Деньги россиян лишают анонимности с 1 июня

С 1 июня в российской финансовой системе России начнет действовать запрет на безымянные продукты. Что это меняет для банков и клиентов?

Анонимность вне закона.

Начиная с 1 июня 2018 года нельзя будет открыть вклад или банковскую карту «на предъявителя». Также под запрет попадают неименные сберегательные сертификаты, сберегательные книжки (по сути, ценная бумага, удостоверяющая факт наличия вклада), переводы на анонимные кошельки, зарегистрированные в России. Мотив такого решения — повышение прозрачности финансовой системы и очередной шаг в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием преступных доходов.

Запрет на открытие анонимных продуктов был законодательно оформлен изменениями, внесенными нашими законодателями в 115-й федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно этим поправкам кредитным организациям запрещается заключать договоры банковского вклада (депозита) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя.

В документе говорится, что операции, в ходе которых проходит размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя, вообще не могут совершаться банками. Такие операции исключены из перечня операций, подлежащих обязательному контролю, — их просто не должно остаться в банковской практике. Изменения в 115-ФЗ вступят в силу с 1 июня 2018 года: после этой даты новые анонимные продукты продавать не будут.

Что же запретили?

На первый взгляд, запрет касается банковских вкладов на предъявителя, в том числе вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами на предъявителя или сберегательными книжками на предъявителя. Но это не так. «Если речь идет о «любом финансовом продукте на предъявителя», то этого продукта больше не будет», — говорит юрист московского офиса международной юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.

Сберегательные книжки и сберегательные сертификаты — просто первый продукт, который приходит в голову при упоминании данного запрета. «Этот запрет обусловлен тем, что предъявительские сберегательные сертификаты и сберегательные книжки позволяют идентифицировать лишь первого и последнего их владельца, другие участники оборота не контролируются», — отмечает старший партнер АКГ «Деловой профиль» Армен Даниелян.

Эксперт отмечает, что сберегательные книжки на предъявителя, относящиеся к ценным бумагам, хотя и прописаны в Гражданском кодексе РФ, но по факту уже давно активно банками не выдаются. Раньше такие книжки использовались для подарков, оплаты сделок между физическими лицами, но антиотмывочное законодательство заставило банки отказаться от такой услуги.

Наличие вкладов на предъявителя было данью советской традиции, считает Дмитрий Константинов. Разумеется, для государства основная проблема, связанная с этим инструментом, — возможность осуществления финансовых операций неидентифицированными лицами. Предъявительские сберегательные сертификаты и сберегательные книжки позволяют идентифицировать лишь первого и последнего их владельца, другие участники оборота не контролируются, напоминает Армен Даниелян.

Вклады на предъявителя не имеют широкого распространения и особой популярности в продуктовых линейках банков, соглашается с Даниеляном заместитель председателя правления финансовой компании «Боггат» Александр Орехов. По его словам, такого рода операции проводятся не во всех банках, они особо не афишируются и не рекламируются. При этом анонимные вклады и книжки нередко используются для расчетов, цели и суть которых взаимодействующие стороны желают скрыть. Видимо, подобные непрозрачные манипуляции давно раздражают Банк России, Росфинмониторинг и другие надзорные органы. Поэтому вклады на предъявителя и являются редким финансовым продуктом, считает Орехов.

Вклады на предъявителя действительно выглядели чужеродно на фоне строгого антиотмывочного закона 115-ФЗ.

«Насколько этот продукт был нужен банкам, мне сложно сказать, но для вкладчиков основная проблема с вкладами на предъявителя — отсутствие по ним гарантий АСВ. Поэтому привлекательны они могли быть только при повышенной процентной ставке, а это сейчас невыгодно банкам. Либо, действительно, они были выгодны клиентам при сомнительном происхождении денежных средств», — рассуждает Дмитрий Константинов.

Вводимый запрет затронет в основном владельцев сберегательных сертификатов на предъявителя, пользовавшихся популярностью у клиентов Сбербанка, который является основным эмитентом этих ценных бумаг, считает Армен Даниелян. В обращении останутся лишь именные сберегательные сертификаты для физических лиц и депозитные сертификаты для юридических лиц.

Обращение сберегательных и депозитных сертификатов на предъявителя и сберегательных книжек на предъявителя, выданных кредитными организациями до дня вступления в силу закона, будет проходить в пределах сроков, на которые выданы сберегательные и депозитные сертификаты и сберегательные книжки, то есть до даты их окончания или погашения. На это обращает внимание заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова. Если сертификат или сберкнижка уже выданы, банк не будет иметь права после 1 июня 2018 года изменить условия этих продуктов.

То есть новая редакция ГК РФ распространяется на правоотношения, возникшие после вступления закона в силу. Ранее заключенные договоры сохранят свое действие до конца срока действия.

Проголосовали: 21