Сбербанк предоставляет выбор для своих клиентов: Каждый решает для себя, накопительный счёт или вклад, выбирать вам
Раньше вложения в банках были традиционные - ложили на год и забыли. А если деньги сняли ранее, то они потеряли процент. Сейчас инструмент стал гораздо гибче: можно получать доход и использовать свои средства в любое время. Но для максимальной выгодности желательно определиться с условиями. Попробуем разобраться, что лучше: вклад или накопительный счет. Финансовые инструменты такие же, но каждый имеет свои особенности.
Вклад
Его еще называют депозит. Здесь все просто: Вы отдаете деньги в банк, он берёт их и возвращает через определенное время с процентом. В договоре прописаны сроки и ставки, они могут быть разными, в соответствии с разными условиями.
Срок действия
Раньше правила были незыблемы – чем больше срок, тем больше процентов. Для того, чтобы дольше использовать деньги клиента, банк давал более высокие доходы. Но теперь все не так понятно. Например, год назад был обратный случай - ставки на короткие депозиты стали более выгодными, чем на длинные. Ключевые ставки ЦБ падали, поэтому банкам не хотелось делать на долгие сроки повышенную ставку. В настоящее время идет обратная динамика.
Пополнение
Некоторые депозиты обладают такой возможностью. Если вы планируете копить на определенную цель, откладывать определенную сумму ежемесячно, то эта опция не помешает. Но в данном случае банки предлагают более низкие ставки, и они считают, что это справедливо. Если у клиента больше возможностей - значит доход меньше.
Снять
Все жизненные ситуации непредсказуемы. Иногда нужны срочно деньги и их уже негде взять, а только с депозитов. В этом случае банками предлагается частичное снятие с депозита. Например, вы можете оставить минимальное количество, а для своих потребностей использовать все, что сверху. Правда, для такого удобства банки тоже будут снижать изначальные ставки.
Резюме
Однозначно, что самый выгодный вклад, это с наибольшим сроком и с наименьшим количеством опций. И наоборот — чем короче срок и чем больше дополнительных удобств для клиента, тем ставка ниже. Во втором случае вклад становится крайне похожим на... накопительный счёт.
Накопительный счет
На самом деле это обычный, его еще называют банковский счет. Он может быть привязан на карту и оплачен ею в любой момент, можно совершать переводы по другим счетам и другим банкам, т.е. использовать деньги по своему желанию. По сравнению с текущим счетом, здесь небольшой процент начисляется на остаток. Есть еще несколько нюансов.
Бессрочность
Накопительный счет, в отличие от вклада, не имеет срока действий. Таким образом, банк не ставит перед клиентом фиксированные обязательства. Он может изменить ставку в любой момент. Но не всегда это влияет на интересы владельца счета: при росте ключевой ставки эта особенность становится плюсом. После ставок ЦБ, как правило, повышаются проценты на накопительные счета.
Начисление процентов
Есть еще одна особенность. Для того, чтобы понять, каким образом вы получите проценты на накопительном счете, необходимо знать, как начисляются проценты. В банках, как правило, используются два основных.
Резюме
Если Вы используете накопительный счет только на накопление, то вы можете открыть любой накопительный счет. А если вы планируете и пополнить его и снять деньги с него, лучше выбирать тот, на который каждый день начисляются проценты. Тогда прибыль будет больше.
Модельный портфель
Поскольку все жизненные условия предусмотреть невозможно, подушка накопления должна обеспечить не только положительный доход, но также ликвидность возможности воспользоваться денежными средствами в любое время. Между этими двумя показателями надо найти золотое место - т.е. пусть трудятся деньги, но остается возможность частично их снимать. Для достижения этого можно пользоваться вкладами и накопительными счетами.
Чтобы удобно рассчитывать на каждый из этих (вкладов/счетов), счета могут содержать по 25 процентов от резервных фондов. Такое положение средств позволяет обеспечить балансовую ликвидность в целом. Каждый три месяца вы можете использовать минимум 50 процентов накоплений и при этом не терять процентов. Это достаточно, например, для незапланированного отпуска.
Но даже если вы закрыли часть депозита до срока, то не так много потеряете
Если срочно нужны деньги, чтобы приобрести вышедшую из строя технику, можно их снять с накопительного счета. А если и этого мало, то с трехмесячного вклада. Плюс короткие депозиты - не жалко их закрывать досрочно. Потерять проценты за 2 месяца не так уж и обидно, если вы закрыли годовой вклад на месяц до конца года со всеми сбережениями, - то потеряли бы сумму, которая за 11 месяцев набежала.
Возможно кому-то понравится завести один вклад с полным набором опций
Можно и так поступить. Но по крайней мере, лучше рассчитывать реальную прибыль обоих способов. Очень редко вклады, которые имеют максимальный набор удобств, дают небольшой процент.
Если говорить о трудозатратах, то никакой разницы не существует. Мобильные приложения сделали жизнь гораздо легче. Для открытия вклада раньше приходилось идти в офис банка, ожидать в очередях, подписывать море бумаг. Все процедуры с учетом дороги занимали минимум полтора часа.
Теперь любой вклад открыть можно за несколько минут. Заходим в приложение и ищете нужный раздел в сервисах, выберите сроки и другие варианты и перечислите деньги с счета на счет. Обычно все вклады имеют автоматическую пролонгацию по ставкам, которые были установлены на момент оформления, так что они, на самом деле, бессрочны. Помимо этого, чем меньше ваши накопления, тем меньше желание будет тратить их все.
Резюме
При выборе накопительного счета и вклада есть смысл выбора и того, и другого. А остальные детали зависят от конкретной ситуации жизни:
1) Если денеги точно не нужны в перспективе 2-3 лет, то большую часть их 70-80 процентов разместите на максимально долгий и доходный вклад.2) Если вы планируете крупные покупки, но не знаете точных сроков, то лучше использовать краткосрочный вклад.3) Если вот вот сделка будет проведена, то кладите необходимую сумму в накопительный счет, а остальные - в депозит.
На этом, по этой теме у меня всё, будьте внимательнее при выборе сохранения своих сбережений.
С Уважением Эдуард!
Источник
