Что же все-таки такое рефинансирование кредита, или как минимизировать долги.
Кредиты, к большому сожалению, стали частью жизни множества людей. На сегодняшний день достаточно непросто отыскать человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди берут ипотеки, оформляют кредитные карты, берут ссуды на развлечения и покупку различных гаджетов. Кредитование, как известно, помогает получить желаемое здесь и сейчас. Но, если у человека сразу несколько кредитов в разных банках (везде свои сроки оплаты, процентные ставки и комиссии), легко можно запутаться. А в случае просрочки – начисляют пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю.
В этом случае можно воспользоваться таким финансовым инструментом, как рефинансиорование кредита.
Итак, рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях, или же это «новый кредит на погашение старого» или «перекредитование». Стоит отметить, что по юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, то есть в договоре указывается, что выделяемые банком денежные средства идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
К примеру, можно рефинансировать такие виды обязательств как:
• ипотека;
• потребительские кредиты;
• кредиты на покупку автомобиля;
• овердрафты, установленные по банковским картам.
При рефинансировании к человеку предъявляются абсолютно такие же требования, собственно, что и при оформлении обычного кредита (заемщик должен быть трудоспособный, должен проработать определенное время на последнем месте работы, получающий заработную плату и желательно, чтобы у него была положительная кредитная история).
Рефинансирования происходит по следующей схеме:
1. Вы обращаетесь в банк, оказывающий данную услугу, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем обращаетесь в банк-кредитор. Нужно будет узнать, нет ли, согласно вашему договору, моратория на досрочное погашение займа.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. После чего, как правило, банк сам производит перечисление денежных средств первичному кредитору.
Новый кредит вполне может превышать сумму Вашего долга, тогда оставшимися после его уплаты денежными срествами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
Итак, с помощью рефинансирования можно:
-снизить процентную ставку;
-заменить много кредитов в разных банках одним;
-изменить сумму ежемесячных платежей;
-увеличить сроки кредитования;
Для того, чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, не имеет смысла использовать рефинансирование, для избавления от мелких кредитов. Выгода перекредитования будет только при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенной экономией.
Во-вторых, необходимо сравнить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. Например, если банк, который предоставил первоначальный кредит, взимает огромный штраф за досрочное погашение займа, то не имеет смысла оформлять перекредитование.
В-третьих, если первоначальный кредит был с залоговым обеспечением, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.
Да, пользовалась услугой рефинансирования.
Хочу сказать, что для заемщика (должника) никаких плюсов она не имеет, за редким исключением...
В большинстве случаев долг только увеличивается, и это выгодно банку, прежде всего.
Не факт ведь, что будет снижена кредитная ставка.
В целом надо тщательно изучать документы и все просчитывать.
Услугой рефинансирования я никогда не пользовался.
Возможность пережить тяжёлое время с кредитами
Лучше вообще не брать кредиты
того-же мнения и сам не брал не когда. но есть ситуации что люди берут от без исходности. и не задумывается сможет он отдать или нет. так и получается что попадает в долговую яму.
Я хотела уменьшить свой кредит, но вместо того чтоб сумма уменьшилась, она после перерасчёта стала ещё больше. Уменьшился месячный платеж с 5300 до 4600, но общая сумма увеличилась с 116 000 до 128 000. И срок увеличили на целый год. Ни какой выгоды.
Нужно сначала все сравнить и только потом оформлять - в большинстве случаев никакой выгоды.
Да и у меня такая же ситуация! Не могу понять алгоритм, почему сумма стала больше? Спрашивала у работника банка-она ответила, что все рассчитывается программно. И платеж стал только немного меньше! Да и еще взяли какую то комиссию(3500 р.), сказали войдет в очередной платеж, а как оказалось,предоставили мне услугу-распечатали мою кредитную историю! Теперь я борец против кредитов и банков! Один обман, любыми путями, коммерческая организация, где все работает на получение огромной прибыли и не важно какими путями, обманом, значит, обманом!