Цифровой рубль. Каким он может быть?

Вопрос о необходимости создания цифровой валюты возник у мирового сообщества достаточно давно. Официальные публикации начались с 2017–2018 гг. В основном центральные банка стран остаются на уровне выяснения необходимости введения такой валюты, изучения рынка и возможностей. Однако ряд стран уже перешли к запуску пилотных проектов по созданию такого средства платежа.

Центральный банк России (ЦБ) пока остается на стадии "прощупывания почвы". ЦБ опубликовал доклад относительно создания и применения цифрового рубля. Такое действие было направлено не на ознакомление граждан с намерениями и планами, а призвано средством для получения обратной связи, предложений путей развития и установления уровня спроса.

Как сообщает ЦБ, доклад о цифровой валюте в России принес свои плоды, и банк получил много полезной информации для дальнейшей проработки возникновения и существования такого средства платежа.

В упомянутом докладе ЦБ предложил для рассмотрения три возможные модели существования и функционирования цифровой валюты.

Три модели цифрового рубля

1. ЦБ будет самостоятельно открывать электронные счета и осуществлять расчеты. Данная модель подразумевает под собой полное электронное взаимодействие между клиентом и ЦБ.

Клиент, будь то физическое или юридическое лицо, должен будет направить запрос на открытие электронного кошелька в ЦБ. ЦБ в свою очередь открывает этот кошелек, зачисляет на него денежные средства клиента и по запросу перечисляет их на счета других клиентов, уведомляя об этом второго.

Эта модель оставляет полный контроль, ведение реестров клиентов и их операций и полное их сопровождение в руках ЦБ.

2. Вторая модель исключает такое прямое взаимодействие между ЦБ и клиентами. В ней появляются посредники в лице банков или финансовых посредников.

ЦБ остается главным держателем всех реестров, открывает и закрывает счета клиентов, но заявки на открытие счетов поступаю в банки-посредники и уже от них передаются в ЦБ.

3. Третья модель передает функции по взаимодействию с клиентами и осуществлению операций банкам и финансовым посредникам. ЦБ в этой модели лишь открывает электронные кошельки банкам, а последние сами работают с клиентами и осуществляют по их запросам операции.

У каждой модели есть свои плюсы и минусы

Первая модель является наиболее "чистой", то есть исключает череду посредников, каждый из которых естественно будет просить комиссию за свою работу, и на каждом этапе могут возникнуть ошибки, что может сказаться на качестве продукта и конечном потребителе.

Большинство центральных банков склоняется к смешанной модели цифровой валюты. В обосновании такого предпочтения указывается, что "банки-посредники" лучше знают потребности клиентов и больше замотивированы для их удовлетворения и предложения клиентам лучших инструментов.

Для выбора модели цифровой валюты будут учитываться множество факторов, и на данный момент достаточно сложно предугадать, что получится в итоге. Принятие решения о введении такого средства платежа и модели его функционирования должно быть основано на анализе и проработке многих факторов.

Введение новой валюты, равной привычной, влечет изменения не только для банков, но и для информационного сектора, да и для каждого объекта предпринимательской и иной экономической деятельности. Начало работы такой системы потребует затрат от всех отраслей предпринимательства, так как спрос на оплату работ, услуг и товаров цифровыми деньгами будет неизбежно расти.

Самым важным для простых пользователей будет вопрос безопасности. Сфера финансовых услуг, включая банковские, страховые и брокерские услуги, и без того очень подвержена действиям мошенников. А введение новой структуры, которая не имеет широкий круг осведомленных пользователей, позволит возникнуть новым видам мошенничества.