Реструктуризация просроченного кредита: решение проблемы или путь в долговую яму?

Реструктуризация просроченного кредита: решение проблемы или путь в долговую яму?

Реструктуризация — красивое и, в то же время, непонятное для многих иностранное слово. В классическом понимании реструктуризация это изменение структуры долга. Из всевозможных информационных источников, поднимающих проблему закредитованности населения, мы часто слышим призывы: делайте реструктуризацию, договаривайтесь с банком, в банке вам помогут! А так ли это на самом деле?

Давайте разберемся на конкретном примере одной нашей клиентки. Екатерина, медсестра, тридцать лет, доход ниже среднего по городу, на шее двое детей и безработный муж. Четыре действующих кредитных договора в разных банках. Совокупный ежемесячный платеж в полтора раза выше, чем ее доход. Начались первые просрочки. Как итог — задолженность за садик, коммунальные услуги, долги перед соседями. Зачем брала, куда потратила — дело десятое. Вопрос в другом: делать ли реструктуризацию?

«Стучалась во все двери, ходила по банкам, писала заявления на предоставление кредитных каникул, реструктуризации — отказывают, но, при этом, каждый день звонки родственникам, на работу и мне с угрозами натравить коллекторов, мне страшно за детей, в трех из четырех банков отказали в реструктуризации» - захлебываясь слезами, рассказывает Катя на консультации.

Но почему с голубых экранов нам говорят одно, а на деле всё получается иначе? Ответ прост: у банкиров существует негласное правило — не предоставлять никаких льгот заемщику, допустившему просрочку в первые три-четыре месяца, чтобы не расшатывать платежную дисциплину. И через определенное время уже не клиент начинает бегать по банкам, а банк, сменив гнев на милость, идет на “уступки” и предлагает долгожданную спасительную реструктуризацию. Следуя классическому принципу “злой полицейский – добрый полицейский” на горизонте вместо сотрудников отдела взыскания появляется хороший и понимающий специалист банка, который и предлагает вам реструктуризацию.

Но назвать данное явление реструктуризацией можно с натяжкой. Скорее, это похоже на рефинансирование в том же банке. Я сейчас не говорю про все кредитные организации, но многие действуют именно так. Дело в том, что банк берет сумму вашего основного долга на сегодняшний день с процентами и штрафными санкциями за несколько месяцев, объединяет все эти компоненты в единую сумму и выдает новый кредит на эту сумму под новый процент на более длительный срок. Таким образом, человек добровольно подписывается под значительным увеличением своего долга. Конечно, всё это делается на эмоциях, но оспорить подписание клиентом нового договора впоследствии невозможно. Следует отметить, что сумма ежемесячного платежа заемщика после описанной выше процедуры действительно становится меньше, но, как правило, финансовый крах всё-таки неизбежен.

У сотрудника банка есть месячный план по реструктуризациям. При выполнении плана он получит премию. Кроме того, совет директоров будет браво рапортовать перед акционерами о том, что кредитный портфель увеличился, а просрочка сократилась. В минусе только заемщик.

Как было сказано выше, Кате всё-таки удалось “добиться” реструктуризации в одном из банков до визита к нам. Как итог: увеличение суммы основного долга, увеличение срока кредита, куча нервов, слез и судебное разбирательство в третейском суде, в котором третейский сбор в разы выше, чем госпошлина в районном суде. Поэтому, в любой непонятной ситуации нужно полагаться не на эмоции и навязанное мнение извне, а на логику, цифры и здравый смысл. Не нужно соглашаться на первое же предложение кредиторов и бездумно подписывать любые документы. У Вас есть время для того, чтоб ознакомиться с предлагаемыми условиями, оценить, на сколько это будет выгодно в первую очередь для Вас, действительно ли реструктуризация решит Вашу проблему, а не усугубит ее или просто оттянет время.