Безакцептное списание как условие кредитного договора

Ежегодно миллионы граждан заключают кредитные договоры (договоры займа) с кредитными организациями (МФО).

Суть явления

Зачастую, желая получить денежные средства в максимально короткий срок, заемщики невнимательно читают условия кредитного договора, а иногда и не читают их совсем. Между тем, все чаще кредиторы включают в условия кредитного договора пункт о возможности безакцептного списания денежных средств с других счетов заемщика в этой кредитной организации в случае невыполнения заемщиком обязательства по внесению платежей по договору.

Попробуем разобраться, что из себя представляет безакцептное списание средств и законно ли включать условие о таком списании в кредитный договор.

Действующее законодательство не содержит прямого определения безакцептного списания, но его можно сформулировать следующим образом: безакцептное списание – это списание денежных средств со счета клиента кредитной организации без распоряжения владельца счета.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств, находящихся на счете, без письменного согласия клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Законом предусмотрены и ограничения, при которых безакцептное списание категорически не допускается.

Одним из самых распространенных примеров безакцептного списания является взыскание денежных средств со счета клиента банка в рамках исполнительного производства по принудительному взысканию долга.

Легально ли это?

Законно ли условие о безакцептном списании денежных средств в кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком?

Управление Роспотребнадзора пояснило, что положение кредитного договора о возможности банком безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика незаконно, и наложило штраф (ч. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ). Банк не согласился с постановлением и обратился в суд с заявлением о признании его незаконным.

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований. Верховный суд РФ согласился с этим решением. Законодательство РФ не позволяет указывать в договоре условия, которые ущемляют права потребителя. Несмотря на это, банк включил в него обязанность заемщика оформить заявление, которое давало банку право безакцептно списывать средства со всех счетов. При этом закон предусматривает иной порядок такого списания: на основании судебного решения или при получении письменного распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ). Кредитный договор составлен банком, и условие о безакцептном списании не подразумевает согласие заемщика. Это право заемщика, и оно должно быть реализовано им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, спорное условие кредитного договора не соответствует целям и предмету договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Постановление ВС РФ от 04.12.2015 г. № 306-АД 15-12206 по делу № А 12-46554/2014

Верховный суд РФ указывает, что в случае безакцептного списания каждый раз на проведение такой операции необходимо письменное согласие клиента, что невозможно в рамках подобного условия в кредитном договоре.

Если в вашем договоре есть подобное условие, вы вправе направить в банк письменный отзыв согласия на безакцептное списание средств, которое банк проигнорировать не имеет права.