Страховая компания обязана возместить убытки при не выплате страхового возмещения в установленный срок

Главный вопрос в деле: Должен ли застрахованный гражданин продолжать выплаты по кредиту, если при наступлении страхового события за него выплаты должна была произвести страховая компания, но уклоняется?

Суть конфликта: Между Марченко С.И. и АКБ “Банк Москвы” (ОАО) был заключен кредитный договор. Затем между ЗАО “Страховая компания МСК-Лайф” (в настоящее время ЗАО “ВТБ страхование жизни” и Марченко С.И. был заключен договор добровольного кредитного страхования жизни, предметом которого являлось страхование жизни и здоровья Марченко С.И. как заемщика по указанному кредитному договору. В связи с установлением Марченко С.И. в последующем группы инвалидности по общему заболеванию, он заявил о наступлении страхового случая, однако страховщик ЗАО “ВТБ страхование жизни” отказал в выплате страхового возмещения, в результате чего у Марченко С.И. образовалась просроченная задолженность по основному долгу, проценты, подлежащие уплате по просроченной задолженности, неустойка, также банком по кредитному договору начислены проценты на просроченный основной долг. Данная кредитная задолженность была взыскана с Марченко С.И. в пользу банка вступившим в законную силу решением суда.

Вступившим в законную силу решением суда на ЗАО “ВТБ страхование жизни” возложена обязанность исполнить Договор добровольного кредитного страхования жизни путем перечисления страхового возмещения на расчетный счет АКБ “Банк Москвы” (ОАО) по кредитному договору. После чего выплату страхового возмещения ЗАО “ВТБ страхование жизни”все же произвело.

Марченко С.И. обратился с иском к ЗАО “ВТБ страхование” о взыскании убытков, неустойки, штрафа, сославшись на причинение ему убытков в связи с несвоевременным исполнением ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения по заключенному между ними договору добровольного кредитного страхования жизни. Ответчик не признал иск, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

Решения трех инстанций:

Решением районного суда исковые требования удовлетворены.

Определением областного суда решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

По мнению областного суда, Марченко С.И. был обязан исполнять кредитный договор до момента исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, поскольку ни условиями кредитного договора, ни условиями договора добровольного кредитного страхования жизни не предусмотрено прекращение обязательств заемщика при наступлении страхового случая. Также областной суд указал на то, что заявленные истцом убытки не находятся в причинно-следственной связи с действиями ответчика.

Определением судьи Верховного суда РФ кассационная жалоба истца с делом передана для рассмотрения Судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда РФ.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ определение областного суда было отменено и дело направлено на новое рассмотрение.

Позиция Верховного суда РФ (Определение от 29.11.2016 г. №6-КГ 16-14):

Страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты. Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у Марченко С.И. убытков в виде начисленных процентов и неустойки, подлежащих выплате Марченко С.И. в пользу АКБ “Банк Москвы”, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка, в течение установленного Правилами страхования срока, обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Комментарий юриста: В силу закона и заключенного между сторонами договора кредитного страхования жизни с момента наступления страхового события, у гражданина возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение его обязательств по кредитному договору перед банком, а в течении установленного Правилами страховая срока с даты обращения гражданина о наступлении страхового случая у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

Станислав Авраменко, юридическая компания BestJurust