Вкратце про возврат страховки по кредиту

Моя первая статья на данном сайте. Обычно пишу свои статьи в соц. сетях, здесь новичок:)

Когда мы берем кредит, то нас убеждают, что без страховки кредит не взять. На самом деле это не так, кредит и страховка - это 2 разные услуги, а навязывание доп. услуг запрещено законом. Обязательным является только страхование недвижимости по ипотеке, все остальные виды страхования по кредиту (н-р, жизни и здоровья, трудоспособности и т. д.) являются добровольными, от них можно отказаться. Тем не менее есть нюансы.
⠀
С 1 июня 2016 года действует Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У, согласно которому отказаться от добровольного страхования можно в течение 14 дней со дня его заключения (до 31.12.2017 г. было 5 раб. дней). Достаточно направить в этот срок СТРАХОВЩИКУ заявление об отказе от страховки и уплаченная премия должна быть возвращена. При этом процентная ставка может быть повышена СТРОГО при наличии двух условий: а) в кредитном договоре есть пункт об обязательности такого страхования; б) в кредитном договоре прямо указано, что при отказе от страховки ставка будет повышена. Таковы были разъяснения ЦБ РФ. Условие о повышении процента содержится обычно в ипотечных кредитах, в потреб. Кредитах реже, но зависит от банка. Знаю банки, где кредит спокойно можно взять без страховки и все ок, процент не повышается, условия прозрачные. ЧИТАЕМ ДОГОВОР!

Если страховщик находится в другом городе, то, значит, надо отправить заявление об отказе договора страхования почтой заказным письмом или курьером. Страховщик обязан вернуть сумму уплаченной страховой премии в течение 10-ти рабочих дней со дня получения заявления.

Правда, некоторые банки "маскируют" страховку - например, Восточный банк оформляет страховку как приложение к некой "загадочной" нематериальной карте "Суперзащита" (клиент платит как бы за эту самую карту, а страховка прилагается якобы бесплатно к карте). Также много негативных отзывов читала про ВТБ. То есть, банки бывают разные - честные и не очень, от выбора банка возможность возврата страховки тоже зависит, в суд ведь идут не все, а единицы, как правило.

⠀
Касательно возврата страховки при досрочном погашении кредита, то тут практика неоднозначная. Нам помогут разобраться разъяснения Верховного Суда РФ:
1. Если согласно договору страхования (полису) страховая сумма зависит от остатка задолженности по кредиту и равняется ему, то страховку должны вернуть пропорционально неиспользованному времени (Определение от 22.05.2018 г. №78-КГ 18-18). Недавно, мне удалось с клиенткой вернуть страховку по данному определению ВС РФ, решение еще не вступило в силу, будем надеяться, что устоиться, ситуация один-в-один, как в определении.
2. Если размер фиксированный и не зависит от остатка задолженности, то страховка не возвращается (Определение от 28.08.2018 №44-КГ 18-8).
Опять же, ЧИТАЕМ, АНАЛИЗИРУЕМ!
⠀
Заключение:
▪ От добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней, страховая премия подлежит возврату.
▪ Если кредит погашен досрочно, надо читать договор страхования (полис) и смотреть на размер страховой суммы, как она сформулирована - в фиксированной сумме или в размере остатка задолженности по кредиту.
▪ Также страховку можно было бы вернуть через суд, если доказать факт ее навязывания, но судебная практика по таким делам, увы, отрицательная.
▪ Больше оснований для возврата страховки нет.
⠀
Спасибо за внимание! :)