения (или паспорта – для договоров без ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством). Без соблюдения этих условий жалоба не может быть рассмотрена по существу.

Жалобы и заявления страхователей и потерпевших разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрос дополнительных материалов и объяснений. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также в случае проведения дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения жалобы продлевается на срок получения дополнительных материалов (п. 3.9 Правил защиты связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств прав страхователей, потерпевших и иных лиц, в том числе порядка рассмотрения их жалоб и заявлений на действия членов Российского Союза Автостраховщиков).

5. После заключения договора ОСАГО я обнаружил, что страховщик допустил ошибку в расчете премии. Могу ли я потребовать возврата части страховой премии?

Да, если Вам удастся обосновать допущенную страховщиком ошибку страховщик обязан произвести перерасчет и вернуть часть излишне уплаченной страховой премии. В противном случае Вы вправе обратиться в РСА либо Банк России, а также в суд с требованием возвратить неосновательное обогащение, возместить причиненный моральный вред при наличии такового на основании ст. 1102 ГК РФ, а также ст. 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Общий срок для подачи заявления в суд – три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (с т. 196, 200 ГК РФ).

6. После замужества я поменяла фамилию. Как я могу изменить свои персональные данные в АИС РСА?

Вы можете изменить свои паспортные данные в АИС РСА только путем личного обращения в страховую компанию, которая выдавала Вам полис. Сделать это Вы обязаны в письменной форме в максимально короткие сроки, сразу как только сможете (п. 8 ст. 15 ФЗ РФ "Об ОСАГО). Это необходимо сделать для незамедлительного внесения страховой компанией всей необходимой информации в АИС РСА и в страховой полис.

7. Я расторгнул договор ОСАГО в связи с продажей машины. Из остатка выплаченной мне страховой премии страховая компания удержала небольшую сумму, аргументировав ее погашением расходов на ведение дел. Правомерен ли этот платеж, и могу ли я вернуть эту сумму спустя некоторое время?

Да, такое удержание правомерно. В соответствии с п. 4 ст. 10 ФЗ РФ "Об ОСАГО при досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства. Доля премии, предназначенная для страховых выплат, составляет 77% (Приложение 3 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У), соответственно, при досрочном расторжении договора страховщик удерживает 23% от страховой премии.

8. Вправе ли страховая компания уменьшить коэффициент "бонус-малус", если водитель участвовал в аварии, но она произошла не по его вине (виновник аварии установлен протоколом, составленным инспектором ГИБДД)?

Коэффициент "бонус-малус" применяется при определении размера страховой премии при заключении договора ОСАГО. Поэтому, если в течение действия предыдущего договора не было ДТП по Вашей вине (в том числе, например, если было ДТП с Вашим участием, но Вы в нем выступали в роли потерпевшего), при заключении следующего договора ОСАГО Вы вправе рассчитывать на скидку.

9. Я оформила электронный полис ОСАГО. Обязательно ли распечатывать его и возить его с собой для предъявления сотрудникам ГИБДД?

Не обязательно распечатывать. Смотрим подпункт 2.1.1 Правил дорожного движения:

"2.1.1 (1). В случаях, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", представить по требованию сотрудников полиции, уполномоченных на то в соответствии с законодательством Российской Федерации, для проверки страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Указанный страховой полис может быть представлен на бумажном носителе, а в случае заключения договора такого обязательного страхования в порядке, установленном пунктом 7.2 статьи 15 указанного Федерального закона, в виде электронного документа или его копии на бумажном носителе".

10. Могу ли я купить полис ОСАГО, не являясь собственником транспортного средства?

Можно. Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ РФ "Об ОСАГО" владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ "Об ОСАГО" владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства

11. Обязана ли страховая компания произвести страховую выплату по ОСАГО, если в произошедшем ДТП виновны оба участника аварии?

Если в произошедшей аварии с двумя автомобилями виновными признаны оба участника дорожного движения, вина признается обоюдной. Выплата по ОСАГО при обоюдной вине водителей положена обоим автомобилистам, за ее получением необходимо обратиться в свою страховую компанию.

Обычно выплата ОСАГО по ДТП при «обоюдке» составляет 50% от стоимости причиненного ущерба для обоих участников аварии.

12. Если я являюсь потерпевшим в ДТП и владею автомобилем по договору аренды, то мне выплатят страховку?

Да, арендатор имеет право на страховую выплату. На этот счет имеются разъяснения Верховного суда, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

18. Право на получение страхового возмещения в связи с повреждением имущества принадлежит потерпевшему - лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды) либо использующие имущество в силу полномочия, основанного на доверенности, самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абзац шестой статьи 1 Закона об ОСАГО).
Следует учитывать, что заключение договора купли-продажи транспортного средства и его передача покупателю не влекут переход к покупателю права на получение страхового возмещения в связи со страховым случаем, наступившим до момента указанной передачи (пункт 1 статьи 458 ГК РФ). В этом случае лицо, приобретшее поврежденное транспортное средство, не является потерпевшим применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности, в связи с чем не может претендовать на получение страхового возмещения по договору обязательного страхования, заключенному предыдущим владельцем (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).

Приятных Вам выходных, Дорогие Друзья!

Моя публикация на канале Дзен https://zen.yandex.ru/media/id/5bcad56f503f5b00ac8cf625/iurist-otvechaet-na-aktualnye-voprosy-o-poriadke-zakliucheniia-dogovora-osago-5faf65e81064d30b6c0428cb