Смерть от ВИЧ - не повод отказать в выплате страховки

Фабула дела.

Смерть от ВИЧ - не повод отказать в выплате страховки.

Житель Белгорода взял кредит на покупку автомобиля. При заключении договора сотрудники банка предложили клиенту застраховать свою жизнь и здоровье в компании «Сосьете Женераль Страхование жизни», с которой у банка был заключен договор на страхование клиентов. По условиям договора, при наступлении страхового случая компания будет обязана погасить остатки задолженности по кредиту.

Мужчина согласился. Сделал страховой взнос — 55 тысяч рублей. И… через полгода умер от пневмонии.

Вскрытие показало, что болезнь, отправившая мужчину в могилу, оказалась вызвана ВИЧ-инфекцией.

Вдова получила свидетельство о праве собственности на автомобиль, уведомила банк о смерти мужа и наступлении страхового случая. Наследница рассчитывала на погашение кредитной задолженности, но страховая компания отказалась выплачивать страховку.

Дело в том, что в Правилах страхования, утвержденных генеральным директором «Сосьете Женераль Страхование жизни», был предусмотрен пункт, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, связанной с ВИЧ-инфекцией.

Женщина обратилась в суд. В своем иске она просила признать недействительным вышеназванный пункт Правил и взыскать со страховой компании полмиллиона рублей — таковой оказалась сумма задолженности по кредиту на момент смерти заемщика.

Ход разбирательства.

Суд, изучив материалы дела, установил, что, действительно, между супругом истицы и банком был заключен договор потребительского кредита. Заемщик при заключении кредитного договора подписал заявление о согласии банка заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на период действия кредита. По условиям данного договора при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту. Однако, истице было отказано в выплате, в связи с тем, что наступление страхового события связано с ВИЧ-инфекцией.

Суд учел, что на момент заключения договора страхования заемщик не имел данного заболевания, а значит, не мог сообщить о нем страховщику.

Также суд принял во внимание заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области: согласно акта проверки Управления в упомянутый договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя, нарушающие ст. 963 ГК РФ и ст.5 ФЗ №38 «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызванного вирусом иммунодефицита человека».

По мнению представителя Роспотребнадзора, компания «Сосьете Женераль Страхование Жизни» незаконно расширила перечень случаев, исключающих страховую выплату при наступлении страхового события у заемщика кредита.

Суд признал пункт Правил страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), утвержденных Приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», недействительным, а отказ в выплате страхового возмещения – незаконным. Ко всему прочему, в адрес страховой компании выдано предписание о прекращении указанных нарушений.

При вынесении решения суд руководствовался следующими нормами:

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком.

По договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, Правилам страхования, утвержденным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховое событие не является страховым случаем, если наступление страхового события (смерть заемщика) было прямо или косвенно связано с заболеванием ВИЧ-инфекцией.

Заемщик же скончался от пневмонии, вызванной ВИЧ-инфекцией. Наличие данного диагноза подтверждается выпиской из истории болезни, клинико-патологоанатомическим и посмертным эпикризом.

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

По информации, полученной из поликлиники по месту жительства заемщика, мужчина за медицинской помощью не обращался, заболевания ВИЧ на момент заключения договора страхования не имелось. То есть на момент заключения договора мужчина о ВИЧ не знал, и не мог сообщить о заболевании страховщику.

Согласно ст. 422 ГК РФ, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования не должны содержать положения, ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно ст. 5 ФЗ «О предупреждении распространения в РФ заболевания, называемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» ВИЧ-инфицированные граждане России обладают всеми правами и обязанностями, установленными Конституцией РФ. Права и свободы граждан РФ могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, судебная коллегия признала неправомерным ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции. Такое ограничение является необоснованным и дискриминационным по отношению к ВИЧ-инфицированным.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судебное решение.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истицы:

508 488 рублей — сумма страхового возмещения для погашения кредита в банке;

254 244 рубля — штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;

5000 рублей — компенсация морального вреда.

Итого: 767 732 рубля.