Достаточно часто бывают странные ситуации: клиент полностью погасил кредит, и даже в банке ему об этом сказали! Но… потом, откуда ни возьмись, выскакивают «какие-то копейки», на них начинают накручиваться штрафы, пени… И через 2-3 года ни о чем не подозревающий человек получает «письмо счастья». Как обезопасить себя от копеек, пени и таких писем.
Почему происходят такие ситуации?
Чаще всего по следующей причине — банк насчитывает процент за прошедший месяц в конце месяца. К примеру, за май в конце мая. Но, допустим, вы решили в мае досрочно погасить кредит и перечислили банку все деньги, включая проценты… за апрель. Ведь за май они еще не посчитаны!
Получается, что по состоянию на 20 мая вы банку ничего не должны, а вот уже с 31 числа долг появляется.
Но это же беззаконие, грабеж и мошенничество?
И да, и нет. Дело в том, что любой нормальный банк не заинтересован в возникновении подобных ситуаций, но тут в дело вступает коварный «человеческий фактор». Либо клиент - кредитополучатель что-то недопонял, не дочитал до конца договор, либо сотрудник банка не смог объяснить обратившемуся правильный порядок действий, или… не назвал правильную сумму.
Разбираться в ситуации спустя год - два - три практически безнадежное занятие. Возможно, этот сотрудник давно уже в банке и не работает.
Зато работают условия подписанного клиентом договора и математические законы, которые, как теплый майский дождик приводят к росту пени и штрафов.
Кстати, иногда встречается и еще один вариант «человеческого фактора», когда клиент остался должен банку по кредиту копейки (в прямом смысле этого слова), но банк посчитал, что рассылать письма и СМС по поводу копеек не стоит, и дал… копейкам подрасти до суммы, ради которой уже стоит «дергать» неплательщика.
Что делать? Мнение юриста
За помощью мы обратились к Елене Ползуновой, ведущему юрисконсульту ООО «ЕЮС БЕЛ» (Европейская юридическая служба в Беларуси).
— Что предпринять, когда пришло письмо от банка с пеней, которой вроде бы быть не должно?
— В данной ситуации, необходимо составить ответ на претензию банка и отправить в банк заказным письмом с уведомлением. Следует обратить внимание на тот факт, что даже при правомерности требований банка возникает вопрос о злоупотреблении правом. Срок исковой давности по таким спорам составляет 3 года.
И столь долгое молчание банка можно расценивать, как желание получить с должника большую пеню и проценты за пользование чужими денежными средствами. Такие действия согласно статье 9 Гражданского Кодекса Беларуси недопустимы. И об этом обязательно нужно указать в ответе на претензию, а в случае обращения банка в суд, в отзыве на исковое заявление.
Кроме того, необходимо обратить внимание на ненадлежащее уведомление банком об условиях кредитования, если такое имело место.
— В ситуации, когда клиент вносит последний платеж за кредит или рассрочке, на что ему нужно обратить особое внимание?
— Безусловно, необходимо внимательно прочитать договор и уточнить у представителя банка все пункты, которые вызывают вопросы и сомнения. И только когда всё понятно, и вопросов нет, подписывать договор. Последний платеж лучше делать в банке, некоторые банки это прямо прописывают в договоре!
При получении кредита между вами и банком заключается кредитный договор. Не лишним будет ознакомиться с главой 18 Банковского Кодекса, регулирующей основные вопросы заключения такого договора и требования к нему
— Итак, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им, — подчеркнула Елена Ползунова.
При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.
Кредитный договор должен содержать ряд обязательных (существенных) условий, в том числе и условие о размере процентов за пользование кредитом.
Национальным Банком Республики Беларусь Постановлением от 29 марта 2018 года утверждена «Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)».
Согласно пункту 9 главы 2 данного нормативного акта, банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменением срока их уплаты, представить (сформировать) заявителю (кредитополучателю) – физическому лицу, индивидуальному предпринимателю информацию об условиях кредитования в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа).
При уменьшении суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменении срока их уплаты информирование кредитополучателя может носить уведомительный характер и осуществляться в порядке и сроки, установленные в договоре.
— Стоит ли брать справку о том, что кредит полностью выплачен? Как ещё можно обезопасит себя в таких ситуациях?
— Конечно, чтобы подстраховать себя от подобных случаев, обязательно необходимо взять справку в банке о полном погашении кредита. Согласно статье 379 Гражданского Кодекса, надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку или другой документ в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Таким образом, по вашему требованию банк обязан предоставить такую справку. И это будет лучшим способом обезопасить себя от неприятностей, связанных с претензиями банка
Подведём итоги
Внимательно изучайте договор до его подписания, и смело уточняйте все непонятные, а, возможно, и сомнительные пункты в договоре.
Не забываете, что взимание банком каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных), не определенных договором, за пользование кредитом не допускается!
Помните, до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением размера денежных выплат, банк обязан представить кредитополучателю информацию об условиях кредитования в письменной форме.
Только при уменьшении размера денежных обязательств и изменении срока их уплаты информирование кредитополучателя может носить уведомительный характер.
Чтобы у банка не возникло вопросов, последний платеж лучше делать в банке. Кстати, некоторые банки это прямо прописывают в договоре.
И наконец, самое важное, — после выплаты всех платежей по кредиту — обязательно возьмите в банке Справку о полном погашении кредита. Конечно, закон не обязывает банки выдавать такие справки, а кредитополучателей их брать, но если вы хотите убедиться, что долгов перед банком не осталось, необходимо подстраховаться от претензий и потребовать такую справку.
Чаще всего выдача такой Справки будет платной, но этот тот самый случай, когда «копейка рубль бережет»!
