"Мы дадим вам деньги": почему суды в России все чаще встают на сторону должников по кредитам?

Фотография с сайта: Подробнее ➤

Вся страна "в долгах, как в шелках?"

О закредитованности нашего населения уже слагаются легенды. Банки и микрофинансовые организации получают гигантские прибыли только на кредитах и займах, многие из данных организаций только за счет подобных доходов, в основном, и существуют. Суды и нотариусы пачками штампуют решения о взыскании долгов с кредиторов, а судебные приставы буквально завалены исполнительными производствами о взыскании кредитных задолженностей.

Казалось бы, бизнес поставлен на поток и хорошо налажен. Однако в последнее время Верховный суд РФ, а следом за ним и суды общей юрисдикции все чаще стали вставать на сторону должников, а многие политики и общественные деятели всерьез заговорили об ограничении кредитных прав финансовых организаций.

Пришло окончательное осознание того, что кредитный "ком", который образовался в стране из-за массового накопления долгов перед банками и МФО у граждан, представляет угрозу в числе прочего и социальному благополучию государства.

Аппетиты кредиторов нужно ограничить?

В первую очередь, государство взялось за микрофинансовые организации и коллекторов как наиболее раздражающих население субъектов кредитных отношений. Изменения, внесенные в течение последних 3 лет в федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", существенно снизили размер максимальных штрафов и пени за просрочку платежей по займу, ужесточили требования к микрофинансовым организациям, а также запретили выдавать займы под залог недвижимости. Все это позволило несколько умерить аппетиты МФО.

В области коллекторской деятельности также были приняты ряд нормативно-правовых актов, направленных на то, чтобы сделать деятельность коллекторов более цивилизованной. Серьезно отредактированный и измененный федеральный закон Российской Федерации "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 № 230-ФЗ установил четкие правила взаимодействия между должником и коллектором, порядок общения, а также определил возможность отказа должника от взаимодействия с коллекторами. В настоящее время намного реже встречаются те бесчинства, которые творили коллекторы еще 10–15 лет назад, досудебное взаимодействие происходит в законном русле.

Даже в отношениях с банками суды стали вставать на стороны заемщиков. Примеры подал Верховный суд РФ, который уже издал несколько постановлений, кардинально меняющих в перспективе порядок рассмотрения дел о взыскании кредитных задолженностей судами. Так, в недавнем постановлении Пленума от 3 ноября 2022 года высшее судебное учреждение государства указало на то, что банк является основным профессиональным игроком на рынке кредитования, поэтому оценка потенциальной платежеспособности клиента при выдаче кредита – это обязанность банка. В дальнейшем при невозврате или просрочке кредита "последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие источника погашения кредита, не может быть принята во внимание".

Иными словами, Верховный суд России подчеркнул, что если банк проверил сведения о заемщике и признал их достоверными при выдаче кредита, то в дальнейшем данный заемщик автоматически признается добросовестным, если не будет доказано обратное, даже если не исполняет свои обязательства по выплате кредитных платежей и имеет право, в частности, на банкротство и списание долгов. Фактически, руководствуясь данным решением ВС РФ, суды смогут отказывать банковским учреждениям, в частности, в запрете проведения банкротства должника.

Кредитная система нуждается в изменениях?

Почему же государство так активно взялось за разрешение проблемы большой закредитованности населения? Ответ прост: активная выдача займов и кредитов привела к тому, что немалая часть населения страны была поставлена на грань выживания, отдавая по кредитным платежам более 50 % своего дохода. Сами банки столкнулись с массовым невозвратом кредитов. Стало понятно, что кредитную систему нужно менять, иначе ее коллапса избежать не удастся.

С другой стороны, многие банки и в особенности МФО во многом и ведут свою деятельность за счет услуг кредитования физических и юридических лиц. Без выдачи кредитов и займов они просто могут прекратить свое существование. Ситуацию осложняют международные финансовые санкции, в результате которых практически все системообразующие банки России полностью или частично потеряли доступ к крупнейшим международным финансовым институтам. Соответственно, финансовым организациям нужны клиенты, поэтому они станут находить все новые уловки для привлечения таковых.

Таким образом, ситуация на рынке кредитования нашей страны постепенно меняется, а суды начинают вставать на сторону заемщиков. Остается надеяться на то, что наше государство сможет навести порядок в данной области экономической деятельности.

С уважением, кандидат юридических наук Алексей Валерьевич Колотилин

По теме публикации читайте также:

"Займите денег": можно ли привлечь к уголовной ответственности недобросовестных плательщиков кредитов?

Подробнее ➤

Источники:
1. Подробнее ➤
2. Подробнее ➤
3. Подробнее ➤