Принудительное страхование заемщика при кредитовании

Собираясь взять кредит в банке, внимательно изучите кредитный договор на предмет наличия пункта о страховании жизни и здоровья заемщика. Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств заемщиком может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Но… не обязательным! А в некоторых случаях банки и вовсе серьезно нарушают Закон о защите прав потребителей.

Например, когда банк не дает заемщику право выбора. Может быть навязано страхование в компании, интересы которой лоббирует банк, или сумма страховки может быть априори приплюсована к сумме кредита, и на нее также будут начисляться проценты, что повышает финансовые обязательства заемщика перед банком.

Что делать, если человек, решивший взять кредит, лишен выбора застраховать свою жизнь и здоровье в компании, не указанной банком, или лишен возможности оплатить услугу страхования сразу, собственными средствами?

Это важно знать.

Есть только одна страховка, предусмотренная законом — страхование залога (имущества — квартиры или машины). Банк не вправе навязать страхование, но в силу 343 ст. ГК РФ заемщик обязан застраховать залог. За свой счет. А страхование жизни — это право заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика — что это такое? Это часть комплексного договора страхования, а именно – страхование утраты трудоспособности заемщика, которое кроме этого, включает страхование приобретаемого в кредит имущества и, возможно, титульное страхование.

Этот вид страхования обязательным не является. Как бы банк на нем ни настаивал, вы имеете полное право отказаться.

Банк не имеет права отказывать в кредите, если потребитель не хочет страховать именно жизнь и здоровье. Но при этом потребитель обязан застраховать залог (квартиру или машину), или предоставить справку с работы, подтверждающую доходы, или привести поручителя. Если залога, поручителей или справки о доходах нет, банк имеет право отказать в выдаче кредита на законных основаниях. (Как вариант, кредит будет одобрен, но под повышенную процентную ставку).

Банк может предложить свою страховую компанию. Но при этом, если заемщика не устраивают тарифы, он волен заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, и банк не вправе отказать ему в выборе страховой.

Пункт о страховании в договоре незаконен. Страхование должно быть отражено в дополнительном приложении, в договоре страхования.

Что делать, если в договоре есть пункт о страховании жизни?

Договор страхования — публичная оферта. Ознакомившись с договором и увидев там пункт о страховании жизни, вы должны, не подписывая договор, незамедлительно высказать недовольство этим пунктом*.

*Внимание! Если вы, не подписывая договор, сразу обратитесь в суд, банк может отказать в выдаче кредита по другой, формальной, причине, например, после пересмотра документов.

Спросите у сотрудников банка, какие дальнейшие действия? У разных банков разные схемы действий. Возможно, вам предложат заполнить соглашение о разногласиях и внесут изменения в договор.

Если вы подписали договор и после подписания поняли, что это со стороны банка незаконно, ваши действия должны быть следующими:

1. Напишите претензию в банк.

Напишите официальную претензию в банк. Претензию оформляйте на имя руководителя.

В тексте претензии укажите, с каким именно пунктом предложенного договора вы, как заемщик, не согласны.

Также ваша претензия должна содержать просьбу о исключении данного пункта из договора.

Отправьте претензию адресату заказным письмом.

В течение 10 дней банк должен отправить вам официальный ответ на вашу претензию. Если нет ответа или получен официальный отказ, подавайте жалобу в Управление Федеральной Антимонопольной Службы или Роспотребнадзор.

2. Подайте жалобу в ФАС, Роспотребнадзор.

Жалоба должна содержать описание ситуации, должны быть указаны все обстоятельства спора и требование вынести предписание банку, навязывающему невыгодные для потребителя условия в договоре.

Прикрепите доказательства — копии договора, документы об оплате страховки, получении кредита, претензии, письменный отказ банка.

3. Подайте исковое заявление в суд.

Приложите договор, претензию, все дополнительные бумаги, включая оплату страховки. Срок, в течение которого можно подавать иск в суд, если вы не согласны с пунктом о страховке, составляет три года с момента подписания договора.

Один из ваших главных аргументов — статья 168 ГК РФ, согласно которой положение договора, обязывающее потребителя страховаться, ничтожно в силу закона.

Госпошлина по делам о защите прав потребителей НЕ оплачивается.

Вы также можете потребовать в исковом заявлении компенсацию морального вреда, однако это будет небольшая сумма относительно суммы кредита. Размер компенсации устанавливает судья.