Кредитное страхование: понятие и особенности

Здравствуйте, уважаемые, сударыни и судари.

Тема сегодняшнего юридического ликбеза написана по просьбе одной знакомой сударыни. Думаю, что и вам эта тема будет интересна.

Ситуация

Вот я плачу страховку по кредитам в 3-х банках. Плачу регулярно. Ни одного пропуска нет. скоро закончу выплаты (2/3 моей пенсии).

Вопрос:

Должна ли страховая компания вернуть мне деньги за страховку? Мне застраховали мою жизнь. Получат ли наследники от страховой эти деньги, если, вдруг, я к ангелам улечу? Спасибо! Удачного дня, дорогая моя!

В этом вопросе подразумевается сразу 3 вопроса, поэтому обо всем по порядку.

Понятие кредитного страхования

Для начала я предлагаю вам понять, что же это такое кредитное страхование.

Это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования.

Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно?

В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам. В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора. Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту. Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании. Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.

Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное. Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.

Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.

Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо

ситуаций, связанных с личностью клиента.

При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

• Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
• Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.
• Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.
Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.

Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.

Вернут ли страховку после окончания выплаты кредитов?

На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Поскольку процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление по специальной форме, в которой необходимо указать о своём намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению обязательно прикладывается справка, которая подтверждает, что кредит был полностью оплачен.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обратиться непосредственно в суд для защиты собственных финансовых прав. Исход дела во многом зависит от позиции банка, поскольку нередки случаи, когда банк всё же доказывает свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется. Поэтому надо внимательно прочитать договор в части возврата страховки.

При обращении в суд помимо обязательного иска необходимо предъявить следующие документы:

• Копию основного договора по кредиту;
• Справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
• Копия бланка заявления, подаваемого в банк при попытке возврата страховых средств;
• Копия ответного решения страховщика.

Получат ли наследники от страховой эти деньги, если вдруг заёмщик к ангелам уйдёт?

Наследнику важно знать, что Страховая компания обязана погасить невыплаченный остаток кредита банку.

Для этого необходимо внимательно прочитать договор и найти в нем пункт о погашении кредита страховкой. Там будет сказано, что в случае смерти заемщика долг перед банком выплачивает Страховая компания. И если они этого не сделали до сих пор – необходимо показать им этот пункт договора.

Но и это ещё не всё. Люди в большинстве своём не знают, что уже выплаченная часть кредита принадлежит родственникам (наследникам) умершего заемщика.

Страховая компания обязана выплатить наследникам сумму, которую заемщик при жизни уже занес в банк.

Добровольно эти деньги вряд ли отдадут. В страховой компании станут уверять, что у тебя не страховой случай, и выплаты наследникам не будет! Начнут выискивать в медицинской истории умершего родственника хронические болезни, которые он, якобы, скрыл при заключении договора по страхованию кредита. А раз он болел – значит, не имел права на страховку.

Называется эта уловка кредиторов – «Предоставление заведомо ложных сведений» заемщиком. Хотя хронические болезни, которые отыскивает страховая компания, зачастую не имеют никого отношения к смерти клиента. Иначе страховая компания должна предоставить доказательства обратного.

Ваша Геннадьевна

Источники:

1. Подробнее ➤

2. Подробнее ➤