Не гасите свой кредит досрочно, пока не прочитаете это!

В России растет инфляция. Это значит, что досрочно гасить кредиты сейчас — не лучшая идея.

Если вы брали кредит в последние несколько лет, то скорее всего, это пришлось на периоды довольно низкой ключевой ставки.

Помните, как в 2020 году ключевая ставка была всего 4,25%, а в 2018 году - 7,25%? Многие из вас охотно кредитовались в тот период (включая меня, я брал ипотеку под 7%).

Но сейчас времена другие.

Ключевая ставка ЦБ уже целых 21%, и на этой неделе её повысят еще раз, вопрос лишь на сколько.

Цены в декабре 2024 растут практически на полпроцента в неделю, согласитесь это довольно много.

Конечно говорить об инфляции можно бесконечно, но для наших целей достаточно знать, что на 100 рублей, которые есть у вас на карте прямо сейчас, сегодня можно купить больше, чем завтра.

В 2024 году инфляция в России будет в районе 10%. 1000 рублей в прошлом году это только 900 рублей в этом (ваша личная инфляция может быть еще выше). Ценность (покупательная способность) одного рубля падает.

В такой ситуации спешить гасить дешёвый кредит решение, мягко говоря, очень сомнительное!

Например, вы взяли кредит на на каких-то 20 лет и должны платить ежемесячно по 20 тысяч рублей. К счастью, ваш платеж не меняется и не корректируется с учетом инфляции. Он буквально дешевеет со временем.

Простой и немного нелепый пример: возьмем пачку пельменей за 300 рублей. Через год она будет стоить 330 рублей. В этом году на 20 000 рублей вы можете купить 66 пачек пельменей, а в следующем уже 60. Так зачем вам напрягаться и платить банку лишние 20 000 рублей, если можно подождать и отдать через год всё те же 20 000, но с более низкой покупательной способностью? Проще говоря, зачем вам выплачивать долг 66 пачками пельменей, если через год можно отдать 60?

А теперь представьте, что вы взяли кредит на 3 000 000 рублей на 20 лет, а среднегодовая инфляция составит 6%. За 20 лет ваши деньги потеряют около 71% своей ценности выраженной в текущих ценах. Ваши 3 000 000 долга будут эквивалентны всего 870 000 рублей в текущих ценах.

На всякий случай упомяну, что платить минимально необходимые платежи по кредиту нужно! Ни в коем случае не нужно допускать просрочки, она точно очень больно по вам ударят.

В целом, не демонизируйте кредиты и старайтесь не окрашивать их эмоционально (долг это кабала и т.п.).

Рациональное использование долга может сделать вас богаче. Но это касается только дешевых долгов.

А поскольку мы вошли в период экстремально высокой ставки, то я бы назвал дешевым долгом всё, что досталось вам под 15-16% годовых и ниже. Если инфляция и ключевая ставка развернутся вниз, то показатели, естественно, изменятся.