Выгодные банковские условия для самозанятых

Выгодность самозанятости заключается в альтернативном режиме налогообложения. Так, если ИП или любое другое физическое лицо будет платить 13% НДФЛ, для самозанятого налоговая ставка будет варьироваться от 4% при работе с физлицами до 6% при работе с юрлицами и ИП.

Столь низкая ставка законодательно закреплена до 2028 года.

Также на самозанятых не распространяются фиксированные взносы, которые вынуждены уплачивать ИП. И самое интересное – фактически не нужно вести строгую налоговую отчетность. Налоговая сама высылает самозанятому уведомление через приложение “Мой налог” о сумме, необходимой к уплате, которая может быть списана со специально указанного ранее банковского счета. Рассчитывается эта сумма на основании данных, которые самозанятый указывает в приложении или, если самозанятый не хочет собственноручно заниматься этим, он может поручить это банку, либо оператору электронной площадки, в которых он открыл счет.

Стороны медали

Однако пока нельзя сказать, что для самозанятых все абсолютно гладко. Далеко не все банки в принципе готовы взаимодействовать с новым субъектом. Из более чем 300 банков возможность зарегистрировать статус самозанятого и открыть отдельный банковский счет для уплаты налога на профессиональную деятельность (НПД) на данный момент предоставляют несколько десятков. В остальных взаимодействие с такими гражданами ведется на общих основаниях, как с любыми физлицами.

В связи с этим естественным образом возникает вопрос: какие конкретно банки и на каких условиях предлагают самозанятым счета для открытия, а также услуги кредитования?

Рассмотрим на конкретных примерах.

Сбербанк

Сбербанк разработал достаточно простую процедуру регистрации самозанятым. Для этого достаточно открыть в приложении банка раздел "Сервисы" и подключить пакет услуг “Свое дело”. После этого можно оформить бесплатную цифровую карту, с помощью которой самозанятый отделяет доходы, поступающие от своего дела, от всех других потенциальных поступающих доходов. При переводах от физических лиц на данную карту чеки будут формироваться автоматически.

На самом деле описанная выше процедура не является чем-то уникальным. Практически все то же самое вам могут предложить Альфа-Банк, МТС Банк, АК Барс Банк, ВТБ, Тинькофф, Веста-Банк и ряд других.

Куда более интересной является ситуация с кредитованием. В Сбербанке можно оформить потребительский кредит по лишь слегка упрощенной процедуре, если вы получали на цифровую карту банка доход от своей деятельности в течение 3 последних месяцев или 4 из 6 последних. Кредит можно будет получить на срок до 5 лет и на сумму не более 3 млн рублей по ставке от 11,9%. И естественно, нужно будет оформиться самозанятым непосредственно в Сбербанке. В том числе Сбер может предложить ипотеку для самозанятых. Ипотечная ставка для самозанятых начинается от 1,4 % при покупке готового, строящегося, загородного жилья или гаража.

Однако нельзя сказать, что данные условия являются более выгодными, нежели условия для ИП или ООО. Для данных представителей бизнеса условия могут быть более выгодными – например, ставка от 11% и срок до 15 лет. Иными словами, для Сбербанка самозанятые не являются субъектом малого бизнеса или предпринимательства, для них нет отдельных программ кредитования, фактически применяются общие положения по потребительскому кредиту.

Специальные программы кредитования малого бизнеса и среднего бизнеса фактически не распространяются на самозанятых.

Более того, такая печальная тенденция прослеживается практически во всех крупных банках. Фактически почти всегда все, на что самозанятые могут рассчитывать – это потребительский кредит, и вероятность того, что его одобрят, будет высокой, только если оформить самозанятость именно в том банке, где вы собираетесь брать деньги. Однако даже если на сайте банка могут допускать выдачу кредитов самозанятым – на практике им с очень большой вероятностью могут отказать, так как не считают их достаточно надежными заемщиками. В Тинькофф Банке, например, могут порекомендовать указать источником доходов не самозанятость, а “иные доходы” – в таком случае шанс одобрения заявки будет выше.

Достаточно курьезным можно считать предложение Россельхозбанка. Так, банк готов выдать самозанятым до 300 000 рублей (до 750 000 рублей для заемщиков из Москвы и Московской области) под 13,9% годовых, когда для просто потребительского кредита у этого банка ставка начинается от 6,9% годовых.

В итоге, нельзя сказать, что статус самозанятого при его налоговых послаблениях не обременен достаточно большими сопутствующими трудностями. Затея была хорошей, реализация подводит. Можно сказать, что это является неприятной задачей, которую еще предстоит разрешить. Несмотря на все чаянья правительства обеспечить самозанятым комфортные условия для осуществления их деятельности, банки пока не готовы полностью поддержать это стремление. Возможно, прошло еще недостаточно времени для того, чтобы банки перестали относиться к новому субъекту кредитно-денежных отношений с опаской и были бы готовы предложить им выгодные условия.