Всё о страховке по кредиту. Инструкции по возврату

С 1 января 2018 года, в соответствии с Указанием ЦБ № 4500-У (изменения в указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, ранее этот срок составлял всего пять дней, но далеко не все заемщики знают, что такое «период охлаждения» и зачем он нужен.

Страховка для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита, то есть на руки вы получаете сумму, за вычетом страховой премии, но при этом проценты начисляются на всю сумму, с учетом страховки. В случае если страховка не включена в тело кредита, а начисляется сверх него, разница в итоговой переплате существенная, особенно при длительном сроке кредитования.

Что же такое «период охлаждения»?

Банка России 20 ноября 2015 года издал Указание №3854-У. Им устанавливался «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик имеет возможность расторгнуть договор страхования. Как уже упоминалось выше, с 1 января 2018 г. он составляет 14 дней.

В этот период можно отменить большую часть страховок, при это не важно, с каким именно кредитом идут страховки, то есть это может быть и потребительский (в том числе кредитные карты), и кредит на покупку автомобиля, и ипотека.

Но есть и такие виды страхования, которые невозможно отменить в «период охлаждения», к ним относятся такие виды страхования как:

 Договор КАСКО

 Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа

 Медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства;

 Медицинское страхование граждан РФ за пределами страны;

 Страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;

 Страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.

Самостоятельно, без участия банка, возместить страховку, вы можете только в случае, если был заключен прямой договор со страховой компанией.

Если и в кредитном договоре, и в договоре страхования либо заявлении о подключении, второй стороной выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию, с ним вы сможете вернуть денежные средства за страховку только по воле банка.

Для возврата страховки в «период охлаждения» необходимо посетить офис страховой компании (с паспортом) и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении необходимо указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложить к заявлению договор страхования и документы, подтверждающие ваш платеж по страховке.

Очень важно правильно рассчитать «период охлаждения», поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указанием ЦБ № 4500-У отказаться от договора страхования можно в течение 14 дней. В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.

ВАЖНО. Праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются.

Если прошло 14, а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком. В банках, которые берут всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

В заключении хотелось бы сказать, что Вы имеете право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления. Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то, как оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование). И главное, не бойтесь защищать свои права через суд. Если вы все сделали в отведенные сроки, то суд примет решение в вашу пользу.